Att köpa eller hyra en ny bil kan lägga en stor buk i din plånbok, speciellt när du lägger till alla skatter och avgifter som följer med en ny uppsättning hjul. Så det är lätt att vara skeptisk när någon försöker sälja dig extra försäkring utöver din vanliga täckning.

"Garanterat auto-skydd", som är mer känt som gapförsäkring, är en specialiserad ersättningsprodukt riktad mot förare som skulle ha svårt att betala sitt autolån om bilen var total eller stulen. För vissa förare är det förmodligen värt att ha ett extra säkerhetsdäck för deras kredit.

Vad det gör

När din bil hamnar i ett stort vrak, betalar din ansvarsförsäkring inte kostnaden för ett helt nytt fordon. Istället får du en kontroll för vad en jämförbar bil skulle gå för på begagnad bilmarknad. Försäkringsgivare kallar detta fordonets "faktiska kontantvärde. "

Problemet är att bilarna avtar snabbt under de första åren, så det är faktiskt ganska lätt att skulda långivaren mer än vad bilen är värd för tidigt - speciellt om du lägger lite eller ingen pengar när du köpte den. Faktum är att den genomsnittliga bilen förlorar nästan en tredjedel av sitt värde efter bara två års körning.

Gap försäkring hjälper till att ta hand om bristen. Antag att du köpte en $ 30.000 bil och den stulits två år senare. Eftersom avskrivningarna är störst under de första åren var bilen värd bara 21 000 dollar på marknaden. Men du är fortfarande skyldig långivaren $ 24, 000. Om du har gap täckning, kommer bäraren sparka i $ 3, 000 för att täcka skillnaden.

Vem bör köpa

Det är viktigt att komma ihåg att gapförsäkring är en nischprodukt, och vissa förare kanske kan hoppa över det hela. Om du köpt bilen i kontanter, är den värdelös. Och om du gav en betydande betalning på återförsäljaren finns det en relativt liten chans att du någonsin kommer att gå "upp och ner" på ditt lån.

Att ta upp en policy brukar vara mest meningsfull om:

• Din utlåningsperiod är fem år eller mer.
• Du leaser bilen.
• Ditt specifika fordon har en historia av avskrivning snabbt.
• Du lägger ett relativt högt antal miles på kilometern varje år.
• Du har lagt ner mindre än 20% när du köpte bilen.

Även om du har en liten mängd negativt eget kapital, är Gap-försäkring inte en no-brainer. Om du har resurserna för att betala underskottet, är det kanske bättre att du bara tar dina chanser. Gap täckning, som andra former av försäkring, ger mest mening för dem som inte skulle kunna hantera ett worst case scenario annars.

Gap försäkring är ofta inbyggd i hyreskontrakt, så det är en bra idé att kontrollera kontraktet innan du får täckning på egen hand.Annars betalar du ett premie för skydd du redan har.

Få den bästa affären

Det finns en bra chans att återförsäljaren kommer att försöka sälja dig på egen lucka innan du kör av partiet. Men bilförsäljare tar ofta betydligt mer än större försäkringsbolag, så det lönar sig att vara tålamod och shoppa lite.

I genomsnitt kommer en återförsäljare att debitera dig en fast ränta på $ 500 till $ 700 för en policy. Däremot kommer en större försäkringsgivare normalt att prisa den med 5% till 6% av din kollision och omfattande premier. Så om du betalar $ 1 000 per år för båda dekningsåtgärderna, behöver du bara sparka i $ 50 till $ 60 extra för att skydda ditt lån.

En av de andra fördelarna med att gå med en stornamnbärare är att du vanligtvis kan släppa täckningen när du börjar bygga egenkapital i fordonet. Det gör inte ont att kontrollera med NADA eller Kelley Blue Book för att få en uppfattning om hur mycket din bil verkligen är värd och jämföra den med din lånebalans.

The Bottom Line

Gap försäkring kan vara en användbar produkt, men bara för dem med signifikant negativt eget kapital i sin bil. Det inkluderar förare som lägger lite pengar eller har en långvarig utlåningsperiod. För mer information, se Få upp till hastighet på bilgapförsäkring.