Den bipartisanska budgetlagen från 2015 har upphört med en av de mest populära ansökningsstrategierna för socialförsäkringssökande. Fil- och upphävningsalternativet löpte ut efter fredagen den 29 april 2016 och de som väljer att försena sina pensionsförmåner kommer inte heller att kunna begära en engangsbelopp för försenade förmåner om de väljer att sluta uppskjuta sina förmåner. Det betyder emellertid inte att det inte finns några livsdugliga krav på strategier kvar för pensionärer som vill börja eller försena att samla in sina förmåner.

- 9 ->

Återstående alternativ

Även om filen och suspenderingsstrategin, som gjorde det möjligt för giftiga filrar att upphäva sina förmåner och sedan samla in en äktenskapsförmån medan deras egen förmån ökade till 8% per år tills 70 års ålder avbrutna, har filers fortfarande några andra alternativ att välja mellan som kan öka det belopp de får. En av de främsta strategierna som är kvar är känd som den begränsade ansökan, vilket tillåter filers som har makar som redan har lämnat in för sina förmåner att lämna in en spousalförmån, medan deras egna förmåner fortsätter att uppnå. Men det här alternativet beror också på att fasa ut åtta år från nu och är för närvarande bara tillgänglig för filers som var minst 62 år före utgången av 2015. (Mer information finns i: Social Security File and Suspend Claiming Strategy slutar: Nu vad? )

Det här alternativet skiljer sig från filen och suspenderar strategin, eftersom filnamnets make måste ha redan fastställt ett ansökningsdatum och filerna för endast spousalförmånen och inte deras eget i den begränsade strategin. Men det finns nu en solnedgångsbestämmelse på plats för detta alternativ, och även om det här alternativet kommer att finnas i ytterligare åtta år, bör de som kvalificerar sig för det ta hänsyn till när det kommer att löpa ut.

Detta lämnar slutligen filers med den mest grundläggande frågan om när de ska börja få sina egna fördelar. Och i många fall är det inte nödvändigtvis ett bästa svar, och framgången med vilket val som helst skapas ofta i stor utsträckning när filerna dör. De som lever i en mogen ålder, till exempel på nittiotalet, kommer troligen att vara bäst av att vänta på att samla sina förmåner fram till 70 år. Men de som gör det och dör kort därefter skulle troligen ha varit bättre med att samla in förmåner vid en tidigare ålder. Planeringen av social trygghet beror därför i stor utsträckning på en korrekt projicering av filmens livslängd, vilket i vissa fall kan vara svårt. Till exempel kan en filma som har en familj med lång livslängd i nittiotalet känna sig benägen att vänta på att samla in förmåner, men om den här personen är en stor rökare och en drinkare, till skillnad från hans eller hennes förfäder, kan det bli 90 år gammal mycket mindre sannolikt.(För mer information, se: Tips om fördröjning av sociala trygghetsförmåner .)

En annan viktig faktor som planerare måste ta hänsyn till när man planerar för social trygghet är den ålder där kunden vill gå i pension. Om klienten planerar att arbeta fram till 70 år är det mycket sannolikt att fördröjning av förmåner är en bra idé, men inte alltid. I vissa fall kan kunden vara bättre genom att lämna in förmåner vid full pensionsålder och lägga pengar i sparande i en traditionell eller Roth IRA medan de fortsätter att arbeta. Eller de kan till och med bli bättre med att ta tidigt social trygghet och spara sina förmåner medan de fortsätter att arbeta till minst 66 år. Naturligtvis beror lönsamheten för denna strategi kraftigt på den avkastning som uppnås i IRA eller besparingar konto och de som följer det kommer troligen att behöva investera åtminstone en stor del av sina besparingar i aktier för att göra detta arbete.

Andra problem som kan påverka när du ska lämna in inkluderar kundens pensionsmål och när de vill sluta arbeta mot när de kan och klientens inkomster behöver vid pensionering. Mängden livförsäkring som bärs av båda makarna kan också påverka när förmåner ska ansökas. I många fall kommer planerare att behöva använda en sofistikerad analysator som kan jämföra flera olika scenarier för att se vilket alternativ som är det bästa och mest troliga. (För mer, se: 4 ovanliga sätt att öka sociala trygghetsförmåner .)

Bottom Line

Även om ett av de bästa ansökningsalternativen för social trygghet har löpt ut har sökandenar fortfarande flera val som de måste göra när de lämnar in förmåner. Filers bör inte tveka att utnyttja professionell hjälp när det gäller att fatta detta beslut. Det finns flera faktorer och variabler involverade som måste beaktas för att göra det bästa möjliga beslutet. (För mer, se: Hur man ökar sociala förmåner för social trygghet. )