Som en del av lagen om prisvård, öppnade Health Insurance Marketplace (eller "Exchange") igen för verksamhet den 1 november 2015 när Open Enrollment för hälsovårdstäckningen för 2016 började. Marknadsplatsen är en online, enstop shoppingupplevelse för hälsodäckning som utformats för att underlätta för privatpersoner och familjer att jämföra och köpa försäkringar. Tretton stater har sin egen marknadsplats; resten partner med federala HealthCare. gov byta eller drivs av den. För att snabbt komma åt statens plan, klicka här och ange namnet på ditt tillstånd. Var och en av dessa marknadsplatser erbjuder olika planer från deltagande sjukförsäkringsbolag.

Förutom att hitta hälsodäckning kan du använda Marketplace för att ta reda på om du kvalificerar dig för pengarbesparande federala subventioner, inklusive kostnadsdelningreduktioner, vilket kan sänka dina kostnader utan kostnad , och Advanced Premium Tax Credits, vilket sänker dina månatliga premier. Dessa subventioner är endast tillgängliga på Marketplace och kan göra en signifikant skillnad i den typ av täckning du kanske har råd med. Under öppen inskrivning, som löper från 1 november till 31 januari 2016, kan du skapa ett konto och fylla i onlineapplikationen på din stats marknadsplats för att se vilka hälsodäckningsalternativ som är tillgängliga för dig och ta reda på om du kvalificerar dig för subventioner .

Oavsett var du bor, är alla planer på marknadsplatsen uppdelade i fyra "metalliska" nivåer - Brons, Silver, Guld och Platina - baserat på hur du och planen kan förvänta sig att dela din hälso- och sjukvård kostar. Här förklarar vi de olika täckningsnivåerna och definierar några viktiga termer för att hjälpa dig att bestämma bland brons, silver, guld och platina sjukförsäkring planer.

Förstå priser utan kostnad

När du köper sjukförsäkring kallas det belopp du betalar för täckningen varje månad premiumet. Du betalar detta oavsett om du går till doktorn, besöker sjukhuset eller köper receptbelagda läkemedel. När och om du tar emot sjukvård, är dina kostnader - utöver premien - baserade på din plans avdragsgilla, copayment, coinsurance och out-of-pocket max. För att kunna fatta välgrundade val när man jämför och köper hälsoplaner är det viktigt att förstå vad dessa termer betyder.

En självrisk är det belopp du måste betala för täckta tjänster innan försäkringen börjar betala. Om du till exempel har en självrisk på $ 2 000 betalar du 100% av dina sjukvårdskostnader tills det belopp du har betalat uppgår till 2 000 USD. När du har uppfyllt din självrisk kan vissa tjänster täckas till 100% medan andra skulle kräva du ska betala samförsäkring (mer om det nedan).

En copayment (ibland kallad "copay") är ett fast dollarbelopp som du betalar för vissa sjukvårdstjänster. Vanligtvis kommer du att ha olika copaymentbelopp för olika typer av tjänster, till exempel en $ 25-kopia för ett doktorsbesök eller en 150 $-kopia för ett akutbesök. I de flesta fall räknar inte några kopior du gör mot din självrisk.

Din andel av kostnaderna för sjukvårdstjänsten heter samriskförsäkring. Typiskt beräknas detta som en fast procentandel av den totala avgiften för en tjänst, till exempel 15% eller 30%. Coinsurance sparkar in efter att du har träffat din självrisk. Antag exempelvis att du redan har träffat din $ 2 000 självrisk och din plans samförsäkring är 15%. Om du har en sjukhusavgift på $ 1 000, kommer din andel av kostnaderna att vara $ 150 (15% av $ 1 000). Om din samförsäkring var 30%, skulle din andel vara $ 300.

Den maximala betalningsplanen för din plan (eller utan ficka) är det du betalar under en policyperiod (vanligtvis ett år) innan din plan börjar betala 100% av det tillåtna beloppet. De pengar du betalar för premier och hälso- och sjukvård som din plan inte täcker (t ex valoperation) räknas inte mot din maximala ficka. Beroende på din plan kan din avdragsgilla, copayments och / eller coinsurance tillämpas mot maximal kostnad. De olika sjukvårdsplanerna har olika maximala fackbelopp; Men under hälsovårdreformen är gränserna för 2016 $ 6 850 för individer och 13 dollar för familjer.

En viktig ny fördel för 2016: Även om familjeplangränsen är högre måste ett stort antal försäkringsplaner börja betala när någon enskild familjemedlems hälsokostnader har uppnått det individuella maximalt 6 850 USD. Tidigare kunde de vägra att betala tills familjens hela utgifter hade nått den mycket högre familjegränsen. Denna policy kallas den "inbäddade utgiftsgränsen för out-of-pocket". Från och med 2016-planer måste icke-gränsöverskridande självfinansierade och stora gruppplaner följa denna policy för varje individ i en familjeplan som har en fackgräns som är högre än den individuella gränsen ($ 6, 850). (Klicka här för en mer detaljerad förklaring från Society for Human Resource Management.)

Viktiga hälsofördelar

För att ett försäkringsbolag ska delta på Marketplace måste det erbjuda minst Silver and Gold-planer. Oavsett vilken plan du väljer - Brons, Silver, Guld eller Platina - Samma uppsättning av grundläggande hälsofördelar kommer att omfattas:

• Narkotikamissbruk
• Ambulatoriska patienttjänster
• Vård för nyfödda och barn
• Kronisk sjukdom behandling (såsom diabetes och astma)
• Sjukvårdstjänster
• Sjukhusvård
• Laboratorietjänster
• Barnvård
• Mentalhälsovård
• Yrkes- och sjukvårdsterapi
• Receptbelagda droger
• Förebyggande och Wellness-tjänster (till exempel vacciner och cancer screenings)
• Talterapi

Täckta förmåner är de sjukvårdstjänster som försäkringsgivaren betalar för enligt din plan.Du kan fortfarande vara skyldig att betala en kopia eller samförsäkring, men tjänsten erkänns av din plan. Som en jämförelse, om en tjänst är inte täckt - till exempel en elektiv kirurgi eller kiropraktisk vård - skulle du vara ansvarig för 100% av de därmed sammanhängande kostnaderna.

