Om du fixar på ett inköps månads kostnad istället för att se på den verkliga totala kostnaden, har du fallit i den månatliga betalningsfallen. Medan det är viktigt att se till att allt köp du vill finansiera passar in i din månadsbudget, kan du ignorera den totala kostnaden för tusentals på lång sikt. Här är de vanligaste månatliga betalningsfallen som människor hamnar i och hur mycket de kan kosta dig.

AD:

SE: Kan du leva ett skuldfritt liv?

Bilar
Det är svårt att betala kontant för ett fordon - även en blygsam, begagnad bil med många miles kan enkelt kosta minst 8 000 dollar. Men många föredrar att spendera tiotusentals att köpa nya bilar eftersom de kommer med garantier och uppfattas som säkrare och mer tillförlitliga. Autofinansiering är ett vanligt sätt att hantera detta dyra inköp som många anser vara nödvändiga. Men när chaufförer lånar pengar för att köpa bilar, tittar de ofta inte på den totala kostnaden för beslutet, förutom de totala kostnaderna för fordonet, inklusive skatter, avgifter till titlar, licens- och registreringsavgifter, försäkringar, avskrivningar, underhåll och reparationer , bensin och finansiering. De tittar bara på den månatliga betalningen, och de slutar spendera mer på bilen än de ville utan att någonsin realisera det.

AD:

Här är ett exempel på hur du kan titta på ett 2012 Honda Accord Sedan LX-köp från ett månatligt betalningsperspektiv, och hur samma köp ser ut om du överväger den totala kostnaden.

Månadsbetalning
Inköpspris: $ 21 000
Lånstid: 60 månader
Netto betalning: $ 0
Ränta: 5%
Månadsbetalning: $ 396. 30

Total kostnad
Inköpspris: $ 21 000
Lånstid: 60 månader
Netto betalning: $ 0
Ränta: 5%
Månadsbetalning: $ 396. 30
Summa räntor: $ 2, 777. 75
Summa kostnader: $ 23, 777. 75

AD:

Detta förenklade exempel tar endast hänsyn till räntekostnader. För att få en verklig känsla av hur mycket den här bilen skulle kosta dig över fem år, skulle du behöva faktor i övriga kostnader som nämns ovan: skatter, avgifter för titlar, licens- och registreringsavgifter, försäkring, avskrivningar, underhåll och reparationer och bensin. Lyckligtvis behöver du inte göra denna matte; Edmunds. com har en funktion som heter "True Cost Own" som ger dig en ganska bra uppskattning. Det uppskattar den sanna kostnaden att äga för 2012 Honda Accord Sedan LX på 416 566 kronor under de första fem åren av bilens liv. Den största delen av denna kostnad kommer från avskrivningar - bilen kommer att förlora ungefär hälften av sitt värde om fem år.

Hypotekslån
Hypotekslån är en sådan enorm kostnad att vi har svårt att förstå deras totala kostnad. I stället tenderar folk att fokusera på lånebeloppet som banken godkänner och den månatliga betalningen som de har råd med. Men den totala kostnaden för ett hypotekslån under sitt liv kommer att spela en viktig roll i din nettovärde.Det kan påverka sådana stora beslut som pensionering och skicka dina barn till college. Låt oss ta en titt på skillnaden i köpeskillingen, månadsbetalningen och den totala kostnaden för ett bostadslån på $ 200 000.

Hypoteksbelopp: $ 200 000
Hypotiden: 30 år
Ränta: 5%
Månadsbetalning: $ 1, 073. 64
Summa räntor över 30 år: $ 186, 511. 57
Summa kostnader: $ 386, 511. 57

Den totala kostnaden för att finansiera ditt hemköp är inte hemlighet - det visas tydligt i dokumenten du skriver när du stänger ditt lån. Men många människor anser inte det fulla beloppet förrän de ser det här papperet - och även då kan de glansa över det. Ingen vill gå bort från stängbordet hela tiden och energi de har investerat i att handla för en inteckning och ett hus.

Den totala kostnaden representerar inte ens den sanna bottenlinjen eftersom det inte omfattar försäkring, fastighetsskatt, privat hypotekslånsförsäkring, underhåll och reparation eller transaktionskostnaderna i samband med att du köper och säljer ditt hem, som stängningskostnader och verkliga kostnader fastighetsmäklare provisioner. Ur rent finansiellt perspektiv kan låna pengar för att köpa ett hus inte göra så mycket mening som vi tror det gör.

Kreditkort
Betala endast den minsta månatliga betalningen på ditt kreditkort gör det svårt att samla besparingar så att du kan börja betala för saker i sin helhet istället för att finansiera dem. Det uppmuntrar dig också att köpa saker du inte vill eller behöver, för att du kan avstå från att betala för dem till månader eller år senare.

