Konsumenterna kan nu få finansiella planer från en mängd olika källor, inklusive banker, mäklarfirmor, försäkringsbolag, revisorer och CPA, samt enskilda finansiella planerare och planeringsföretag. Trots detta hade bara 31% av de finansiella beslutsfattarna använt sig av en professionell eller satte sig för att skapa en omfattande finansiell plan, enligt en 2012-undersökning från CFP (Certified Financial Planner) Board. Om du investerar tid och pengar i att utveckla en plan, måste den vara en du kan lita på och verkligen använda. Finansiella planer kan variera avsevärt - inte bara i kostnad, men i deras komplexitet och detaljnivå. Vissa ger betydligt mer information än vad du kanske vill ha eller behöver. Att veta vad du behöver från en finansiell plan kan hjälpa dig att välja en planerare som kan strukturera en plan som verkligen uppfyller dina behov.

Vad ska en finansplan berätta för dig?

Även om det inte finns några officiella regler som beskriver vad som måste ingå i en finansiell plan innehåller de flesta välskrivna planerna åtminstone följande komponenter:

• En väl utformad uppsättning finansiella mål och mål baserade på din information, inklusive ekonomi, risk tolerans och tidshorisont;
• Framtida tillväxt och prognoser baserade på realistiska antaganden och / eller historiska prognoser eller modeller;
• En sammanfattning med en kortfattad och förståelig synopsis av planen; och
• En lista över uppgifter och mål som ska uppnås (t.ex. pensionsbidrag / utdelningar, förändringar i tillgångsallokering etc.).

Många sofistikerade planer innehåller flera hypotetiska prognoser som illustrerar vad som kan hända i olika möjliga scenarier, en matematisk analys av hur mycket och vilken typ av riskexponering som finns i din investeringsportfölj, Monte Carlo-simuleringar och mycket mer. De innehåller ofta också en skriftlig garanti för att planen innehåller opartisk information och att rådgivaren har villkorligt ställt kundens intressen framför sig själv. För mer information om fiduciära standarder för finansiella planerare, se Välja en finansiell rådgivare: Lämplighet Vs. Fiduciära standarder.

Omfattande eller modulär: Hur komplett behöver du?

Betala $ 1, 500 eller mer för en omfattande plan som gör livstidsutsikter inte meningsfullt för alla. Om du säger en enda högskoleexamen som kan byta jobb, makar eller till och med karriärer en eller två gånger under de kommande 10 åren, en väldigt grundläggande plan som helt enkelt avgränsar grundläggande mål - som att betala studielån och ha en viss summa sparad vid 30 års ålder - skulle mer än tillräckligt om du inte har speciella ekonomiska behov eller omständigheter.

Om du bara har frågor - eller behöver siffror springa - för ett visst segment av din ekonomi, till exempel pension eller collegeplanering, betalar du att hitta en planerare med ett program som kan generera en plan för endast de moduler som gäller för din situation.Denna typ av plan kan kosta mindre än en omfattande plan, mer som $ 500, eftersom det kräver mindre datainmatning och färre beräkningar. Vissa professionella program som Moneytree ™ gör det enkelt att planera efter modul, medan andra kommersiella program inte kan dissekeras på detta sätt.

Verklighet och läsbarhet

Det är självklart att din ekonomiska plan värde beror till stor del på din förmåga att förstå vad det säger. Även enkla ekonomiska planer kan vara svåra att läsa och förstå om de är dåligt skrivna och formaterade. Många program genererar rader och kolumner av siffror som kan vara realistiska och korrekta. Men om de bara gör dina ögon glaserade över när du tittar på dem, istället för att förmedla vad du behöver veta är planen ett misslyckande. Din planerare ska kunna visa dig vad dessa tal betyder, men en effektiv finansplan ska inte kräva att en översättare förstås. Innan du bestämmer dig för en planerare, be om att se prover av planer som han eller hon har gjort för andra kunder och se till att formatet uppfyller dina behov och önskad detaljnivå.

Var noga med att utvärdera de underliggande antagandena som din finansiella rådgivare planerar att använda när du bygger planen för att se till att de motsvarar verkligheten. Diskutera dem i förväg och igen när du får ett utkast till din plan. Om till exempel alla illustrationer antar att dina tillgångar kommer att växa med 10-12% per år, begär varje år något som visar vad som händer om marknaderna inte uppfyller denna förväntan.

Reagera på förändrade omständigheter

Oförutsedda livsförändringar kan spåra även den sundaste ekonomiska planen. Även om hypotetiska scenarier kan (och ofta gör) inkorporera potentiella katastrofer, såsom för tidig död och / eller funktionshinder, utesluts ofta andra händelser - skilsmässa, arbetsförlust, rättegångar, arv eller barns födelse med hälsoproblem. Till exempel, avskedad från ett högbetalt jobb kan lämna dig en väsentligt minskad inkomst och livsstil under en period, sätta dig i en lägre skattekonsol och minska pensionsbidrag och utdelningar, liksom andra aspekter av din nuvarande finansiell plan. Å andra sidan, att sälja din start på ett stort företag eller få en stor marknadsföring skulle driva dig i andra riktningen.

Många planerare uppdaterar gärna vissa segment av en finansiell plan till en liten kostnad (åtminstone upp till en punkt). Viktiga förändringar kan kräva att man skapar en ny plan baserad på helt nya antaganden och omständigheter. Ju mer kortfattad och detaljerad din plan är desto större är risken för att detta kan hända. Om du vill förutse ett mycket specifikt kassaflödescenario vid pensionering, kan du behöva ändra planen flera gånger för att behålla en relevant projektion av IRA och / eller kvalificerade planfördelningar och levnadsutgifter.

Bottom Line

Även om det verkligen finns tider när man projicerar ett mycket specifikt scenario med mycket specifika antaganden är det motiverat att betala för denna detaljnivå kan bli överkill i många fall.Om dina livsförhållanden och ekonomiska förhållanden är relativt enkla är det troligen tillräckligt med en enkel plan som skisserar en brett definierad strategi. För mer information om finansiella planer och hur de kan gynna dig, kontakta din ekonomiska rådgivare.