Människor sparar mer och investerar mer lämpligt för sin ålder, enligt en studie nyligen av Fidelity Investments Retirement Savings Assessment. Som ett resultat har antalet personer som sannolikt har råd med åtminstone sina väsentliga utgifter vid pensionering - saker som bostäder, sjukvård, mat och liknande - klättrat sju procentenheter sedan 2013, från 38% till 45%. Ändå uppskattas 55% av befolkningen riskera att vara oförberedda att täcka sina väsentliga levnadsutgifter vid pensionering.

Enligt Fidelity är ett av de bästa sätten att förbättra pensioneringsberedskapen att öka besparingarna. (Andra steg inkluderar granskning av din tillgångsmix och pensionering senare.) Det finns några relativt enkla sätt att öka besparingarna. Till exempel kan du investera dina höjningar, öka bidragen till din arbetsplatsbesparingsplan (även om en liten ökning på bara 1% kan göra stor skillnad över tiden) och maximera eventuella skattefordonsbesparingar, inklusive 401 (k) s, 403 (b) s och IRA.

Det slutliga värdet av ditt pensionskonto beror på många faktorer, inklusive hur mycket du sparar varje år, din tidshorisont och investerarnas resultat. Men det finns något annat som kan undergräva ditt pensionskonto: fordringsägare. Många antar att deras 401 (k) s och IRAs är skyddade från fordringsägare, men beroende på vilken typ av pensionsplan du har - och det land du bor i - så är det inte nödvändigtvis fallet.

ERISA-kvalificerade pensionsräkenskaper: Skyddad

Generellt är pensionsräkenskaper som omfattas av lagen om anställningsinkomstskydd (ERISA) skyddade mot fordringsägare, konkursförfaranden och civilrättsliga förfaranden. För att vara ERISA-kvalificerad måste en pensionsplan upprättas och underhållas av din arbetsgivare (och / eller en separat anställningsorganisation), och den måste följa de federala reglerna för rapporter för att planera deltagare, finansiering och uppgörelse. Vanliga typer av ERISA-konton innefattar 401 (k) planer, uppskjutna kompensationsplaner och vinstdelning planer. Om du är osäker på din plan status, kontakta sin administratör.

Arbetsgivares välfärdsplaner: Skyddad

Förutom arbetsgivarsponserade planer kan ERISA omfatta anställdas hälso- och välfärdsplaner. Gemensamma ERISA-täckta planer inkluderar medicinska, kirurgiska, sjukhus- eller HMO-planer, hälsobidragskonton (HRA), hälso-flexibla utgiftsredovisningar, tandvårds- och visionsplaner, receptbelagda läkemedelsplaner, funktionsförsäkringar, livförsäkringar och 419 (f) 6) och 419 e) välfärdsbestämda planer. Tillgångarna i dessa planer innehas vanligen av en oberoende förvaltare och, som med många arbetsgivare-sponsrade planer, är befriade från beslagtagning av alla fordringsägare.

Icke-ERISA-pensionskonton: inte alltid skyddad

Planer som inte är ERISA-kvalificerade erbjuder inte samma skyddsnivå när det gäller fordringsägare, konkurs och rättegångar. Vanliga typer av icke-ERISA-pensionskonton inkluderar IRA (traditionella och Roth), förenklade pensionsplaner för anställda (SEP), SIMPLE IRA, Keogh Plans, 403 (b) planer, statsplaner, kyrkans planer och planer som inte gynnar anställda arbetsgivare-bara planer).

Även om IRA inte är ERISA-kvalificerad, är fonderna skyddade enligt en separat lag - lagen om konkursmissbruk och konsumentskydd från 2005 - men endast om du lämnar in konkurs. Beroende på vilken stat du bor i kan din IRA och andra icke-ERISA-planer - eller kanske inte - skyddas mot fordringsägare. Vissa stater skyddar IRA i nästan alla fall, till exempel medan andra endast erbjuder begränsat skydd. (För mer, se Konkursskydd för dina konton .)

Klausulen om anti-alienation

En viktig egenskap hos ERISA-kvalificerade planer - som 401 (k) s - är Klausulen om utlämnande av överlåtelse, som anger att medel avsatta i en kvalificerad pensionsplan hålls av planadministratören till förmån för plandeltagare, och deltagarna kan inte fritt sälja, överföra eller ge bort dem. Klausulen säger också att dina rättigheter till förmånerna inte kan tas bort, vilket effektivt hindrar kreditgivare från att få din plan. Fonderna är inte juridiskt din förrän du tar ut dem som inkomst vid pensionering, så att de inte kan användas för att tillgodose personskulder.

Undantag: När skyddade planer är utsatta

kan ERISA-kvalificerade planer vara i fara under vissa omständigheter och kan beslagas av:

• Din ex-make , enligt kvalificerad inrikesrelaterad order (QDRO) , i den utsträckning som din ex-make har intresse för fördelarna som en civil egendom eller som en del av barnbidrag (se Skilsmässa? Den rätta vägen för att dela pensionsplaner för detaljer)
• IRS > För federala inkomstskulder Den federala regeringen
• , för straffrättsliga böter och påföljder Civilrättsliga eller straffrättsliga domar
• , i händelse av din egen felaktighet mot planen Bottom Line > Medan många arbetsgivare-sponsrade pensionskonton - inklusive de flesta 401 (k) s - är skyddade mot fordringsägare, är det inte alltid fallet. Om du har frågor om din plan - och om det är ERISA-kvalificerad - prata med sin administratör. (För mer, se

Bygg en vägg runt dina tillgångar

.)