Den som har studerat, arbetat eller gjort affärer utomlands har antagligen stött på problemet med hur man bäst kan ändra och skicka pengar utomlands. Banker och mäklare debiterar vanligtvis flera procent på det totala utbytet samt en överföringsavgift. Nu, en ny våg av Internet-baserade, Peer-to-peer (P2P) valutaväxlingstjänster skär banor (och deras avgifter) ut ur bytet. Genom en online P2P-plattform kan individer hitta och säkert byta valuta med individer i andra länder till mycket lägre kostnader. De flesta online P2P-företag hävdar att de kan ge upp till 90 procent kostnadsbesparing till kunder på internationell växlings- och överföringsavgift.

Hur P2P Valutaväxling arbetar

P2P valutaväxlare företag som CurrencyFair, Kantox (för företag) och TransferWise tillåter användare att registrera sig online för ett konto och lägga in pengar i det. Beroende på webbplatsen kan användarna acceptera en given växelkurs eller ett bud på en växelkurs som de väljer. När användaren hittat en acceptabel takt, gör webbplatsen en matchning, visar ägarförändring av medel och överför medel inom 1 till 2 dagar genom en enkel inhemsk överföring. Ingen valuta lämnar någonsin landet, det utbyts bara mellan användare. Användare kan skicka pengar till någon person, företagskonto eller ens eget konto i ett annat land.

Anta att Mary är en amerikan som arbetar i Paris i ett år och tjänar euro. Hon behöver konvertera sina euro till dollar och placera dem på hennes amerikanska bankkonto för att betala hennes amerikanska inteckning. Under tiden vill John i Los Angeles konvertera dollar till euro för att skicka till sin son som studerar i Frankrike. I stället för att gå till en bank, anmäler sig Maria och John för konton på en P2P valutaväxlingswebbplats. Mary sätter in euro i hennes P2P-konto och John sätter in pengar i hans. På P2P-webbplatsen visas Maria och John hur många dollar eller euro de kommer att få för sina överföringar, och de bekräftar alla överföringen. Inom en dag eller två kommer P2P-valutaväxlingstjänsten att ha Johns dollar överförd till Marias amerikanska bankkonto. Samtidigt kommer Marias euro att överföras till Johns son i Frankrike.

P2P-leverantören går även in för att tillhandahålla likviditet om det finns ett brist eller om det inte finns några bra valutaväxlingskampanjer. I sådana situationer tar P2P-plattformen en extra avgift. Till exempel, om det inte finns någon lämplig valutakamp, ​​tar P2P-plattformen CurrencyFair ut 0,5 procent och utförs utbytet med egna medel (något mer än plattformens typiska 0. 35 procent för matcher). P2P-plattformen WeSwap tar ut en fast avgift på 1.5 procent i sådana situationer (upp från 1 procent för matcher). The WeSwap erbjuder möjligheten att betala via ett förbetalt MasterCard som det skickar via posten - ett attraktivt alternativ för resenärer och turister.

P2P valutaväxlingar är fortfarande relativt nya och de är mest lämpliga för att ändra gemensamma valutor som dollar, pund, euro och yen där det alltid finns många som vill byta ut. Eftersom plattformarna är beroende av att ansluta enskilda användare i olika länder kan inte användare av mindre valutor omedelbart hitta en bra motsvarande match. Små valutaanvändare kan också konstatera att vissa plattformar ännu inte handlar i sin valuta. Användare som försöker byta ut en mycket stor summa kan också ha problem med att hitta en match.

Betydande kostnadsbesparingar

Det mest attraktiva med P2P-utländsk valutaöverföring är kostnadsbesparingarna. Genom att placera banker och mäklare erbjuder dessa plattformar valutaväxling till mycket lägre priser. Den genomsnittliga sparräntan på internationella överföringar för P2P-användare jämfört med banker är 75-90 procent. Besparingsprocenten beror på avgift som debiteras av banker som i de flesta fall svänger mellan 2 och 5 procent.

