Med kredit rikligt tillgänglig, är det vanligt att få det du vill ha direkt, oavsett om du har pengar att betala för det. Det finns många rationella för att övertyga dig om att detta beteende är acceptabelt: Du har haft en hård vecka och du förtjänar en behandling. Du kommer att kunna betala ditt kreditkort så snart du får din nästa lönecheck. du behöver en trådlös träningsband för att hjälpa dig att gå ner i vikt eller du har väntat tillräckligt länge för den nya bilen och du är inte villig att vänta längre.

Kombinera ursäkterna från de av oss som vet bättre med de av oss som inte gör det, och du har en nation av gäldenärer. Oavsett om du behöver en mild nudge för att komma tillbaka på rätt spår eller någon grundläggande kunskap för att hålla dig ur trubbel i första hand, ger vi dig nio sätt att hjälpa dig att prata dig själv utan att ta på sig kredit. (För att få veta mer om för och nackdelar med att kreditera, kolla in vår Skuldhantering -funktion.)

1. Finansiering av dina inköp undervisar inte självkontroll.

I bästa fall kan en otillräcklighet att utöva självkontroll när det gäller pengar rädda dig av ekonomisk säkerhet. I värsta fall kan en impulsiv attityd gentemot köp ha en negativ inverkan på andra delar av ditt liv, som att utöva självkontroll över någonting. Ja, utövande av fasthållning kan vara både svårt och tråkigt, men det har faktiskt många inte så tråkiga belöningar, från att stanna ut ur sjukhuset för att kunna ha råd med ditt eget hem.

2. Finansiering av dina inköp innebär att du inte håller fast vid din budget.

Vad har du inte en budget? Tja, förtvivlan inte; det är lättare än du tror. För många människor är budgetering ett bra verktyg för att hålla utgifterna under kontroll. Det är lätt att inte inser hur mycket som laddar en kopp kaffe här, och en ny bok där kan lägga upp under månaden och få dig i trubbel. Lösningen är att planera dina utgifter och skriva ner allt. Budgetering kan vara så enkelt som att göra en penna och papper lista över hur mycket pengar du tjänar i en viss månad, följt av en löpande summa av alla dina utgifter. Om du vet hur mycket pengar du har kvar så vet du hur mycket du kan spendera. (Läs mer om att skapa en budget genom att läsa vår Budgeting 101 -funktion.)

3. Kreditkortsräntorna är dyra

Anledningen till självkontroll är så viktigt när det gäller din ekonomi är inte en moralisk eller andlig sak: det är en praktisk sak. Kreditkortsräntorna är höga, vilket kan göra finansiering för dina inköp dyr. Om du inte har pengar att betala pengar för något i första hand, vill du förmodligen inte göra det ännu dyrare genom att lägga till intresse för priset. Om du köper en vara för $ 1 000 med ditt kreditkort (med 18% ränteavgift) och du gör endast minsta betalningen varje månad, över ett år kommer du sluta betala $ 175 i ränta.Och på toppen av det kommer du fortfarande att skulda $ 946 på ditt köp!

4. Kreditkortsräntorna ökar när du inte kan betala din balans i sin helhet

För att lägga till förolämpning på skada kanske den stora årliga procentsatsen (APR) du trodde du hade på ditt kreditkort bara hade varit en inledande kurs som var föremål för ökning efter en viss period om saldot inte har betalats i sin helhet. En 8. 99% APR kan skjuta upp till en 29. 99% APR i ögonkastet. "Men det kommer aldrig att hända mig", säger du kanske. "Jag betalar min balans i sin helhet så snart den är betalningsdag ." Du kan ha det bästa av avsikter, men de kan enkelt få avsparkas av en oavsett kostnad som en bilreparation eller en oväntad händelse som att förlora ditt jobb.

5. En dålig kreditpoäng kan påverka dina försäkringsräntor, accepteras för ett jobb eller förmågan att finansiera meningsfulla köp som ett hem.

Om dina kreditkortsaldon går utan betalt börjar din kreditpoäng minska. Nästa gång en av dina försäkringspolicyer är förnyade kan du få träffa en oväntad räntehöjning. Försäkringsbolag som kontrollerar din kreditpoäng när du överväger din premie verkar anta att om du inte kan betala dina räkningar kan du låta bilen eller hemunderhållet glida, eller du kan vara en oansvarig person i allmänhet, som alla kan göra du en högre risk genom att öka dina odds för att ansöka om anspråk.

Vissa arbetsgivare driver också kreditkontroller på arbetssökande, och en arbetsgivare som är orolig för att kontrollera din kreditpoäng kommer troligen att vara orolig för att inte anställa dig om den är dålig. Om inköp eller refinansiering av ett hem är i din framtid är din kredit värdering särskilt viktig, eftersom det kommer att avgöra räntan på ditt inteckning eller om du ens är berättigad till ett inteckning alls.

6. Dåliga ekonomiska vanor kan äventyra dina relationer.

Pengar är förmodligen en av de främsta anledningarna till att par och familjer sliter. Det kan vara ett extremt noggrant ämne, särskilt när det inte räcker med. Budgetering för utgifter ska göras med din familj och betydande annat i åtanke. (För mer, läs Nr 1 Anledningen till att parkampen .)

7. Finansieringsköp kan leda till högre utgifter

Vissa människor spenderar mer pengar, antingen genom att köpa fler föremål eller genom att köpa dyrare föremål, när de betalar med kredit än de skulle med kontanter. Att köpa en $ 1 000 laptop verkar inte vara så stor en överenskommelse om du bara skriver ett kvitto och inte behöver tänka på att betala för en månad. Å andra sidan, om du betalar med kontanter, kan du fysiskt känna de 100 dollar-räkningarna som lämnar din hand, vilket ger dig en bättre känsla av inte bara hur mycket den bärbara datorn verkligen kostar, men också hur mycket pengar du har kvar i din nu-tändare plånbok. Detta kan också gälla i mindre utsträckning om du betalar med check och omedelbart registrerar den i din checkbook - så ser du biten i ditt kontobalans.

8. I värsta fall kan vanan att finansiera dina inköp leda till konkurs.

Om du spenderar tillräckligt med spruder utan en plan för att betala dem, eller om din plan går fel för att du förlorar jobbet eller blir slagen med massiva medicinska räkningar kan du hitta dig själv hopplöst i skuld.Att deklarera konkurs kommer att röra din kredithistoria i upp till 10 år, och även när rapporten slutligen går bort måste du fortfarande sakta bygga upp god kredit igen. En uns av förebyggande är värt ett kilo botemedel. (Om du står inför en sådan situation, se Vad du behöver veta om konkurs .)

9. Undvik finansiering kan ge sinnesro

Om du inte är skyldig någon pengar, behöver du inte oroa sig för sena avgifter, ränta, årsavgifter eller överavgiftskostnader. Det bästa sättet att förse dig med något bra är att spara upp för det och köpa det när du verkligen har råd med det. Den sinnesfrid som kommer med att inte finansiera ditt köp kommer att vara som att behandla dig själv två gånger.

Bottom Line

Kom ihåg att inte finansiering av dina inköp betyder inte att du inte kan betala med ett kreditkort - du måste bara betala din faktura i sin helhet inom en månad. De bekvämlighets-, skydds- och återbetalningsbelopp som erbjuds med kreditkort gör dem till ett praktiskt verktyg om du använder dem klokt.

Sanningen är att om du inte verkligen har råd med det, kan du ge dig en gåva på kort sikt, men du kommer att ge dig själv en dyr huvudvärk på sikt.