Låt oss säga att du ställer upp 3 000 kronor av inköp på ett kort som debiterar 18% ränta. Det här är vad som händer om du bara gör månatlig minsta betalning:

Balans: $ 3 000
Ränta: 18%
Minsta månadsbetalning: 1% av din balans plus ränta ($ 75 i månaden först, minskar gradvis varje månad)
Total tid att betala: 222 månader eller 18 5 år
Summa räntebetalningar: $ 3, 923. 08
Summa kostnader för ditt köp på $ 3 000: $ 6, 923. 08

Så dåligt som det här scenariot verkar, kan det bli värre. Låt oss säga att din ränta är 29% eftersom du inte har den största kredithistoriken. Nu hur mycket betalar du om du bara gör minsta betalningen?

Balans: $ 3 000
Räntesats: 29%
Minsta månadsbetalning: 1% av din balans plus ränta ($ 102,50 per månad först och minskar gradvis varje månad)
Total tid till betala av: 243 månader eller 20. 25 år
Summa räntebetalningar: $ 6, 521. 96
Summa kostnader för ditt köp på $ 3 000: $ 9, 521. 96

Vill du verkligen vara med skuld i nästan två årtionden för vad du spenderade som $ 3 000 på?

Om du motiverar ditt köp genom att berätta för dig själv betalar du mer än minimumet, det är sant att du inte betalar lika mycket i intresse och det tar inte så lång tid att betala av din balans, men det kommer fortfarande vara svårare att betala din kreditkortsräkning varje månad och svårare att uppfylla andra finansiella mål som att spara för en regnig dag, en förskottsbetalning på ett hus eller pension.Ditt bästa alternativ är att spendera inom dina medel, bara gå in i kreditkorts skuld som en sista utväg i en genuin nödsituation och betala av saldot så snabbt som möjligt.

Hemförbättringar
Möbler, apparater, ombyggnadsprojekt - alla dessa kan finansieras och omvandlas till en månadsbetalning. Vad kommer dessa inköp att kosta dig på lång sikt? Hur mycket kan du spara om du betalat för dessa projekt framåt istället för att sprida kostnaden över tiotals månader?

Låt oss överväga ett måttligt stort projekt: ombyggnad av två små och medelstora badrum till en total kostnad av 10 000 dollar. Och låt oss säga att du finansierar det här projektet på det sätt som många människor finansierar bostadsrenoveringar: med ett eget kapitallån . Du kan ta så länge som 25 år att betala tillbaka, men vi antar att du vill ha en kortare låneperiod för att minimera räntekostnaden.

Finansierat belopp: $ 10 000
Ränta: 8. 5%
Term: 10 år
Månadsbetalning: $ 123. 99
Summa räntor: $ 4, 878. 28
Summa kostnader: $ 14, 878. 28

Med tanke på den här informationen måste du fråga dig själv om ombyggnaden av ditt badrum är värt inte $ 10 000, men $ 14 878 28. Vad mer skulle du ha velat köpa med den $ 4, 878. 28? Skulle du tänka dig att skjuta upp din renovering ett tag för att spara pengar om det innebar att du senare kunde ha råd med en annan renovering med de pengar du inte behövde spendera på ränta?

Om du tar med räntan på ditt eget kapitallån som en särskild avdrag för din avkastning kommer den faktiska kostnaden för att låna dessa pengar att vara något lägre, eftersom avdraget kommer att minska din skatteskuld med din marginalskattesats. Men låna pengarna, även till en relativt låg ränta, är fortfarande ganska dyr.

Löpande Kostnader: Mobiltelefoner och Kabelräkningar
Kanske har du lyckats mumma tanken på att spendera $ 100 per månad för din mobil- eller kabelräkning - men är det värt $ 1, 200 per år? Vad sägs om $ 6 000 över fem år (och det räcker inte ens med att de sannolika höjningarna av serviceavgifterna över tiden räknas)?

Att ta en långsiktig syn på till synes mindre månatliga utgifter kan hjälpa dig att utvärdera hur viktigt dessa saker verkligen är för dig, vad mer kan du göra med pengarna och om du är villig att nedgradera till ett billigare alternativ.

Faktum är att nedgradering kan vara ett bra sätt att spara upp för det badrumsmodellen.

Slutsats
Om du kan undvika att gå in i den månatliga betalningsfallen, kommer nästa gång du behöver göra ett stort köp, undrar du varför du inte har kontanter till hands för att betala för det. De pengar du kommer att ha sparat genom att undersöka den totala kostnaden innan du köper och innan du fattar några finansieringsbeslut kommer att ge dig mer av en finansiell kudde och sätta dig i en bättre position att komma framåt på nästa stora köp.