Idag måste människor förmodligen fatta fler beslut än någonsin om deras ekonomi - beslut som tidigare gjordes för dem, till exempel hur man investerar sina pensionssparande. Konsumenter som är kunniga nog att veta vad de inte vet om att investera, och som har råd med avgifterna, kan sitta ner med en finansiell planerare för att få råd. (Om kostnadseffektivitet är ett problem, kolla in Så här sänker du finansiella rådgivningsutgifter .) Men vad händer om kvinnor tar det här steget, erkänner sin brist på ekonomisk kunskap och får subparråd?

Detta scenario kan redan hända, enligt en studie som publicerades i början av 2015 av München Center for Aging Economics. Forskarna tittade på interaktioner mellan finansiella rådgivare och kunder i Tyskland och fann att "rådgivare har ett incitament att ge bättre råd till konsumenter som ser ut att bli bättre informerade" och att konsumenter som signalerar att de är mindre ekonomiskt läskiga, särskilt kvinnor och konsumenter utan högskoleutbildning, påverkas negativt.

Bortsett från den här undersökningsfynden, vad är beviset att kvinnor faktiskt blir värre ekonomiska råd? Och om de är, vad kan kvinnor göra åt det?

Varför vissa kvinnor känner sig jilted

"Jag har haft många kvinnliga klienter berätta för mig att deras tidigare rådgivare avvisade sina farhågor, tog inte tid med dem som de behövde eller bara talade med sin make", säger Lisa M. LaMarche, en auktoriserad revisor, certifierad finansiell planerare och registrerad investeringsrådgivare med Milestone Wealth Advisors i Greenville, Del. "Alla dessa situationer ger en känsla av att de inte får bra råd. ”

En av de mest förolämpande scenarierna uppstår när en manlig finansiell rådgivare som arbetar med en kvinnlig klient innebär att hennes ekonomiska bekymmer är oseriösa, att hon är mer oroad över hur man har råd med en garderob full av designerskor, exempel än om hur man investerar för pensionering. Kvinnor som känner sig patroniserade av en rådgivare kan stängas av i världen av professionell ekonomisk rådgivning - eller de kan vända sig till en kvinnlig fokuserad rådgivare eller firma. (För relaterad läsning, se Finansiella rådgivare Shift Focus to Women .)

"Ofta är kvinnor mer bekväm med en kvinnliga rådgivare som de tycker kan relatera bättre till deras situation, säger LaMarche. "Många av mina kvinnliga kunder genom åren var relaterade till mig eftersom vi arbetade med mammor, driver ett företag, vårdar åldrande föräldrar, ökar barn och haft liknande problem med livet. När jag gav dem råd, visste de att jag förstod deras situation. "

Varför skillnaderna i skillnaderna

Bortsett från att man bryter mot en allmän rättvisa, finns det ett antal problem med kvinnor som får delad ekonomisk rådgivning.

"Förgreningarna är enorma! Säger LaMarche. "För det första lever kvinnor i genomsnitt längre än män. Det innebär att de måste finansiera en längre pension och behöver ha bästa råd för att göra sina pengar senast. Dessutom, i fall av skilsmässa, är kvinnor ofta i sämre form ekonomiskt än män. Det har en långsiktig effekt, och de går in i sina senare år mycket mindre ekonomiskt utrustade än de borde vara. "

Cooper Mitchell, en finansiell planerare för det registrerade investeringsrådgivningsföretaget Dane Financial i Springfield, Mo., säger att han anser att rådgivare ofta ger sämre finansiell rådgivning till kvinnor. Det är oftast för att de försöker att vädja till kvinnors önskan om säkerhet, säger han, istället för att hjälpa till att utbilda dem om olika aspekter av att investera, spara, planera och ta risker.

Hur man får bättre vägledning

Mitchell säger att när en kvinna som är en potentiell kund säger "Säkerhet är min främsta angelägenhet", är det uppenbart att rådgivaren ska ta reda på varför det är så viktigt och att definiera säkerheten hon söker faktiskt. "Ofta vill kvinnor fortfarande ha en avkastning som överträffar inflationen, men de tror inte att det är möjligt utan att ge upp mycket säkerhet, säger han.

