Om du betalar dina räkningar i tid, är det frestande att tro att du har ett bra kreditbetyg. Detta är emellertid inte alltid fallet. Du skulle bli förvånad att veta vad som faktiskt är på din rapport, hur denna information används och vad som bestämmer din kreditpoäng. Fortsätt läsa för att upptäcka 12 saker som du inte vet om din kredit rapport.

1. Din kreditrapport är ett rapportkort för vuxna

När du var barn var ditt rapportkort ett sätt för skolor att hålla dina föräldrar uppdaterade om din akademiska prestation och beteende. Nu när du är en vuxen, håller din kreditrapport långivare och andra på förhand över dina ekonomiska resultat och beteende, enligt Whitney Lee, associerar privat ekonomichef på oXYGen Financial i Alpharetta, Georgia. Lee berättar Investopedia att denna information också används för att förutsäga ditt framtida ekonomiska beteende.

"Fem komponenter utgör din kreditpoäng: Betalningshistorik, kreditutnyttjande, genomsnittlig kreditålder, typer av kredit och totalt antal förfrågningar. Betalningshistorik och kreditutnyttjande står för cirka 65% av din poäng, säger Lee.

2. Din kreditrapport försvinner inte

Snapchats skönhet är att alla bilder du delar kommer att försvinna om 10 sekunder eller mindre, men Lisa Kaess, grundare och producent av Feminomics, ett finansiellt rådgivande företag för kvinnor, varnar Investopedia-läsare, "Din kreditrapport är inte Snapchat-din betalningshistorik varar i åratal. "Även om kreditrapporter vanligen går tillbaka två år, säger Kaess att det inte är ovanligt att rapporter innehåller data som går tillbaka mycket längre.

3. Din kreditrapport används för mer än utlåning

Även om du inte ansöker om ett lån, säger Kaess att din kreditrapport kan ses av hyresvärdar, potentiella arbetsgivare och andra individer och organisationer som försöker förutse din nivå av trovärdighet.

Till exempel använder försäkringsbolag kreditrapporter för att bestämma hur mycket av en risk du kommer att vara och hur sannolikt du ska ansöka om.

4. Din kreditrapport kan vara felaktig

Din kreditrapport kan innehålla en mängd olika fel. Det kan till exempel visa en skuld som du aldrig har skuldat eller en som du betalat direkt - och dessa fel kan påverka din poäng negativt, enligt Randy Padawer, konsumentutbildningsspecialist vid Lexington Law Firm i North Salt Lake, Utah.

Padawer berättar för Investopedia att tusentals människor har lägre kreditpoäng till följd av orättvisa och felaktiga insamlingskonton. "På grund av administrativa fel, missförhållanden eller till och med otrogna taktik från vissa inkassobyråer är dessa typer av konton bland de vanligaste problemen vi ser inom kreditrapporter, säger Padawer.

Din kreditrapport kan också spegla föråldrad information. "Det kan länka dig till en tidigare maka eller partner ut ur ditt liv i flera år", säger Kaess, som rekommenderar att alla tre kreditbyråer kontaktas för att bestrida och korrigera felaktiga uppgifter.

5. Din kreditrapport kan avslöja identitetsstöld

Det värsta du kan hitta på din kreditrapport är bevis på bedräglig verksamhet, och Padawer säger att det kan orsaka störst skada. "Att se ett okänt konto kan innebära att misstag finns i din rapport eller om du har blivit offer för identitetsstöld. "Och om det är sistnämnda, säger Padawer att en tjuv kan ha åtkomst till din kontoinformation och ditt personnummer. Han rekommenderar att du kontaktar din kreditleverantör omedelbart och till och med genomför en säkerhetsfrys för att hindra någon från att öppna en ny kreditlinje i ditt namn.

6. Din kreditrapport gör ett slag från hårda förfrågningar En hård förfrågan uppstår när en långivare kontrollerar din kreditrapport för att avgöra om det kommer att förlänga krediten till dig jämfört med en mjuk förfrågan som uppstår när du kontrollerar din poäng eller när en Företaget kontrollerar det för reklamändamål. Scott Smith, VD för CreditRepair. com, berättar Investopedia att många inte känner till skillnaden mellan de två.

