Om du någonsin har pratat med ett livförsäkringsagent är det en bra chans att du fick veta att ta en större politik - eller investera i en livränta - var nyckeln till ekonomisk trygghet. Det kan vara, men innan du biter, var medveten om att agenten har incitament för att sälja dig vissa typer av politik snarare än andra.

De flesta yrkesverksamma som säljer försäkring betalas i stor utsträckning på provision. Faktum är att de flesta agenter inte ens är anställda av transportören. Ofta är de självständiga entreprenörer som kompenseras utifrån hur mycket de säljer, med högre provisioner för vissa typer av produkter.

Detta betyder inte nödvändigtvis att de ger råd som inte passar dina ekonomiska behov. Enligt lag måste agenter erbjuda politik som uppfyller vissa "lämplighet" -standarder. Med andra ord, en konsument finner som finner ut senare att täckningen var olämplig för hans eller hennes ekonomiska situation kan göra ett klagomål.

Fortfarande har agenter en betydande motivation att sälja så mycket som de rimligen kan. När agenter eller mäklare säljer en livförsäkring, tar de vanligtvis mer än hälften av första års premie. Det kan uppgå till hundratals eller till och med tusentals dollar, beroende på politikens storlek. De får också ofta så kallade "förnyelsebyråer", vilket kan uppgå till så mycket som 7,5% av premierna, under de närmaste nio åren som du behåller policyn. Utöver det ger vissa policyer agenten en liten "persistens" avgift årligen.

Vissa försäkringsbolag börjar göra av med förnyelsekommissioner på terminspolicy, den mest grundläggande typen av livförsäkring. Det är en orsak till att försäljningsrepresentanter kan försöka driva hela livspolitiken, som kombinerar livförsäkring med en skattebefriad sparande komponent. Hela livsskydd täcker också längre - den försäkrades hela livslängd - och tenderar att involvera större dollarbelopp, vilket leder till en större lönedag för agenten. Frågan innan du köper en sådan policy är om det är ett bättre sätt att tillhandahålla ekonomisk säkerhet för dig själv än andra alternativ, till exempel värdepapper eller en livränta.

När kunder stryker på bekostnad av en hel livsplan kan vissa agenter föreslå en "blandad" politik, i huvudsak en hybrid av hel livs- och terminsäkring. De får en mindre provision än när de säljer en konventionell hel livspolitik, men mer än de skulle om du köpte en term plan.

Vanligtvis betalar kunderna inte mer eller mindre när de köper direkt från en operatör eller via en mäklare. Mäklaren delar upp sin provision med livförsäkringsagenten, men det totala ersättningsbeloppet förblir detsamma.Om du värderar en mäklars personliga service behöver du inte betala mer för att använda en.

Livräntor: En lukrativ verksamhet

Med fler livförsäkringsbolag som säljer en mängd olika finansiella produkter idag, tjänar agenter ofta ännu mer när de säljer livräntor. Den fasta livränta, som betalar ägaren en bestämd summa varje år, är fortfarande bröd och smör av industrin. Men många reps erbjuder produkter som är mer komplexa och betalar ofta betydligt högre provisioner.

Till exempel erbjuder en rörlig livränta en kontantbalansfunktion där utbetalningen delvis beror på resultatet av olika aktier, obligationer och fonder som utsetts av ägaren. Dessa policyer kan få uppdrag på 7-8% av det investerade beloppet, delas ungefär lika mellan transportören och försäljningsagenten. Samtidigt får investeraren en produkt som ofta tar ut 3% eller till och med 3,5% av kontosaldot i årsavgifter - långt över de flesta avkastningsförhållandena för ömsesidigt fonder - och branta sanktioner för tidig uttag.

Kanske är det ännu mer kontroversiellt den aktieindexerade livränta. Här är avkastningen baserad på hur bra en jämförelse som S & P 500 tar över tiden. Förutom att vara relativt komplexa har dessa produkter också fångat flak för betalande agenter så generöst. Säljare mottar vanligen mer än 5% provisioner varje gång de säljer en.

Det betyder inte att de flesta livförsäkringsrepresentanter gör enorma inkomster. Enligt presidiet för arbetsstatistik var medianlönen för försäkringsagenter 2012 en blygsam 48 dollar, 150 (medellönen var 63, 400 dollar). De första åren av att utveckla en kundbas kan vara särskilt utmanande, med mindre än 20% av de nya agenterna som varar mer än fyra år. Fortfarande säger experter att förstå branschens betalningsmodell kan hjälpa konsumenterna att uppskatta varför vissa agenter kan ha en bias mot vissa produkter över andra.

Bottom Line

När du jämför olika produkter, fråga ombudet eller mäklaren hur mycket kommission de gör på var och en. Om de vägrar att berätta för dig, kanske du vill hitta någon som vill. Och, naturligtvis, handla om citat från flera källor innan du köper någon produkt.