Kvinnor kan få överlägsen finansiell rådgivning genom att söka företag som har kvinnliga rådgivare och kvinnor i ledningsroll. De kan också gräva de rådgivare som kan behandla dem dåligt med en snabb telefonsamtal innan de går med på ett personligt möte. Och de kan söka rådgivare som gör en punkt att förklara komplexa begrepp i tydligt språk snarare än att tala över huvudet eller säga: "Oroa dig inte, jag tar hand om det för dig. "(Läs mer Hur finansiella rådgivare Mistreat Women [och vilka kvinnor kan göra om det] ).

Om du känner dig mer bekväm med att arbeta med en kvinnlig finansiell rådgivare, gör du det. När allt kommer omkring kan du redan göra det när du väljer din läkare, din massageterapeut, ditt barns barnvakt eller någon annan som är intimt involverad i ditt liv. Det är viktigt att utveckla en relation med någon du kan vara ärlig med, som du kan lita på.

Det finns naturligtvis gott om manliga rådgivare som tar sina kvinnliga kunder seriöst och erbjuder dem det bästa rådet.

"Det finns brister med någon finansiell rådgivare", säger Stephen Parnell, chef för strategiska marknader för Hartford Funds, en ledande leverantör av fonder. "Men i de flesta scenarier är det inte innehållet i den ekonomiska rådgivningen, men det sätt som rådgivningen kommuniceras som behöver förbättras. "

Parnell säger att kvinnor har vissa egenskaper som indikerar att de kan vara bättre investerare än män: ett fokus på långsiktiga, icke-monetära mål. en större vilja att be om vägledning; och en mer grundlig beslutsprocess. Han säger att finansiella tjänster företag kan coacha sina finansiella rådgivare att kommunicera effektivt med kvinnliga kunder.

Ger män verkligen kvinnor värre råd?

Vissa rådgivare finner tanken att män ger kvinnor värre ekonomiska råd som förolämpar och till och med absurt.

"Jag kan bara tala för min övning, men jag kan säga att svaret är ett rungande nej, säger Jesse Kaufman, en charterad investeringschef (CIM) och en kollega från Canadian Securities Institute (FCSI). Kaufman är vice president, portföljförvaltare och investeringsrådgivare med Seidman Kaufman-koncernen hos Richardson GMP, en förmögenhetshantering och portföljrådgivande praxis i Toronto, Ontario. "Faktum är att jag tycker själva frågan är partisk, offensiv och utan förtjänst eller förutsättning", säger han. "Tanken att någon rådgivare som är värd för sitt salt skulle ge sämre finansiell rådgivning till en kvinna än vad de skulle göra för en man som flyger inför ethisk, moralisk, professionell eller till och med rimlig standard. "

Dessutom skapas det sätt på vilket de flesta ekonomiska rådgivningsrutiner skapas, vilket gör att rådgivare inte ger råd till någon kund, oavsett kön eller någon annan definierande egenskap. Rådgivare vars ersättning är en procentandel av kundens förvaltade tillgångar tjänar mer när deras kunders portföljer tjänar mer. Andra rådgivare tar ut en timavgift, men de skulle också skada sina egna rutiner genom att erbjuda fattiga råd till kvinnor. De kvinnokunderna skulle inte återvända och skulle inte hänvisa sina vänner, familj eller kollegor till den rådgivaren.

Ett undantag kan uppstå om rådgivaren är en mäklare som kompenseras baserat på produktförsäljning.

"Tyvärr har vår bransch, som alla andra, sina skrupelfria spelare, som ibland gör saker för att maximera sin omedelbara, kortsiktiga inkomst - till nackdel för sina kunder, och till slut till egen skada," Kaufman säger. "Det finns genvägar och låga vägar i alla fält. Det är absolut nödvändigt att en kund identifierar en rådgivare som är inriktad på den långsiktiga, den höga vägen, och som arbetar som fiduciary. "Fiduciaries hålls till högsta standard för skyldighet i etik eller lagar, Kaufman förklarar, vilket innebär att de är inriktade endast på deras kunders bästa.

