Finansiella rådgivare föreslår i allmänhet att investerare som sparar för pension utnyttjar fullt ut sina bolags 401 (k) plan och liknande avgiftsbestämda planer, till exempel 403 (b). Dessa planer gör besparingar enkelt och relativt smärtsamma genom att tillåta bidrag via löneavdragsavdrag. Många arbetsgivare erbjuder en match som i huvudsak är gratis pengar.

Vad händer om din kunds 401 (k) verkligen är subpar? Här är några pensionssparande strategier att överväga. (För mer, se: Nya gränser för bidragsgränser: Rådgivare ta itu med .)

Fokusera på bästa alternativ

Till och med elak 401 (k) planer har i allmänhet åtminstone ett par anständiga investeringsval på deras meny. Överväg att ha din kund koncentrera sina bidrag i dessa alternativ och använd andra investeringskonverteringar utanför planen att runda ut deras totala rekommenderade tillgångsallokering. Dessa kan omfatta deras individuella pensionskonton (IRA), en makas pensioneringsplan och deras skattepliktiga investeringar.

Använda Full Company Match

Om planen erbjuder en match, se till att kunderna bidrar åtminstone för att få full match. En gemensam match är hälften av alla bidrag upp till 6% av en anställds lön. 3% -bidraget från företaget ger en omedelbar 50% avkastning på sina pengar. Mycket få investeringsfordon kan slå detta. (För mer, se: 401 (k) Risker Advisors Should Know About .)

Om företaget matchar är helt eller delvis i bolagets lager kommer det att krävas ytterligare due diligence. Rådgivare bör hjälpa sina kunder att övervaka detta och ge dem råd om att diversifiera sig från börsen när de är berättigade att göra det. Reglerna varierar med plan så det är klokt för kunderna att konsultera företagets förmånsavdelning. Det finns ingen hård och snabb regel om hur mycket företagsaktie som ska hållas, men många finansiella experter varnar för att inneha mer än 5% till 10% av en investerares totala tillgångar här.

Använda IRAs

Alla kan bidra med $ 5 500 ($ 6 500 om du är 50 år eller äldre) till en IRA för 2015. Möjligheten att dra av ett traditionellt IRA-bidrag beror på kundens inkomst och huruvida eller inte de omfattas av en pensionsplan för arbetsgivaren. Roth IRA-bidrag har inkomsttak som bestämmer stödberättigande. Alla kan bidra till en IRA även om dessa bidrag är till en icke-självrisk traditionell IRA. I alla fall växer pengarna i en IRA på skatteavdrag tills de återkallas. (För mer, se: Varför några rådgivare är lurade att konvertera Roth IRAs .)

Självbetalda pensionsplaner

I dag är det inte ovanligt att folk får en sidgig utöver deras vanliga jobb. Om denna verksamhet genererar inkomst kan kunder bidra till en egen pensionsplan som en SEP-IRA eller en Solo 401 (k).Strategin här skulle vara att maximera bidrag till den här planen först och sedan bestämma hur mycket, om något, kunder ska bidra till en arbetsgivares pensionsplan. Fördelen är att dessa och andra typer av självständiga pensionsplaner kan etableras hos de flesta förvaltare.

En annan twist på denna strategi skulle vara att helt finansiera en egenföretagareplan för en make om han eller hon är egenföretagare. För 2015 är det maximala bidraget till en SEP-IRA $ 53 000 vilket är baserat på 25% av ägarens ersättning. En Solo 401 (k) har samma anställningsutbetalningsgränser på $ 18 000 ($ 24 000 för de 50 eller över) som ett 401 (k) plan för företaget plus det finns möjlighet att göra arbetsgivare vinstdelning bidrag som skulle kunna ge den totala bidrag till $ 53, 000 ($ 59, 000 för de 50 och över). Detta är ett utmärkt tillfälle för en finansiell rådgivare att ge råd till sina kunder på det bästa sättet att åstadkomma detta. (För mer, se: Hur man inkluderar ETF i en kunds 401 (k) .)

Skattningsbar investering

Investering i en skattefördröjd pensionsplan ger många fördelar men investerar i ett skattepliktigt konto är också ett giltigt sätt att spara och investera för pensionering. Nedgångar inkluderar skattepliktiga utdelningar från fonder och börshandlade fonder samt utdelningar och räntor från enskilda aktier och obligationer.

Å andra sidan, om investeringar uppskattar i värde, kommer de att beskattas till förmånliga långfristiga realisationsvinster under vägen jämfört med som vanligt inkomst vilket är skattebehandlingen för utdelningar för traditionella 401 (k) konton eller IRA om de rullas över . (För mer, se: Bästa tips för hantering av Old 401 (k) s .)

Planeringsmöjligheter

Hjälpa kunderna att avgöra huruvida man ska finansiera en subpar 401 (k) och hjälpa dem att se på alternativ pensionsstrategier är ett viktigt område för finansiella rådgivare att lägga till värde för sina kunder. Utgåvorna av kundens skattefäste både nuvarande och deras förväntade skattefäste på vägen kommer att spela in i denna analys. Möjligheten att göra bidrag före skatt till 401 (k) är mer värdefull för en kund i en högre skattekonsol. På samma sätt måste rådgivaren överväga vad kundens skattesituation kan se ut vid pensionering. Självklart är detta i bästa fall en uppskattning som både deras situation och skattelagarna kan ändras.

Dessutom kan du befästa din klient med frågor och oro för att rösta till sin arbetsgivare om 401 (k) som erbjuds om de är benägna att gå denna rutt. Anställda bör granska de årliga uppgifterna från sin plan som riktar sig till avkastningen på de investeringsfordon som erbjuds mot lämpliga riktmärken. Dessa upplysningar innehåller också information om investeringskostnaderna för plandeltagarna. De är inte alltid lätta för kunderna att förstå och finansiella rådgivare bör rutinmässigt granska dem på uppdrag av sina kunder. (För mer, se: 401 (k) Risker Advisors Should Know About .)

Bottom Line

Det är generellt en bra idé för pensionssparare att maximera sina bidrag till arbetsgivarens 401 ) plan eller liknande arbetsplan pensionsplan.Men om din kunds plan är ganska elak som finansiell rådgivare kan du spela en viktig roll för att hjälpa dem att plotta en alternativ kurs för att finansiera sin pension.

Alternativ som IRA, självständiga pensionsplaner (om det är tillämpligt på kundens situation) och skattepliktiga investeringskonton kan alla hjälpa till att kompensera åtminstone delvis för en subpar 401 (k) plan. (För mer, se: Effekten av 401 (k) Utflöde på rådgivare .)