Bilar, det nyaste sättet att hyra en bil, hamnar i USA, Kanada och Europa. Men både hyresgäster och bilägare som de hyr ut kan ta risker som de inte helt förstår.

Minst en dödlig olycka med delning av bil har redan uppstått, vilket resulterar i rättstvister över ekonomiskt ansvar. I februari 2012 orsakade den 24-åriga föraren av en bil som hyrdes från ett av de så kallade peer-to-peer-uthyrningsbolagen en olycka i Boston, som skadade fyra andra parter. Föraren dog i kraschen.

Alla fyra överlevande parter stämde på gården för den förare som dog och orsakade kraschen såväl som bilens ägare, en tidigare Google systemadministratör, som heter Liz Fong-Jones, och RelayRides, peer-to -peerföretag som arrangerade hyran, enligt William Doyle Jr., advokat för Kevan Knecht, en av de skadade passagerarna. Efter några lagliga krisningar avgjordes de fyra fallen utanför domstol för ett obeslutet belopp, sade Doyle, som är baserad i Boston.

Tvisten om RelayRides-olyckan i Boston illustrerar ett stort tillvägagångssätt om användandet av bildelningstjänster: De flesta statliga försäkringslagar har ännu inte hamnat i den relativt nya industrin. Försäkringsgivare och juridiska experter föreslår förare, och de som lånar ut sina bilar till peer-sharing-tjänster bör kontrollera sina försäkringsskydd innan de använder tjänsterna.

Biltilldelning var banbrytande i USA av ZipCar, som skapade en klubb som tillåter deltagare tillgång till en flotta fordon som ägs av företaget för timmarsuthyrning. En annan form av bildelning kallad peer-to-peer-hyra används av företag som RelayRides, Getaround och JustShareIt. Under ägarfördelning sätter bilägare sina personbilar upp för uthyrning.

Stora aktörer som Enterprise Holdings Inc. och The Hertz Corp. kommer in i flottaabonnemangsbranschen. I januari 2013 köpte Avis Car Rental ZipCar, som serverar mer än 20 tunnelbanor och 300 högskolor med 11 000 fordon och har 760 000 klubbmedlemmar. Tjänsterna växer i San Francisco och Los Angeles och sprider sig snabbt någon annanstans. Bilindustrin förväntas växa till 6 miljarder dollar globalt 2020, enligt CarSharing Association.

Försäkringsgivare och tillsynsmyndigheter beklagar att vissa abonnemangsautomater ger hyresgäster endast minimikrav på ansvarsförsäkringar, vilket ofta ligger långt under den nivå som behövs för att vara fullständigt skyddad mot skadeståndsanspråk för miljoner dollar. Ansvarsförsäkring är den del av en bilpolicy som betalar för kroppsskada och egendomsskada för andra i en olycka.Ansvarsförsäkring kan vara så lite som $ 20 000 för alla skador och $ 10 000 för egendomsskada.

De säger också att folk som tillåter att deras personliga fordon hyras ut med hjälp av peer-to-peer-tjänster kanske inte är tillräckligt täckta för deras risker heller. Genom att hyra ut sina fordon till andra via RelayRides, Getaround och JustShareIt för så lite som $ 25 till $ 65 per dag kan bilägare tjäna $ 5 till $ 12 per timme, enligt en forskningsrapport från University of California i Berkeley.

Endast Kalifornien, Oregon och Washington har reviderat sina försäkringslagar för att täcka dessa typer av peer-sharing-tjänster, genom att stava ut var fordonets ägares policy upphör, och delningstjänsternas handelspolitik börjar, enligt National Conference of Statliga lagstiftare. Försäkring i USA är reglerad av staterna.

I maj 2013 var San Francisco-baserade RelayRides tvungna att avbryta verksamheten i New York efter att statsdepartementet för finansiella tjänster beställde att "upphöra och avstå" reklam och påstådda brott mot försäkringslagstiftningen. Avdelningen anklagade företaget för att erbjuda försäkring som inte var statligt godkänd och kunde lämna New York-kunder och bilägare ansvariga för dödsfall, skada, stöld eller egendomsskada som uppstod under uthyrning. Företaget hade hävdat att bilägare var täckta för upp till 1 miljon dollar ansvar vid en olycka. RelayRides verkställande direktör Andre Haddad uppgav att företaget skulle arbeta med myndigheter för att ta itu med sina farhågor. E-post och telefonsamtal till företaget returnerades inte.