I april 2016 utfärdade U.S.A. Department of Labor nya beslut som kräver att U.S. Finansiella rådgivare använder förvaltningsstandarden för att hantera sina kunders pensionsförmåner. Hur den nya förvaltningsregeln kommer att påverka investerare förklarar detaljerna.

Lämplighet mot frivilliga standarder

Alla finansiella tjänster, oberoende av kön, kommer sannolikt att bli sämre råd om han eller hon konsulterar vissa typer av finansiella yrkesverksamma som inte är skyldiga att rekommendera investeringar som ligger i kundens bästa intresse , men endast investeringar som är lämpliga för kunden. Passningsstandarden innebär att "rådgivaren" är skyldig att sälja dig produkter som är lämpliga med tanke på dina svar på dina frågor om din ålder, tidshorisont, årlig inkomst, likvida medel, investeringserfarenhet, investeringsmål och risk tolerans. Trots de nya reglerna är lagen om lämplighet laglig för vissa rådgivare som arbetar med icke-pensioneringstillgångar, varför noggrant uppmärksamma vilka konton du och din rådgivare diskuterar. Dessa typer av rådgivare har en förpliktelse att tjäna mest pengar för det företag de arbetar för, så länge de följer lämpligheten. De har inte en förpliktelse mot sina kunder. Att de tjänar uppdrag för de produkter som de säljer är en uppenbar - men legitim - intressekonflikt som både manliga och kvinnliga konsumenter måste skydda sig mot.

Den typ av professionell du vill hyra för objektiv rådgivning som är till ditt bästa intresse är en registrerad investeringsrådgivare (RIA). (För mer om detta ämne, se

RIA och Mäklare: Vad är skillnaden? ) Ett annat gott tecken är att rådgivaren har en professionell certifiering som kräver att han eller hon följer standarden med kunder - som certifierad ekonomisk planerare, finansiell analytiker (CFA), personlig finansiell specialist (PFS), finansiell konsult (ChFC) och chartered investment manager (CIM); Det här är sist i Kanada. Dessa yrkesmän kompenseras med en avgift som du betalar dem, inte genom provisioner på produktförsäljning. (Läs mer om Etiska standarder som du borde förvänta dig av finansiella rådgivare .) "Vi finner någonting kvinnor fråga relevanta frågor och fatta välgrundade beslut när de läggs fram med investeringsbeslut", säger Pedro Silva, en stadga pensionärsplaneringsrådgivare (CRPC) och certifierad skilsmässig finansiell analytiker (CDFA) med Provo Financial Services, en registrerad investeringsrådgivare i Shrewsbury, Mass. Han säger att rådgivare som ger bristande råd tenderar att göra det konsekvent oberoende av kundens kön, eftersom de är inriktade på att sälja vissa produkter till en provision.

Bottom Line

Det är svårt att säga om kvinnor systematiskt får sämre finansiella råd än män. (Även de bästa akademiska studierna är begränsade i storlek och omfattning.) Om du är oroad över att du får otillräcklig rådgivning på grund av ditt kön, är du bara medveten om att problemet kan finnas och att du kan göra något åt ​​det kommer att gå långt mot så att du kan få de högkvalitativa råd du behöver.

Det finns ingen anledning till att kvinnor inte kan vara lika bra som män när det gäller att hantera hushållens ekonomi, spara och investera. (För bevis, läs

7 Enastående kvinnliga investerare .) Men de flesta av oss - både kvinnor och män - behöver lite vägledning när det gäller att fatta de stora besluten. Artiklar och böcker kan erbjuda en solid grund så att du har en uppfattning om vad som händer när du går in i en finansiell rådgivare, men det finns ingen ersättning för professionell rådgivning som skräddarsys för din situation - så länge det är korrekt, topp och inte ditt bästa intresse. (För ytterligare läsning, se Online Portfolio Management, DIY eller avgiftsbaserad finansiell rådgivare: Vad är rätt för dig? och Hur kvinnor investerare tjänar pengar.)