En av de stora missuppfattningarna om kreditkortsskuld är att korten själva är dåliga. Sanningen är, de är verkligen inte. Det är snarare effekten av tvåsiffriga räntor som gör dem så giftiga för vår personliga ekonomi. Den exponentiala tillväxten i kontobalans orsakar snabbt inköp som vi trodde vi skulle lätt betala under några månader för att växa till något som verkar som om det tar många år att slå ut. (För ditt framtida välbefinnande, lär dig att prata dig själv om att köpa saker du inte har råd med i Nio skäl att säga "Nej" till kredit .)

AD:

Lyckligtvis behöver löjliga räntor inte vara en del av din kreditkortsupplevelse. Liksom många saker i livet är de förhandlingsbara för dem som vet vem man ska prata med och vilka strängar att dra. Om du kan göra lite arbete för att komma in i ditt kreditkortsföretag och är villig att spendera 15-20 minuter i telefonen, finns det minst 50% chans att du kan spara dig några tusen dollar de närmaste 12 månaderna . (För mer idéer om hur du minskar skuldbelastningen läser du Expert Tips för att skära på kreditkortskuld .)

AD:

Varför ska du försöka få din sänkning sänkt?

Du läser förmodligen den här artikeln eftersom du har bestämt dig för att öka din kreditkorts skuld. Med detta i åtanke är det viktigt att inse att även en liten minskning av ditt kreditkorts årliga procentsats (APR) kan förkorta hur lång tid det tar för dig att bli skuldfri.

Tänk på ett kreditkort med en $ 10 000 balans som debiteras 25% per år. Allt annat lika är att kreditkortsbalansen kostar dig $ 2 500 i ränta under det kommande året. (Betala dessa priser kan påverka din disponibla inkomst och din avkastning på investeringarna - läs mer i Förstå kreditkortsintresse .)

AD:

Om du kan få din ränta på det kreditkortet sänkt från 25% till 15%, skulle detta leda till en årlig besparing på $ 1 000 som du kan lägga till för att betala ner din skuld. En lägre ränta kan göra en stor skillnad i hur lång tid det tar att bli skuldfri.

Även om den här utsikten kanske låter för bra för att vara sant, så är det inte. De personer som kan få rätt person hos kreditkortsföretaget på telefonen får ofta en minskning i april i sex till tolv månader. Ännu bättre är det ingen risk att fråga. Till skillnad från några andra balansreduceringstekniker som skuldavveckling uppstår inte bara en begäran om en minskning av ditt APR på din kreditrapport, det kräver inte att du anställer en professionell för att hjälpa till. (Om du är över huvudet, kolla in En livscykel för de som dricker i skuld .)

Förstå ditt kreditkortsföretag

När du är skyldig till en stor summa pengar på ett kreditkort företag, det är lätt att börja rädda att prata med dem.Kanske tror folk att de ska skrika eller skamas om sin situation. Verkligheten är att kreditkortsföretag är i affärer för att göra vinst och deras största vinst är gjord av att ta ut intresse för personer med obetalda saldon. Ju större balans, ju mer pengar kreditkortsföretaget kan göra. Med andra ord, om du bär en stor balans är du en av sina bästa kunder. Kreditkortsföretaget älskar dig och vill att du ska hålla fast och fortsätta betala ränta. (Ta reda på varför stänga ditt kreditkort när du balanserar är en dålig idé i Ska du stänga ditt kreditkort? )

Kreditkortsföretag vill inte förlora dig eller din balans, speciellt om du betalar en kurs som är dubbel eller tredubbla den historiska avkastningen på aktiemarknaden. Faktum är att många kreditkortsföretag kommer att gå i stor utsträckning för att hålla dig lycklig och hålla utgifterna, för att de inte ska gå i konkurs. Detta faktum är din viktigaste hävstångseffekt när det gäller att få ditt APR sänkt.

Att göra stället för en lägre kurs

Processen att få din kreditkortsfrekvens sänkt bara innebär tre steg, bör inte ta mer än 15-20 minuter och kräver ingen avancerade förhandlingsförmåga. Det behöver bara få rätt information i dina händer och rätt person på telefonen.