New Yorks superintendent för finansiella tjänster, Benjamin M. Lawsky, i maj varnade konsumenter som använde bildelningstjänster att deras personliga bilpolicy inte skulle täcka dem för skulder i staten och sade att "New Yorkers som hyr ut egna fordon genom RelayRides och andra program för bildelning kan lämnas att betala ut sina egna fickor för skador och skador som härrör från olyckor som uppstår under hyresperioden. "

Bilägare behöver åtminstone en kommersiell bilförsäkring som helt skyddar dem om de väljer att hyra ut sina bilar till andra med hjälp av en bildelningstjänst, säger försäkringsbranschens tjänstemän.

"Om du deltar i peer-to-peer-delning bör du ha en handelspolitik eftersom om du är i en olycka, ur ett ansvarsperspektiv, kommer din försäkringsgivare troligtvis inte att täcka dig eftersom du använder den som en kommersiell venture ", säger Loretta Worters, en talesman för Insurance Information Institute, en branschorganisation utan vinstdrivande organisation. Förare som hyr från peer-to-peer-tjänster bör också vara oroliga, sa hon.
Vissa auto försäkringsbolag överväger att ändra sin policy för att ta itu med bildelning. Allstate, landets näst största auto försäkringsgivare genom premier, varnar försäkringstagare mot att hyra ut sina bilar. "Allstate tittar på rideshare-rörelsen och, när övningen blir större, överväger vi möjliga policyer och produkter som kan ta itu med försäkringsimplikationerna.Med det sagt utesluter vår nuvarande standardpolicy täckning för kommersiell användning. Om någon hyr ut sitt fordon till en annan part, skulle deras fordon inte omfattas av sin autopolicy, säger Justin Herndon, en Allstate-talesman, i ett mailat uttalande.

Här är några andra tips som du bör tänka på innan du hyr från, eller godkänner att hyra ut ditt fordon till, en delningstjänst:

1) Även om hyresföretaget tillhandahåller den statliga lägsta ansvarsförsäkringen per hyra, kommer konsumenten grupper rekommenderar att långivare tar minst $ 100 000 kroppsskada och $ 300 000 per olycksfall och egendomsskador upp till $ 100 000 för att vara säkra. Personer med hög nettovärde borde ha högre gränser. Överväg att köpa extra automatisk täckning från hyrbilsföretaget, om det är tillgängligt, för att få dig upp till den här täckningsgraden, vilket kan kosta från 7 till 14 kronor per dag extra.

(De statliga minimikraven kan vara så låga som $ 10 000 per skada per person, $ 20 000 för alla skador och $ 10 000 för egendomsskador per olycka, men det räcker inte för att skydda någon med betydande personliga tillgångar. )

2) För de som hyr en bil som inte äger en bil eller vars företag inte erbjuder kompletterande täckning, är icke-ägarnas fordonsansvarspolicy tillgängliga från vissa försäkringsgivare, även om de inte är mycket framme. De rekommenderas för dem som hyr mer än 10 dagar om året eller som lånar fordon för sporadisk användning. De täcker emellertid inte fysiska skador på fordon.

3) Om du har tappat kollision och omfattande täckning från din policy på en äldre bil för att spara pengar kommer du inte att omfattas av dessa på någon hyrbil. du måste köpa ytterligare försäkringsskydd när du hyr en bil som ska täckas om bilen är försvunnen eller stulen.

4) Både prenumerationsbilsdelande företag och peer-to-peer-tjänster kan införa avgifter, inklusive bogsering och lagring, från flera hundra till flera tusen dollar för skadestånd som uppkommit i en olycka, så kolla bipacket av ett avtal du teckna som fordonshyresgäst eller långivare.

5) Slutligen, en anteckning till föräldrar till tonåringar och unga vuxna som kan utnyttja bilfördelningstjänster: Om barnföraren är på din policy kan otillräcklig hyresdekning leda till risk för dig.

Bunnlinjen

Biltjänster kan tyckas vara en bra affär, men ansvarsförsäkring har inte hängt med företag. Se till att du är täckt innan du hyr eller lånar ut din bil till peer-to-peer-tjänster.