Allmänt omtalas Obamacare, ACA (Affordable Care Act), att de flesta amerikaner bär sjukförsäkring eller betalar en skattestraff. Men ibland är timingen mot dig. Visst, det finns en av dina staters utbytesplaner på marknaden - men du kan bara anmäla dig till den under "öppen registrering", en period på cirka tre månader varje höst och vinter (1 november 2015 till 31 jan 2016 i år) . Undantaget: Om du har en kvalificerad livshändelse, till exempel att gifta dig eller ha ett barn, ger det dig ett 60-dagars specialfönster. se Kan du använda en vårdcentral efter öppen inskrivning?

Kanske har du just blivit för gammal för att bli täckt som en beroende av din föräldras plan, och din egen arbetsgivare har ingen. Eller säg att du bara har gått med i ett företag som erbjuder sjukvård, men det förutsätter en tre månaders väntetid innan nya anställda är berättigade. Så vad gör du?

Vi har några ord för dig: kortfristig sjukförsäkring. Det är inte perfekt, men det kan strömma över dig.

Enligt Wall Street Journal använder ett växande antal amerikaner också billigare och mindre omfattande kortsiktiga planer som ett billigare alternativ till prisvärd omsorgsskydd, även om det inte gör det " t skydda dig från lagens straff för att vara oförsäkrad (se Obamacare straffförstöring: hur det fungerar ). Försäljningen av dessa policyer är "uppåt kraftigt", rapporterade papperet och citerar ökningar på 200% och 150% hos två försäkringsgivare.

Hur det fungerar

Kortsiktiga hälsoplaner, även kallade mellanrumsplaner eller tillfälliga planer, täcker vanligtvis en period på en till tolv månader. De är utformade för att täcka oförutsedda medicinska behov som uppstår, och erbjuder ett alternativ till att gå utan försäkring och betala out-of-pocket för något förfarande eller behandling. I vissa fall kan du bli godkänd för en politik nästan omedelbart efter ansökan.

Dagens kortsiktiga planer liknar de individuella planerna som fanns innan Obamacare blev effektiv. De behöver inte täcka vad lagen anser "nödvändiga hälsoeffekter" (se Viktiga hälsofördelar enligt prisvårdslagen ), inklusive akutbesök, sjukhusvistelse, laboratorietjänster och barnomsorg. Så läs politiken noggrant för att se vad den ska betala för och vad det inte kommer att göra. ( Tjänster som hälso- och sjukvårdarna ofta nekar ger några allmänna regler för tummen.)

Dessa planer är föremål för medicinsk försäkring och är inte garanterade problem, vilket innebär att du kan avvisas om försäkringsgivarna tror att du " bli för stor risk. Till exempel, vissa politikar säger att du inte ens skulle behöva applicera om du är gravid, har diabetes eller har cancer; Du kommer inte att bli godkänd.Kortfristig sjukförsäkring täcker inte existerande villkor och politiken kan bara förlängas ett begränsat antal gånger - eller i vissa fall kan inte förnyas alls, särskilt om du hamnar på att ansöka om dyra fordringar.

Vart ska du få det?

Du kan handla för en kortsiktig sjukförsäkring genom en online-mäklare som eHealth. Du kan också få hjälp av en levande andning agent som säljer sjukförsäkring. Ansvariga mäklare och agenter tar inte ut konsumentansökningsavgifter eller andra avgifter. de är betalda provisioner från försäkringsbolagen (lära mer i Hur tjänar en försäkringsmäklare? ). Ett annat alternativ är att gå direkt till din hälsoförsäkringsbolagets hemsida och köpa en policy direkt via företaget. Det är en bra idé att shoppa så att du kan jämföra planer och välja den med den bästa kombinationen av premier, självrisker, medförsäkring och täckning för din situation. Vissa stater har många alternativ; andra har få.

Prisetiketten

Kortsiktig sjukförsäkring kan tyckas vara tilltalande vid första ögonkastet eftersom den har lägre premier än ACA-kompatibla planer. Faktum är att många konsumenter har köpt kortfristig sjukförsäkring av samma skäl. Men när du betalar låga premier för försäkringar, kan du förvänta dig minimal täckning, en hög självrisk eller båda, och det är precis vad du får med kortfristig sjukförsäkring. Det har också en livstid max - en total gräns för hur mycket försäkringsbolaget ska betala för din vård - vilket kanske inte verkar vara en stor sak om du är frisk, men att behandla en dyr sjukdom eller att ha ett kirurgiskt ingrepp kan brinna genom den summen skrämmande snabbt. Kostnaderna varierar mycket mellan statligt och planerat, och kortsiktig sjukförsäkring är inte berättigad till ACA-bidrag.

Här är ett exempel på hur en kortsiktig sjukförsäkring plan ser ut. En 40-årig icke-rökare man som bor i Chicago kan få en sexmånadersplan för så lite som 77 dollar per månad, med en självrisk på 7 500 dollar, 50% samförsäkring efter att ha erhållit självrisken och maximalt 2 miljoner USD. En sådan politik skulle inte ge någon täckning för en billig händelse som att gå till läkaren som ska behandlas för strep hals. Det kan dock vara oumbärligt om han på sjukhus för en infektion eller diagnostiserats med ett dyrt tillstånd som cancer, förutsatt att planen täcker dessa scenarier.

Skatteavgiften

Här är en annan bit av dåliga nyheter. Kortfristiga sjukförsäkringsplaner räknas inte som minsta väsentliga täckning enligt lagen om prisvård. Det innebär att du måste betala skattestraff för att vara oförsäkrad, även om du inte är tekniskt.

Påföljder beräknas med inkomster och per person, och du betalar böterna utifrån vilka beräkningsresultat i det högre beloppet. År 2015 är straffet 2% av ditt årliga hushållsinkomst som ligger över skatteansökningsgränsen (inte överskrida det nationella genomsnittet för en marknadsplats bronsplan årlig premie) eller $ 325 per vuxen och $ 162. 50 per barn under 18 år, beroende på vilket som är störst.År 2016 är straffet 2,5 procent av ditt årliga hushållsinkomst över anmälningsgränsen för avkastning eller 695 USD per vuxen och 347 USD. 50 per barn. (Den ovannämnda "bronsplanen" är den mest grundläggande av försäkringsplanerna som erbjuds av de statliga hälsovårdsutbytena. Se Välj bland brons-, silver-, guld- och platina sjukförsäkringsplaner .)

Om din "kort sikt" är väldigt kort, du kommer vara glad att veta att ACA har ett undantag för "en kort lucka i täckning" av "högst två på varandra följande månader". Klicka här för att läsa detaljerna.

Bottom Line

Om du har vuxit din beroende status, är mellan jobb, har gått i pension men är ännu inte godkänd för Medicare, ligger utanför marknadsplatsen "öppen registrering" eller befinner dig i en annan situation som lämnas dig oförsäkrad, är kortfristig sjukförsäkring lösningen.

Men det är långt ifrån idealiskt. Medan de månatliga premierna är låga har dessa planer höga självrisker och är begränsade i vad de täcker, så gör ditt bästa för att hålla akut sparande till hands tills du kan få mer omfattande täckning. Kortfristig sjukförsäkring bör vara din sista utväg - och ett stoppkort, tills du får försäkring genom arbete, kvalificerar dig för Medicare eller marknadsplats öppnar anmälan börjar. Och medan du väntar läser du Hur handlar du om sjukförsäkring .