Av alla finansiella konstruktörer är omvända hypotekslösare sannolikt värst. De missbrukar sin ställning som betrodda rådgivare eller långivare - eller förmodligen professionella entreprenörer - att dra nytta av äldre människor som behöver pengar. De övertygar dem om att anmäla sig till en finansiell produkt som är komplicerad även för välutbildade, fullständigt kända personer att sätta sig ihop, mycket mindre än vars mentala förmåga kan ha minskat med åldern. Då stjäler de intäkterna, lämnar låntagaren med liten men ny skuld i hemmet, och till och med - värsta fall - förlusten av det.

Det finns situationer för vilka en omvänd inteckning är en bra lösning (För mer, se: Finns det ett omvänd belopp för dig? ). Det finns många andra när denna typ av finansiering är ett hemskt val. I den här artikeln kommer vi att berätta om några vanliga omvända hypotekslån så att du kan undvika dem och varna andra också.

Bedrägeri och entreprenörsbedrägeri

I denna bluff riktar sig skrupelfria hemförsörjningsleverantörer och entreprenörer till äldre med ett system som innebär att försöka sälja reparationer, ombyggnadsprojekt eller annan hemförbättringsservice. När målet uttrycker bekymmer om att betala för det, har de lösningen: en omvänd hypotekslån. Det kan vara ett bra sätt att få dem att betala, men det kanske inte är i husägarens bästa intresse.

Om du verkligen behöver hemreparationer och inte har något annat sätt att betala för dem, kan ett hem-egetkapitallån eller eget kapital kreditkort vara ett mycket billigare och mindre följdalternativ än en omvänd hypotekslån (se 5 översta alternativ till ett omvänd belopp för fler idéer). Varje hemförsörjningsleverantör eller entreprenör som föreslår att du betalar för arbetet med omvänd hypoteksprognos är förmodligen inte någon du vill arbeta med i ditt hus. Vem vet: deras arbete kan vara så luddigt som deras råd.

Bedrägeri av släktingar, vårdgivare eller finansiella rådgivare

Liksom säljarens och entreprenörens bedrägeri innebär bedrägeri av en finansiell planerare eller annan investeringsrådgivare att någon försöker sälja en finansiell produkt som du kanske inte behöver och föreslår att du tar ut en omvänd inteckning för att betala för det. Om denna person är skrupelfri eller dåligt informerad nog för att föreslå en omvänd hypotekslån för att finansiera köp av aktier, en livränta eller hela livförsäkring, säljer de förmodligen inte något som är i ditt bästa intresse.

Var försiktig med att ge ut din - eller en älskadas - fullmakt. Detta dokument gör det möjligt för innehavaren att utföra ekonomiska angelägenheter på din (eller deras) räkning, inklusive att ta ut en omvänd hypotekslån på ditt / deras hus. Barn och andra personer som seniorer har anförtrotts att hantera sina affärer har säkrat omvända hypotekslån i ägarboendeens namn och sedan avlönade intäkterna till sina egna konton.Vissa svindlare har till och med lyckats säkra omvända inteckningar för döda släktingar.

Flipping Fraud

I denna omvända hypotekslåda söker smidiga fastighetsmäklare seniorer och får dem att ta ut en omvänd inteckning för att köpa ett billigare hus utan att behöva lägga ner pengar. Tyvärr är dessa hem ofta oroliga egenskaper som har fått ansiktslyftning men är verkligen i dåligt skick. Svindlarna hjälper hemmedöarna att få en speciell typ av omvänd inteckning som heter "Home Equity Conversion Mortgage (HECM) för köp" för att betala för huset, hitta sedan ett sätt att avleda vissa eller alla vinster till sig själva. Seniorerna tror att de får boende genom detta bostads- och stadsutvecklingsprogram när de verkligen tas till städarna.

Robbing Peter till (Inte) Betala Paul

I juli 2009 i Orlando bekräftade ett titelförsäkringsbolag att stjäla 1 miljon dollar i omvänd hypotekslån från seniorer. Istället för att överföra pengar för att betala av låntagarnas vanliga hypotekslån, som det lovade, behöll företaget pengarna. Resultatet var att omvända innehavare av hypotekslån som trodde att en del av sina låneintäkter användes för att betala ned skulden och öka deras eget kapital i sina hem, blev oväntat och ironiskt nog i avskärmning, eftersom de hade försummat sina hypotekslån.

Annan vilseledande taktik

Medan högtrycksförsäljning inte nödvändigtvis bedrägerier eller bedrägerier är de inte heller i ditt intresse. Att ta ut en omvänd hypotekslån är ett beslut som kräver noggrann övervägning och en fullständig förståelse för detaljerna och konsekvenserna (se

Omsättningstillfällen ). Om en omvänd hypotekslån gör att du känner dig rusad, stressad eller obekväm på något sätt, vänd dig om och hitta en annan långivare. de är inte så svåra att komma med. I ett scenario där du går igenom avtalet och omedelbart ångrar det, kan du avbryta inom tre arbetsdagar efter att du har stängt lånet enligt din ångerrätt genom att anmäla din långivare skriftligen. Falsk eller vilseledande reklam som övertygar en husägare för att få en omvänd hypotekslån utan att fullständigt förstå konsekvenserna - eller när en annan lösning kan ge ekonomisk säkerhet utan att offra hemmet - fortsätter att plåga marknaden. En rapport från Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) säger att många av de nästan 100 omvända hypotekslån som det analyserade "innehöll förvirrande, ofullständiga och felaktiga uttalanden om låntagarens krav, statsförsäkring och låntagares risker. "

I fokusgruppsintervjuer med 59 husägare som är gamla nog för att kvalificera sig för en omvänd inteckning fann CFPB att kändis talesmän vissa omvända hypotekslångivare använder kan skapa en falsk känsla av säkerhet om omvända inteckningar. Studien fann också att vissa annonser inte klargör att en omvänd hypotekslån är ett lån; att annonser verkar som om det är omöjligt för en låntagare att förlora sitt hem (inte sant); och att omvända hypotekslån är statsfinansierade och operativa (även inte sant, men den vanligaste typen, Home Equity Conversion Mortgages (HECM),

är försäkrade av Federal Housing Administration). Bottenlinjen

Lagstiftning ibland misslyckas med att fånga eller tillfredsställande straffa omvänd löneskammare. Som ett resultat har vissa kunnat gå från staten till staten eller till och med stanna inom samma stad, samtidigt som man begår omvända bedrägeribekämpningar upprepade gånger under många år och ackumulerar dussintals offer. Var särskilt försiktig med alla som närmar dig om att ta ut en omvänd inteckning eller som pressar dig att stänga affären.

Och om du bestämmer dig för att en omvänd hypotekslån kan vara meningsfull för dig, läs först

Plocka rätt omvänd hypotekslånsgivare .