Det är ingen hemlighet att amerikaner är i skuld. De flesta källor säger att den genomsnittliga USA: s hushåll är cirka 120 000 dollar i skuld (inklusive deras hypotekslån). Vidare tillskrivs cirka 5 700 dollar av den skulden kreditkort (15 000 dollar om man bara tittar på de hushåll som har balans). Skulden är inte hälsosam för någon åldersgrupp, men det är särskilt farligt för dem som närmar sig eller redan i pension, när tjänsten minskar och pensionärer börjar leva med social trygghet och besparingar.

Och den dåliga nyheten är att nya rapporter visar att äldre amerikaner bär mer skuld än vad de tidigare har haft. Varför ökar skuldsättningen i åren när lånen ska betalas ut, uthyrda hypotekslån och investeringar i topp.

Vilka studier visar

Enligt Robert Harrows undersökning om Value Penguin är den genomsnittliga kreditkortsskulden för amerikaner 65 och över i mars 2016 $ 6, 351. Detta är inte det största antalet bland åldersgrupper (det ära gick till de 45 till 54 på $ 9, 096). Men som CNBC påpekade är det mer än dubbelt så hög som den månatliga månadens sociala trygghet ($ 2 639 för de som går i pension vid full pensionsålder). Yngre pensionärer i åldrarna 65 till 69 har mer skuld ($ 6, 876), medan de 75 och uppåt har minst ($ 5, 638 - den lägsta skuldnivån i någon amerikansk åldersgrupp).

Medarbetarförmånsforskningsinstitutet (EBRI) fann också äldre amerikaner som bär betydande skuld 2013 när de genomförde en 20-årig studie av åldersgälden och närmast äldre. Du kan läsa hela rapporten här.

Slutsatsen var att mellan åren 1992 och 2013 började äldre amerikaner bära mer skuld. De skulder de uppstod var större (även efter justering för inflation) och de hade skuld senare i livet. Rapporten är strikt data-driven och erbjuder inga idéer om varför det finns en ökning av skulden.

Ökning av skulden

Skuldnivåer bland alla åldersgrupper har ökat, huvudsakligen drivit av studentskuld och hypotekslån. Den intressanta trenden är emellertid att skulden bärs längre än vad den tidigare har gjort. Istället för att betala de flesta skulder före pensionering bär många äldre amerikaner den skulden till - och även genom - sina seniorår. Tillbaka i 1992 53. 8 procent av äldre hushåll (hushållens ålder 55 år och äldre) hade skuld. År 2013 hade antalet ökat till 65. 4%.

Men det alarmerande faktumet är att det inte bara är fler hushåll som bär skuld, men den skulden har ökat dramatiskt. I själva verket ökade den genomsnittliga skulden för äldre mellan 2001 och 2013 83%.

Den verkliga frågan är varför? Här är några bidragande faktorer.

Enkel åtkomst till pengar

Mellan 2002 och 2007 var tillgången till pengar otroligt enkelt. De som närmar sig sina pensionsår kunde gå in i banken och få ett lån för något (rimligt) belopp som de önskade.Detta kan leda till överbelastning på auto lån, inteckningar och andra typer av lån.

När den stora lågkonjunkturen slog, såg de som tagit ut dessa större lån en betydande minskning av sina pensionskonton. Plötsligt kunde de inte göra större betalningar på skulden, istället välja att göra bara minsta möjliga. Resultatet är mer skuld som sträckte sig längre in i sina pensionsår än vad de ursprungligen hade planerat.

Minskning av pensionsräkningens värde

Många som närmade sig den stora lågkonjunkturen när den stora lågkonjunkturen kom fram i december 2007 såg att pensionsplanen i huvudsak halverades i takt med att aktier och andra värden sjönk. Resultatet var att ett antal amerikaner som planerat att gå i pension omkring 2008-2011 skulle skjuta upp den planen. Även betalning av skulder kan ha blivit kvar (endast minsta betalningar) medan pensionsräkningarna stärktes. Avvägningen var en större pensionsfond, men skuld som varade senare i livet. Om pensionärer kunde hålla fast i stället för att sälja, återhämtade sig värdet av många av dessa konton till slut. Men under tiden hade skulden vuxit.

