Förbundsreservatets oöverträffade enkla pengepolicy sedan finansminskningen 2008 skapade skräck för att många pensionärer brukade rulla över inlåningsbevis (CD) när deras villkor slutade. Före 2008 var detta en lågrisk taktik som gav avkastning som slog inflationen och behöll pensionärens stressnivåer till ett minimum.

I december 2015 tog Janet Yellen slutligen steget att höja federala fonder med 0,25%. Det är dock så litet att det kommer att få liten inverkan på ränteplaceringar. Att hitta en trygg plats för pensionspengar i 2016 kommer fortfarande inte vara lätt, men det finns flera alternativ att överväga.

Omedelbar livränta

En omedelbar livränta skapas när en pensionär sätter in en summa kontant med ett försäkringsbolag och skapar en inkomstström som kommer att fortsätta under en tidsperiod baserat på pensionärens val . Till exempel kan detta vara för pensionärens livstid med betalningar som upphör vid hans död. För det andra kan perioden vara betalningar för pensionärens och hans makas livstid så länge en av dem lever. Betalningsperioden kan dessutom väljas för att vara "viss viss tid", en viss årstid när betalningen kommer att fortsätta fram till utgången. Dessa livräntor är uppbyggda på samma sätt som en livförsäkring, baserat på pensionärens kön och födelsedatum.

Den högsta omedelbara livräntaffekten mottas av en pensionär som väljer ett livstidsalternativ ("liv ensam") utan att någon mottagare får ytterligare betalningar efter hans död. Risken är självklart att pensionären kommer att dö bra innan de aktuariella tabellerna förutsägs. Intäktsströmmen slutar innan beloppet någonsin betalas ut och försäkringsbolaget vinner. Varje inkomstbetalning inkluderar både ränta och avkastning av premie, så endast räntekomponenten beskattas.

Försäkringsbolag och mäklarfirmor som Fidelity Investments erbjuder omedelbara livräntor. Med Fidelity erbjöd en 2015-uppskattning för en 70-årig man med en $ 100 000-insättning enbart en månadsinkomst på 659 dollar per månad. Om pensionären lever långt utöver förutsägelsen av aktuariella tabeller, kommer han att vinna. Med valet av en livsbetalning inklusive en garanterad tioårsperiod är den månatliga betalningen $ 622. Här är pensionären garanterad minst 10 år av betalning, oavsett när hans död uppstår.

Det finns många andra betalningsmöjligheter tillgängliga beroende på emittent. Som med någon ränteprodukt kommer marknadsutbyten att styra utbetalningsbelopp.

Depåbevis

CD-skivor är ett av de säkraste besparingsalternativen, men avkastningsgraden har varit skimpiga de senaste åren.Om en CD köps via en bankförsäkring för Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), är innehavaren täckt för upp till 250 000 USD vid den aktuella banken totalt, men inte för varje enskild CD om han äger mer än en. En investerare bör också veta hur räntan betalas, vare sig halvårsvis eller månadsvis, och när cd-skivan förfaller. Investeraren måste också förstå svårighetsgraden av påföljder om han kasserar i CD-skivan tidigt.

Banker är den främsta distributören av cd-skivor, men börsmäklare är också inblandade kraftigt, särskilt för jumbo-cd-skivor som kräver inlåning på 100 000 $ eller mer. Jumbo-CD-skivor betalar högre räntor än de som är belägna i mindre belopp.

Räntor som uppstår på en CD av vilken storlek som helst, är fullt skattepliktig under det år då det uppkommer. I december 2015 var en av de bättre räntorna en femårig 2,25% årlig procentuell ränta (APY) CD som erbjuds av Synchrony Bank. Minsta insättning är $ 25 000, och tidiga utbetalningsavgifter gäller.

Inspelade uttag från investeringsportföljer

Om en pensionär samlar en diversifierad portfölj bestående av aktier och obligationer kan en plan för iscensatte uttag skapa en ström som hjälper till att fylla pensionsbehov utan att förstöra huvudmannen. Det förutsätter att ett finansiellt Armageddon som kan förstöra varje tillgångsklass, särskilt aktier, inte tar tag i.

Fidelity Investments genomförde en undersökning av en hypotetisk pensionär, 63 år, med en inkomstskala på 1 500 dollar som ska fyllas, bristen på pensioner och Social Security Income. I detta hypotetiska fall började social trygghet tidigt innan paret nådde 65 års ålder.

Med hjälp av en hypotetisk $ 600.00-portfölj kan pensionärerna fylla inkomstklyftan genom att dra tillbaka 4% per år, utgående från de genomsnittliga marknadsförhållandena. Portföljen skulle fortsätta att växa, men med en 0% avkastning på sina investerade tillgångar ser sakerna dyster ut. Paret skulle gå ur pengar tidigt och tömma sina tillgångar på cirka 20 år.

Antaganden om framtida avkastning på tillgångsklasser är en gissning, och det kan vara bäst att titta på glaset som mer halvtomt än halvfullt för att skydda nackdelen för en pensionär.

Pensionärer kämpar för att inte överleva sina inkomster

I 2016 fortsätter chasen för säker pensionsinkomst. Marknadsräntorna är fortfarande historiskt låga, även med Federal Reserves första åtdragningsrörelse i många år. Bränt nyligen i skräpobligationer och andra högriskpapper måste pensionärer välja försiktigt alternativ för att behålla kapital som krävs i framtiden.