Steg 1: Hitta en lägre ränta någon annanstans
Först måste du samla några konkurrenskraftiga erbjudanden till din ränta. Med andra ord måste du visa ditt kreditkortsföretag att du är seriös om att ta din balans, dess källa till vinst, någon annanstans.

Du kan förmodligen samla en stack av konkurrenskraftiga erbjudanden helt enkelt genom att låta ditt skräppost hoppa upp i en vecka. I den här stapeln hittar du massor av balansöverföringserbjudanden från andra kreditkortsföretag som tillfälligt sänker priser för överföring av din balans. Du kan också spendera några minuter på att surfa på stora kreditkortsföretagens webbplatser för deras balansöverföringshastigheter. Helst vill du hitta tre till fyra erbjudanden för en ränta på 10% eller mindre för en 12-månadersperiod.

Steg 2: Fråga rätt person
Hämta sedan ditt kreditkort, vänd det och ring kundens servicenummer på baksidan. Håll sedan noll eller vad som helst för att prata med en levande person. Berätta för representanten att du har fått många erbjudanden för en mycket lägre ränta från andra kreditkortsföretag, men att du inte vill behöva flytta din balans till ett annat företag.

Om kundtjänstrepresentanten säger att en lägre skattesats inte är möjlig, be om att tala med sin handledare. Om du nekas, fråga om representantens fullständiga namn och kundservice identifikationsnummer - det brukar placera lite rädsla för personen, och han eller hon kommer att vilja lämna ut dig så snart som möjligt.

När du får kundservicemanageren, som förmodligen är den person du vill prata med från början, vill du igen göra din tonhöjd. Var ännu sötare den här gången.Var noga med att berätta för agenten hur mycket du har haft att ha ditt konto hos företaget och hur mycket du vill behålla det där, men också hur mycket pengar du kan spara på andra ställen. Fråga sedan om han eller hon skulle kunna spara besväret att överföra genom att matcha de andra företagens räntor.

Det finns minst 50% chans, om inte bättre, att din förfrågan kommer att beviljas. Även om ditt företag inte kommer att matcha konkurrentens kurs, kan det ändå vara överens om att betydligt sänka din skattesats. Om din ursprungliga skattesats var 20% eller mindre och kreditkortsföretaget är villigt att sänka det med 5% eller mer, ta erbjudandet. Om din ränta är mer än 20%, bör du hålla ut för en minskning på minst 10%.

När ditt kreditkortsföretag säger ja

Om du kan få din sänkning sänkt är det dags att överbelasta din resa för att eliminera skulden. Först försök att få kreditkortsföretagets överenskommelse att sänka din skattesats, såväl som det relaterade fina trycket, skriftligen. Massor av människor får ett löfte av något slag från en kundtjänst rep bara för att upptäcka att priserna inte har ändrats. Dessutom kan ett kreditkortsföretags överenskommelse om lägre priser laddas med villkor som höjer din ränta så högt eller högre än tidigare om du inte betalar din räkning i rätt tid eller håller din balans under kreditgränsen. (Om ett kreditkortsföretag ändrar villkoren, kan du betala ett brant pris. Ta reda på hur du håller dig informerad om Se upp för ändringar i kreditkortavtal .)

För det andra, se till att pengarna du rädda ränta går mot att minska ditt kreditkort eller annan skuld. Det här är inte dags att gå på en köpcentrum eller slänga någon ånga i Las Vegas med de extra pengar du sparar. Fortsätt göra samma storlek på betalningar som du gjorde innan din skattesats minskades. (Lär dig fem enkla steg för att hantera impulsiva utgifter i Få emotionella utgifter under kontroll .)

Visdomsord

Kom ihåg att i slutändan är din balans en värdefull tillgång till ett kreditkortsföretag. Utan dig förlorar företaget förmågan att tjäna en mycket attraktiv avkastning. Genom att uttrycka, på ett icke-konfronterande men direkt sätt, att du vill ha företagets hjälp att behålla dig som kund, finns det en bra chans att det kommer att ge din förfrågan och sänka din skattesats.

Eftersom det inte finns något att förlora men lite av din tid, bör alla med en betydande kreditkortsbalans ge denna teknik ett skott.

För ytterligare läsning, kolla in Sex stora kreditkortfel och Ta kontroll över dina kreditkort .