Om du närmar dig pension nu är det viktigt att du lägger en bra plan på plats. Den planen bör ta hänsyn till marknadsfluktuationer och nedmarknader samt perioder med betydande tillväxt.

Ökning av kostnaden för bostads- och studielåneskuld

Tidigare på 1990-talet var levnadskostnaderna betydligt lägre. Det fanns inga mobilräkningar att betala - och ingen internet - och det var dags för billigare bensin. Idag kostar nödvändigheterna mer och det finns fler av dem. Och EBRI-rapporten pekar på en växande bostadsskuld som en orsak till att äldre familjer når pension med betydande skulder. Detta bidrar både till kostnader och tar bort en betydande tillgång som kan hjälpa till med bostadsrättsägare under de senare åren (se Reverse Mortgage: A Retirement Tool ).

Då är det fråga om studentskuld. Yngre amerikaner vet redan att studentens skuldbörda har ökat betydligt. De som i mitten av 20-talet tenderar att bära den flesta studentgälden i någon åldersgrupp - men i början av 2000-talet var skulden knappt 5 000 kronor i genomsnitt, en ganska lätt summa att betala. Vid år 2015 hade skuldbeloppet ökat till lite under $ 12 000 - mer än dubbelt. Inte förvånansvärt i början av 2000-talet hade de flesta betalat huvuddelen av sin skuld vid 35 års ålder. År 2015 nåddes inte denna punkt fram till slutet av 40-talet.

Men vissa äldre amerikaner - som sannolikt förvärvade sin studentskuld tillbaka på 1970-talet eller 80-talet - kämpar fortfarande för att skaka det. 2014 rapporterade Forbes att mer än 16% av $ 1. 2 biljoner i studentlån skuld tillhörde personer över 50, enligt New York Federal Reserve Bank. Reportern talade till en 60-årig som fortfarande betalar ut $ 75 000 värden av lån från hennes studentdagar på 70-talet.

Och även om de betalade sin egen studentskuld, gick många äldre amerikaner till skuld igen för att hjälpa familjemedlemmar att gå på college.Till exempel tog många föräldrar ut federala PLUS-lån, som i allmänhet har högre räntor än federala lån som beviljas studenter. Till exempel är 2016-17-priserna för federala direkt subventionerade och osubventionerade studielån 3 76%, medan PLUS-lån kostar 6,3%. Föräldrar och andra släktingar som hjälper till med studielån, till exempel morföräldrar, borde observera att upp till 15% av de sociala trygghetsförmånerna - och 100% av skattebidrag - kan hållas kvar för att betala av studentlånsskulden (se Seniorer: Innan du Medteckna det studielånet ).

Bottom Line

Skuld är ett viktigt problem för många äldre amerikaner. EBRI-rapporten noterar att "procentandelen familjer vars skuldbetalningar är överdrivna i förhållande till deras inkomster ligger på eller nära sina högsta nivåer sedan 1992. Följaktligen kommer ännu mer nära äldre och äldre familjer att riskera sig för allvarliga livsstilsförändringar efter pensionering än tidigare generationer. "

Om du närmar dig pensionen, ta tid att analysera dina skulder och strategisätt sätt att eliminera eller minska dem. Var särskilt försiktig med att ta på sig mer, speciellt överens om förfrågningar om medteckning av studerande eller andra lån. Du har mindre tid och kan förvänta dig färre resurser att återbetala lån om den huvudsakliga låntagaren faller kort. Det finns inget för att hindra dig från att göra gåvor av pengar, om du har råd med det, utan att lägga till din potentiella skuldbelastning. Om du redan är i pension, arbeta med en finansiell rådgivare eller skuldrådgivare för att gå i pension så mycket som möjligt.

Särskilt om du är gift, fokusera hårt på att minska skulden innan någon av er dör. Beroende på stat och typ av skuld kan en änka vara eller inte ansvarig för en avlidnad make skuld. Barn är i allmänhet inte (se Skuld efter död: Ska barn betala för sina föräldrar? ). Men det är bäst för alla om dessa problem aldrig uppstår.