Innehållsförteckning:
Din kredit värdering och kredit rapport är ungefär samma sak, eller hur? Långt ifrån. Även om ett rättvist antal konsumenter sammanfaller de två, har varje annan information som används för olika ändamål.
Kreditrapporten
Egentligen borde vi säga kredit rapporter eftersom det finns tre. Förenta staterna har en trio av nationella kreditbyråer (Experian, TransUnion och Equifax) som tävlar för att erbjuda den mest omfattande informationen till sina kunder. Dessa kunder kan innehålla hypotekslån, biluthyrare, försäkringsgivare, inkassobyråer, hyresvärdar och potentiella och nuvarande arbetsgivare. Och du. (Se Varför finns tre nationella kreditbyråer? )
Till skillnad från din kreditpoäng, ger din kreditrapport en snuskig, detaljerad information om din finanshistoria med lån, kreditkort och kreditkort. Om du är olaglig för någon av dina räkningar kommer dina kreditrapporter sannolikt att visa den. Det ger också läsarens information om antalet konton du har öppet, deras utestående saldon och en mängd andra detaljer.
Varje rapport kan vara lite annorlunda. Därför är det viktigt att titta på alla tre när du bedömer din kreditvård. Beroende på långivarens metodik kan din verksamhet eventuellt inte hitta vägen till alla dina rapporter. I andra fall kan informationen vara felaktig eller saknas helt. Ett företag behöver inte rapportera till alla byråer - eller någon av dem, för den delen. Och det är inte nödvändigtvis byråns fel om informationen är felaktig eller saknas. Långivaren kan ha misslyckats med att rapportera eller överföra data.
Du har rätt till en kopia av dina kreditrapporter från alla tre byråerna en gång var 12: e månad. Ännu bättre, de är gratis. The Big Three sponsrar en webbplats, AnnualCreditReport. com, som ger applikationer för att få dina rapporter. Andra webbplatser kan erbjuda rapporterna till dig som en del av en kampanj eller som en del av ett betalt medlemskap. Vissa kan försöka lura dig att tro att du är på den officiella webbplatsen. Falla inte för det. Se till att webbadressen i webbläsaren säger "annualcreditreport. com "och gå inte till webbplatsen från en annan länk. Skriv in det direkt i webbläsaren för att undvika bedrägerier.
Kreditpoängen
Många långivare, särskilt kreditkortsföretag, bryr sig inte mycket om vad som står på din kreditrapport. De är inte intresserade av att gräva igenom alla data och bedöma hur mycket av en kreditrisk du representerar. istället betalar de någon annan för att göra det för dem. Även om det finns andra scoringföretag, som VantageScore, dominerar Fair Isaac Corporation (FICO) sålunda fältet att termen "kreditpoäng" och FICO-poäng ofta används omväxlande.
Beroende på vilket företag som beräknar det, kommer din kredit värdering - i huvudsak en "snapshot of your credit report", som Bethy Hardeman, chefkonsumentchef på Credit Karma, en kreditgivande webbplats, sammanfattar din kreditvärdighet (mycket som din betyg sammanfattar din prestation i en kurs).Ju högre poäng du får, ju mindre risk du representerar. Enligt FICO representerar din betalningshistorik den största delen av din poäng. Det belopp du är skyldigt är en nära sekund, och längden på din kredithistorik är en avlägsen tredjedel. Du kan ha en poäng så låg som 300 och så hög som 850 (det är nästan omöjligt att få ett perfekt poäng, dock: Se Resan till ett bra kreditresultat ).
Kom ihåg de tre kreditbyråns rapporter? FICO beräknar ett poäng baserat på var och en av dem. Olika långivare använder också olika scoring modeller - inte nödvändigtvis bara från FICO - så att folk i allmänhet har flera kreditpoäng.
Tyvärr har du inte rätt att automatiskt få dina kreditpoäng gratis, vilket sätt du är med dina kreditrapporter. Du kan behöva betala för dem. Dodd-Frank-lagen ger dig rätten att se din kreditpoäng från någon borgenär som använde den för att göra ett kreditbeslut. många kreditkortsföretag och andra finansiella institut tillhandahåller nu det gratis, liksom rådgivningstjänster som Credit Karma.
Akta dig, men: Vissa webbplatser och tjänster kan erbjuda ett "gratis" poäng, men det kommer ofta med dyra medlemsavgifter eller andra villkor som du inte vill ha. För vissa som inte ser, se Webbplatser som erbjuder ett "riktigt" gratis kreditresultat .
Bottom Line
Utan kreditrapporten skulle det inte finnas någon kreditpoäng. Din kredit värdering är viktig, men om du verkligen vill gräva till din kredit och granska din historia behöver du dina kreditrapporter. Om du vill höja din kreditpoäng är det första steget att städa upp rapporterna: Korrigera eventuella fel och ange de svaga punkterna (som var dina största utestående saldon är). Tänk på att eventuella positiva förändringar i din kreditpoäng tar tid - trots vad de andlös post och e-postmeddelanden erbjuder att "höja din FICO-poäng inom några veckor!" kan hävda.
Vill du ha mer info? Se Bästa sätten att reparera ditt kreditresultat .
Vad är viktigare för långivare, min kreditpoäng eller min kreditrapport?
Ta reda på varför långivare bryr sig mer om din kredit rapport än din kredit värdering och varför du bör bryr dig mer om din kredit rapport också.
Betalar mina miniräkningar i tid bättre min kreditpoäng?
Den dåliga nyheten för konsumenterna är att vanligtvis räkningar endast visas på en kreditrapport när de är brottsliga. I de flesta stater är leverantörer inte skyldiga att regelbundet rapportera betalningshistorier till de stora kreditbyråerna - det finns faktiskt betydande incitament för att göra det.
Vad är skillnaden mellan en kreditrapport och en kreditpoäng?
Din kreditrapport är nästan som ett rapportkort för din skuldhistoria. Den visar din personliga information, inklusive namn och adress. Det listar också alla dina fordringsägare med nuvarande saldon, de med utbetalda saldon från de senaste 7-10 åren och de konton som är i efterskott.