De grundläggande hälsofördelarna är kraven på minimum för alla planer på Marketplace. vissa planer kommer att erbjuda ytterligare täckning, men ingen plan kan erbjuda mindre.

Aktuellt värde

De fyra nivåerna av hälsoplaner - Brons, Silver, Guld och Platina - differentieras utifrån deras aktuariella värde: den genomsnittliga andelen sjukvårdskostnader som ska betalas av planen. Ju högre det aktuarmässiga värdet (dvs. guld och platina), desto mer kommer planen att betala mot din faktura och därmed, desto lägre blir din egen kostnad för självriskar, copayments och coinsurnce.

Nackdelen med de planer som ger mer täckning är att du kommer att betala en högre premie varje månad.

I genomsnitt kommer en bronsplan att täcka 60% av de täckta sjukvårdsutgifterna och din andel blir resterande 40%. Det aktuarmässiga värdet för varje typ av plan visas här:

Din andel av kostnaderna kan komma i form av en stor självrisk med låg försäkring när du har träffat din självrisk. En annan plan kan erbjuda en låg självrisk med högre samriskförsäkring. Silver Plan A (som vanligtvis betalar 70% av dina sjukvårdskostnader) erbjuder till exempel en hög $ 2 000 självrisk och en låg 15% samriskförsäkring. Silver Plan B, å andra sidan, har en låg $ 250 självrisk men en högre 30% samförsäkring.

Hur mycket kostar det?

För varje plan kommer din månatliga premie att baseras på flera faktorer, inklusive:

• Din ålder
• Oavsett om du röker (i vissa stater betalar du en "tilläggsavgift" om du är rökare) > Var du bor
• Hur många personer registrerar sig med dig (make / maka och / eller barn)
• Ditt försäkringsbolag
• Eftersom ditt stats marknadsplats tillåter olika privata försäkringsbolag att erbjuda planer kan en Silverplan från ett företag kosta mer eller mindre än samma plan som erbjuds av en annan försäkringsgivare. Planer som erbjuds av samma företag kommer emellertid att öka i pris som det aktuariella värdet och det belopp som planen betalar går upp. Såsom diskuterats ovan är den federala gränsen för årlig out-of-pocket-kostnad för individer (inte inklusive månatliga premier) 6 $ 850 Familjen locket är $ 13, 700. Vissa planer kan ha ännu lägre pocket-lock.

Besluta vilken plan som är bäst för dig

Att jämföra planer och välja en kan vara en utmaning. Du kommer att behöva överväga din hälsa och din ekonomiska situation. I allmänhet, om du förväntar dig att ha många vårdbesök eller behöver regelbundna recept, kan du vara bättre med en Gold- eller Platinum-plan som betalar en högre andel av kostnaderna. Om du å andra sidan är stor och hälsosam och inte räknar med att ha många räkningar, kan du vara bekväm att välja en brons- eller silverplan. Självklart kan även friska människor ha olyckor eller bli sjuk och sluta med massmedicinska räkningar, så du måste också faktor i din risk tolerans också.Det är också meningsfullt att kontrollera vilka sjukhus och läkare som ingår i planen du väljer.

Om din inkomst minskar mellan 100% och 250% av den federala fattigdomsnivån ($ 11, 770 till $ 29, 425 för en individ), kan du vara berättigad till ett kostnadsdelningssänkningsbidrag som kan hjälpa till att sänka dina självrisker, copayments och coinsurance. För att kunna få kostnadsreducering måste du köpa en Silver-plan på Marketplace. Du kommer fortfarande att ha en mängd olika planer att välja, men det måste vara Silver för att kunna dra nytta av kostnadsdelningsreduceringen.

Många kommer att kvalificera sig till

Advanced Premium Tax Credits , en typ av bidrag som sänker din månatliga premie. Du kan vara berättigad till denna subvention om din inkomst minskar mellan 100% och 400% av den federala fattigdomsnivån ($ 11, 770 till $ 47, 080 för en individ). För mer, se Skära din kostnad för Marketplace Health Insurance . Tips: Kostnadsdelningsreduceringen och Advanced Premium Tax Credits-subventionerna är inte automatiska: Du måste ansöka om dem på sjukförsäkringsmarknaden.

Bottom Line

När du väljer en plan, är det bra att komma ihåg att alla planer - Bronze, Silver, Gold and Platinum - täcker samma viktiga hälsofördelar. Ditt månatliga sjukförsäkringspremie blir högre om du väljer en högre plan, till exempel Guld eller Platina. Men du kommer också betala mindre varje gång du besöker en vårdgivare eller fyller på en recept. Omvänt blir din månatliga premie lägre om du väljer en brons- eller silverplan, men du betalar mer för varje läkarbesök, recept eller vårdtjänst du använder.

Att hitta en balans mellan täckning och kostnader kan vara utmanande. Från och med den 1 november kan du jämföra 2016 planer på Marketplace för att hitta den täckning som passar bäst för din ekonomiska situation och vårdbehov. Du kommer också att kunna ansöka om federala subventioner som kan bidra till att minska dina kostnader. För detaljer, se

5 saker du borde veta om sjukförsäkringens marknadsplats .