Millioner av pensionerade amerikaner är beroende av social trygghet som en viktig inkomstkälla under sina oförarbetande år, och de som ännu inte har valde sina fördelar kan ofta känna sig överväldigade av antalet tillgängliga val .

Speciellt gifta filers kan behöva utforska fem eller sex olika alternativ för att bestämma vilken väg som bäst tillgodoser deras behov. Men medan de flesta par är medvetna om att socialförsäkringen kommer att betala en äktenskapsförmån för änkorna inser de inte att detta alternativ också kan användas på ett annorlunda sätt - ett sätt som kan väsentligt öka deras fördelar under resten av livet. (För mer, se: Hur man ökar socialförsäkringsförmånerna. )

Fil och avbryt … Aktuera nu!

Många ekonomiska planerare och socialförsäkringsexperter rekommenderar den här populära strategin för par där den högre tjänstemannen har uppnått full pensionsålder (men förmodligen inte längre längre - mer om det senare). En av reglerna för social trygghet säger att en make inte kan samla in spousalförmåner förrän den högre tjänande maken gäller för hans eller hennes fördel. I det här scenariot kommer därför den högre tjänstefamern att fortsätta och lämna in förmåner när han eller hon når full pensionsålder - och sedan omedelbart fil att avbryta dem innan han eller hon betalar. Makan är då fri att lämna in en spousalförmån som börjar börja betala ut omedelbart. (För mer, se: Tips om försenad socialförsäkringsförmåner .)

Den här strategin erbjuder två eller tre huvudfördelar: den högre tjänsten kommer att få en ökad utbetalning vid ett senare tillfälle, eftersom förseningsförmånerna för ett år innebär en ökning av förmånerna på 8% för livslängden resten av sökandens liv. Därför kommer någon som avbryter sina förmåner så snart han når full pensionsålder och försenar dem till den maximala pensionsåldern, ökar sin totala årliga utbetalning med ungefär en tredjedel.

Och eftersom äktenskapsförmånen är lika med hälften av den högre tjänstemannen till fullo, kan makan bli mer än han eller hon skulle om han eller hon bara samlade sin egen fulla vinst . Om makan väntar tills full pensionsålder för att lämna in förmånsförmånen, fortsätter också sin egen fulla vinst till 8% per år tills han eller hon når maximal pensionsålder, så att båda makarna kommer att få maximalt möjligt antal tillåtna i programmet så länge de båda lever. (För relaterad läsning, se:

Hur är fördelar för spousefördelar beräknade för social trygghet? )

Makar som lämnar denna förmån innan de når full pensionsålder kommer inte att få försenade krediter till fullo, eftersom Socialförsäkringsverket kommer att anse att deras spousalförmåner nu anses vara deras fulla fördel, vilket gör det oförenligt med denna ökning.

Bill undertecknad strategi för att löpa ut

Den 2 november 2015 tecknade president Obama en proposition som avbröt två populära strategier för social trygghet, där en av dem var fil-och-suspenderad. För närvarande kan potentiella användare av denna strategi använda den som vanligt under infångningsperioden. Mellan nu fram till sex månader (180 dagar, exakt) efter fakturans underskrift är fil-och-suspendering fortfarande ett alternativ. Det är fortfarande möjligt att lämna in en spousalförmån baserad på en makas upphävda förmån.

En bättre

Medan strategin för fil-och-suspendering rekommenderas av många ekonomiska planerare har det för det mesta varit en välskött hemlighet att använda en form av denna strategi för att få gratis sociala trygghetsförmåner. I båda fallen måste den högre tjänstefamiljen uppnå full pensionsålder innan han vidtar några åtgärder och kommer att vänta till den maximala pensionsåldern innan han samlar in förmåner. (För mer, se:

4 ovanliga sätt att öka sociala trygghetsförmåner. .) Men för den här strategin måste den lägre tjänstemannen först börja samla förmåner, antingen vid full eller förtidspension. Då kommer den högre tjänstefamiljen att lämna in förmåner som är baserade på den andra makans nuvarande utbetalning istället för att lämna in för egen förmån och sedan avbryta den. Den högre tjänstemannen kan få en nuvarande spousalförmån baserad på den lägre tjänstemannen till fullo till dess att den högre tjänstemannen når den maximala pensionsåldern. Paret kommer då att få både den högre tjänsteförmånens maximala utbetalning tillsammans med den andra makans förmån så länge de båda lever.

Den främsta fördelen här är att den högre tjänstemannen får extra inkomst från spousalutbetalningen medan han eller hon väntar på att lämna in för sin egen fördel.

) Följande exempel visar hur det fungerar jämfört med filen och suspenderar strategin: John är 64 år och Mary är 62 år. Detta är en jämförbar läsning: Är spousal sociala trygghetsförmåner skattepliktiga? gift par söker att gå i pension de närmaste åren och försöker bestämma när de ska börja få sociala förmåner. Johns socialförsäkring vid 66 års ålder blir $ 2 000 per månad. Marys fulla fördel kommer att bli $ 1 000 per månad vid den tiden. Om de använder filen och upphäver strategin kommer John att lämna in förmåner vid 66 års ålder och sedan upphäva dem i fyra år. Vid 70 års ålder kommer han att börja ta emot cirka 2 640 kronor per månad plus levnadsjusteringsökningar för resten av sitt liv.

) Under tiden kommer Mary att lämna in en spousalförmån när hon når full pensionsålder och får $ 1 000 per månad för livet (med COLA ökar) - samma belopp som vad hon skulle få om hon väntade tills hon nådde full pensionsålder. Om hon filmer före full pensionsålder kommer hon att få 70% av den fulla fördelen, eller $ 700. Låt oss nu anta att John och Mary är samma ålder och båda har båda nått full pensionsålder och har samma månadsförmåner som exemplet ovan.Den här gången går Mary framåt och filer för hennes fulla fördel och John-filer för en spousalförmån baserad på hennes. Han kommer att få $ 500 per månad i fyra år tills han når full pensionsålder, då kommer han att börja få maximal nytta av $ 2, 640 per månad. Mary kommer även fortsättningsvis att få sin fulla fördel för resten av sitt liv. (För mer, se:

Hur gifta par kan maximera social trygghet

.) Skönheten i strategin för fri spousalförmåner är att båda

makarna samlar någon form av socialförsäkringsförmån under väntetiden mellan full och maximal pensionsålder i stället för bara en. Detta är dock inte alltid det bästa alternativet, särskilt när den lägre tjänstemannen börjar ta förmåner före full pensionsålder. I det fallet kommer det reducerade beloppet att vara permanent för den personen, vilket skulle kunna minska det totala beloppet av ersättningar som betalas nedanför vad som skulle ha kunnat hämtas från filen och avbryta alternativet. Bottom Line Även om det inte alltid är det bästa alternativet, borde para noggrant undersöka huruvida de är berättigade att samla in gratis spousalförmåner på sina sociala avgifter. De som uppfyller kriterierna är klokt att anlita en finansiell planerare och även konsultera socialförsäkringsförvaltningen för att få en serie rapporter som kommer att uppskatta deras fördelar för varje scenario. För mer information om gratis spousalförmåner och reglerna för att välja det här alternativet, besök webbplatsen för socialförsäkringsadministrationen på www. ssa. LEDARE Men vad du än gör gör det snabbt. Denna strategi kommer inte längre att vara ett alternativ snart och att dra av den här strategin blev bara en hel del mer komplicerad. (För mer, se:

Är Spousal Social Security Benefits Retroactive?

)