En kreditpoäng är ett nummer som långivare använder för att bestämma risken att låna pengar till en viss låntagare. Kreditkortsföretag, autohandlare och hypotekslån är tre vanliga exempel på typer av långivare som kommer att kontrollera din kreditpoäng innan de bestämmer hur mycket de är villiga att låna ut och till vilken ränta. Försäkringsbolag, hyresvärdar och arbetsgivare kan också titta på ditt kreditpoäng för att se hur ekonomiskt ansvarig du är innan du utfärdar en försäkring, hyr ut en lägenhet eller ger dig ett jobb.

I den här artikeln kommer vi att utforska de fem största sakerna som påverkar din poäng: vad de är; hur de påverkar din kredit; och vad det hela betyder när du ansöker om ett lån.

Vad gäller din poäng

Din kreditpoäng visar om du har en historia av finansiell stabilitet och ansvarig kredithantering. Det kan sträcka sig från 300 till 850, men ju högre poängen desto bättre. Tre kreditbyråer - Experian, Equifax och TransUnion - kompilera kreditpoäng (även känd som FICO-poäng) baserat på informationen i din kreditfil. Varje byrå rapporterar en något annorlunda poäng, men de ska alla måla en liknande bild av din kredithistoria. Här är de element som gör din poäng och hur mycket vikt varje aspekt bär.

1. Betalningshistorik - 35%

Den viktigaste delen av din kreditpoäng tittar på om du kan lita på att betala tillbaka pengar som lånas ut till dig. Denna del av din poäng beaktar följande faktorer:

• Har du betalat dina räkningar i tid för varje konto på din kreditrapport? Betala sena sedlar har en negativ effekt på din poäng.
• Om du har betalat sent, hur sent var du - 30 dagar, 60 dagar eller 90+ dagar? Ju senare du är, desto sämre är det för din poäng.
• Har någon av dina konton gått till samlingar? Detta är en röd flagga för potentiella långivare som du kanske inte betalar tillbaka till.
• Har du några avgiftsbelopp, skuldavvecklingar, konkurser, utestängningar, kostymer, lönebevis, rättegångar eller domar mot dig? Dessa är några av de värsta sakerna att ha på din kredit rapport från en långivare perspektiv.

2. Belopp Owed - 30%

Den näst viktigaste delen av din kredit värdering är hur mycket du är skyldig. Det ser på följande faktorer:

• Hur mycket av din totala tillgängliga kredit har du använt? Mindre är bättre, men på grund av lite kan det vara bättre än att inte ha något alls, eftersom långivare vill se att om du lånar pengar är du ansvarig och ekonomiskt stabil nog att betala tillbaka.
• Hur mycket är du skyldig på specifika typer av konton, som t.ex. hypotekslån, auto lån, kreditkort och avbetalningskonton? Kreditvärderingsprogrammet tycker om att du har en blandning av olika typer av kredit och att du hanterar dem på ett ansvarsfullt sätt.
• Hur mycket är du skyldig totalt och hur mycket är du skyldig jämfört med det ursprungliga beloppet på avbetalningskonton? Återigen är mindre bättre.

3. Längden på kredithistorik - 15%

Din kreditpoäng tar också hänsyn till hur länge du har använt kredit. Hur många år har du använt kredit? Hur gammal är ditt äldsta konto, och vad är medelåldern för alla dina konton?

En lång historia är till hjälp (om den inte skadas av sena betalningar och andra negativa saker), men en kort historia kan också vara så länge du har gjort dina betalningar i tid och inte är skyldiga för mycket .

4. Ny kredit - 10%

Din FICO-poäng beaktar hur många nya konton du har. Det ser på hur många nya konton du nyligen har ansökt om och när sista gången du öppnade ett nytt konto var.

Poänget förutsätter att om du har öppnat flera nya konton nyligen kan du vara en större kreditrisk. folk tenderar att öppna nya konton när de har problem med kassaflödet eller planerar att ta på sig mycket ny skuld.

När du till exempel ansöker om hypotekslån, kommer långivaren att titta på dina totala befintliga månadsskuldförpliktelser som en del av hur mycket du inte har råd med. Om du nyligen har öppnat flera nya kreditkort kan det här indikera att du planerar att göra en massa inköp på kredit inom en snar framtid, vilket innebär att du kanske inte har råd med den månatliga hypotekslån som långivaren har uppskattat att du har kapacitet att göra. Långivare kan inte bestämma vad du ska låna utifrån vad du kan göra, men de kan använda din kreditpoäng för att mäta hur mycket kreditrisk du kan vara.

5. Typer av krediter i bruk - 10%

Det sista som FICO-formuläret beaktar vid fastställandet av din kreditpoäng är om du har en blandning av olika typer av kredit, såsom kreditkort, butikskonton, avbetalningslån och inteckningar. Det tittar också på hur många totala konton du har. Eftersom det här är en liten del av din poäng, oroa dig inte om du inte har konton i var och en av dessa kategorier, och öppna inte nya konton bara för att öka din blandning av kredittyper.

Vad som inte ligger i ditt resultat

Följande information om dig beaktas inte vid bestämning av din kreditpoäng enligt FICO:

• Civilstånd
• Ålder (även om FICO säger att vissa andra typer av poäng kan Tänk på detta)
• Ras, färg, religion, nationellt ursprung
• Mottagande av offentligt stöd
• Lön
• Yrke, anställningshistoria och arbetsgivare (även om långivare och andra poäng kan överväga detta)
• Där bor du
• Förpliktelser för barn och familj
• All information som inte finns i din kreditrapport
• Deltagande i ett kreditrådgivningsprogram

Vad det innebär när du ansöker om ett lån

Följande riktlinjer nedan hjälper du behåller ett bra betyg eller förbättrar ditt kreditpoäng:

• Titta på ditt kreditförbrukningsförhållande. Håll kreditkort saldon under 15-25% av din totala tillgängliga kredit.
• Betala dina konton i tid, och om du måste vara sen, var inte mer än 30 dagar sena.
• Öppna inte helt nya konton på en gång.
• Kontrollera din kreditpoäng ungefär sex månader i förväg om du planerar att göra ett stort köp, som att köpa ett hus eller en bil som kräver att du tar ut ett lån. Detta ger dig tid att rätta till eventuella fel och vid behov förbättra din poäng.
• Om du har en dålig kredit värdering och mycket brister i din kredit historia, förtvivla inte. Börja med att göra bättre val och du får se gradvisa förbättringar i din poäng eftersom de negativa objekten i din historia blir äldre.

Bottom Line

Medan din kredit värdering är oerhört viktigt för att bli godkänd för lån och få bästa möjliga ränta, behöver du inte obsessera över riktlinjerna för att få den typ av poäng som långivare vill se. I allmänhet, om du hanterar din kredit på ett ansvarsfullt sätt, kommer din poäng att skina.