"De flesta konsumenter är inte medvetna om att hyrbil, till exempel, kan göra att kreditpoängen tar ett dopp, säger Smith. Dessutom säger Smith att när du ansöker om ett inteckning, kreditkort, mobiltjänst eller någon annan typ av finansiering, kommer långivaren sannolikt att titta på individens upplåningshistoria. Eftersom svåra förfrågningar kan sänka din kreditpoäng, gör din del för att undvika dem. "Sätt in kontanter vid inskrivning av ett nytt avtal med en tjänsteleverantör, och använd ett kreditkort när du hyr en bil", berättar Smith.

7. Din kreditrapport innehåller de obetalda bibliotekets böter

Du vet vikten av att betala dina räkningar i tid. Enligt Smith är 35% av poängen baserat på din betalningshistorik och de sena kreditkortsbetalningarna och de utestående medicinska räkningarna kan dra ner din kreditpoäng. Men Smith säger att många Investopedia-läsare skulle bli förvånade över att biblioteksböter, trafikbiljetter och andra räkningar som du anser vara "obetydliga" kan också påverka din kreditrapport negativt.

8. Din kreditrapport kan drabbas av en 50% kreditkortsaldo

Du vet förmodligen att dina kreditkort inte ska maxas ut eller till och med i närheten av gränsen, men din balans kan vara mycket mindre än din gräns och fortfarande skada din kredit rapport.

Margie Shard, VD och Wealth Advisor på Shard Financial Services i Fenton, Michigan, berättar för Investopedia: "Om du har en balans på mer än 50% av din tillgängliga kreditlinje på ett kreditkort, blir din kreditpoäng sänkt." Men med att ha "minst 50% tillgänglig kredit kommer din kredit värdering gå upp", noterar Shard.

Shard säger också att ha för många kreditkort med saldon kan skada din kredit.Hon rekommenderar att de konsolideras i ett avdragslån med ett återbetalningsschema för att förbättra din kreditpoäng.

Ali Vafai, presidenten för The Money Source i San Francisco, rekommenderar Investopedia-läsare att vara ännu mer disciplinerade och flitiga. Vafai säger att konsumenterna inte ska använda mer än 30% av sin tillgängliga kredit. "Även om du betalar ut hela saldot varje månad tas snapshoten av din kredit på olika tider under månaden. ”

9. Din kreditrapport behöver de gamla kontona

Det är en bra idé att inte ha många öppna konton, det finns en metod att bestämma vilka som ska stängas. Enligt Vafai borde du aldrig stänga ditt äldsta konto - även om det är ett litet konto. "En av de främsta faktorerna för att bestämma din kreditpoäng är hur lång tid du har haft kontot, så håll de äldsta kontona öppna. ”

10. Din kreditrapport behöver inte en rörelse av aktivitet

Det är viktigt att du rymmer dina kreditapplikationer i enlighet med detta. Vafai varnar för att ansöka om mer än två konton under en 90-dagarsperiod. Han säger att varje gång du ansöker om kredit faller din poäng i minst 90 till 180 dagar. Om du vill få en bil, köpa ett hus eller få en annan typ av storbiljett, varnar Vafai för att ansöka om något i minst sex månader.

11. Din kreditrapport prioriterar hypotekslån och auto lån

Din kreditrapport ger mer uppmärksamhet åt vissa saker än vad andra gör. Till exempel räknar din betalningshistorik för auto och inteckning mer än dina kreditkortsbetalningar. "Om något händer och du inte kan betala alla dina räkningar betalar du inte ditt lån och auto först", berättar Vafai.

12. Din kreditrapport kanske inte liknar kosignaturer

Först de goda nyheterna: När föräldrar lägger till sina barn som auktoriserade användare på kreditkort, säger Vafai att barnen får tid att få bra kredit. Men han säger aldrig att cosign för någon, om inte de kan betala hela balansen. När du väl cosign säger Vafai att du också är ansvarig för den skulden och det påverkar din kredit.

The Bottom Line

En bra kredit värdering är viktigt för att säkra en inteckning eller få en bil, och det kan också bestämma villkoren för ett lån. Konsumenterna skulle vara klokt att komma ihåg att en kreditrapport är ett rapportkort för vuxna, och deras ekonomiska resultat och beteende graderas.