Enligt P2P valutaväxlingsplattform CurrencyFair skulle en typisk bank överföra 2 000 pund för en avgift på 100 pund eller cirka 5 procent av utbytet (40 pund för internationell överföringsavgift plus 60 pund för valutakursmarginalen) . För samma £ 2 000, kostar CurrencyFair bara £ 10 eller 0. 5 procent (£ 3 för överföringsavgiften plus 0. 35 procent av det totala eller £ 7). En annan fördel som dessa marknadsplatser erbjuder är bekvämlighet. Användare kan komma åt dem när som helst från var som helst. De är lätta att använda för både små och stora summor och transaktionerna klarar sig snabbt (vanligtvis inom 1-2 dagar, men användare kan betala extra för garanterad samma dag eller nästa dag).

P2P valutaväxlingar riktar sig också mot företag. Kantox, en online-marknadsplats som specialiserat sig på att hantera små och medelstora företag och medelhöga företag, hävdar att de har mer än 800 företagskunder.

Men regleras de?

För företag som inte fanns för fem år sedan flyttar P2P valutaväxlingar otroliga summor pengar. CurrencyFairs hemsida visar ett löpande antal medel som företaget har överfört. Från och med januari 2015 stod det på 1 euro. 5 miljarder kronor. Har de finansiella tillsynsmyndigheterna ordentligt fångat på och är konsumenterna säkra?

Många P2P-utländska valutaväxlar är antingen baserade på eller har säte i Storbritannien. Som registrerade tjänsteföretag, administreras de av Hennes Majestät Inkomst och Tull (HMRC) och måste följa Money Laundry Regulations 2007. Som betalningsinstitut omfattas de också av British Financial Conduct Authority (FCA). Vissa brittiska företag inkluderar TransferWise, FX Firm, Midpoint, Moneycorp, Azimo, GlobalWebPay, UKForex, Smart Valutaväxling och Kantox.

Inom FCA finns två kategorier: 1) Registrerade (mindre företag) och 2) Godkända (större företag).Auktoriserade företag måste separera kundens pengar från egen hand i slutet av varje dag i en process som kallas ringfencing. Detta ger bättre säkerhet för användaren och en högre chans att återhämta pengar om företaget skulle gå in i ekonomiska svårigheter. Du kan kolla Financial Services Register för företagets FCA-status.

Vissa företag regleras av mer än ett land. CurrencyFair i Australien regleras av Australian Securities and Investment Commission (ASIC). Företaget har även ett säte i Irland där det regleras av Irlands centralbank. Ett annat företag, moneyswap (LSE: SWAP. L) är licensierat som Hongkong Money Services Operator och regleras vidare enligt FCA i Storbritannien som en liten betalningsinstitution. International Foreign Exchange är auktoriserad av FCA i Storbritannien medan dess Dubai-verksamhet regleras av Dubai Financial Services Authority.

I USA övervakar U.S.A. Department of Treasury Financial Crimes Enforcement Network (FinCEN) P2P valutahandel som VenStar Exchange och US Forex. Företagen är licensierade som pengar sändare av sina respektive statliga bankavdelningar och måste följa politiken mot penningtvätt (AML).

Så här väljer du rätt Valutaväxling P2P Service

Innan du väljer och använder en P2P-utländsk valuta-plattform, gör du grundläggande forskning.

• Leta efter ett företag som gör hög volym: Ju fler transaktioner desto mer likviditet. Detta är viktigt för bättre priser, snabba omvandlingar och smidiga överföringar. Kontrollera hur många valutor utbytet erbjuder tillsammans med den tid det tar att utföra överföringarna.
• Kontrollera att företaget byter ut i dina specifika valutor.
• Jämför växelkurser och avgifter för olika företag.
• Kontrollera att företaget är registrerat hos det behöriga landsbyrån och har alla nödvändiga licenser.
• Använd ett företag som håller kundpengar i segregerade konton och inte vanliga konton. Om företaget har ekonomiska svårigheter erbjuder segregerade konton ett bättre skydd för konsumenten.

Bottom Line

Peer-to-Peer valutaväxling stöder snabba överföringar och ger betydande besparingar över bankerna. P2P-utbytesföretag växer i snabb takt genom att erbjuda ett billigare alternativ till privatpersoner och småföretag. På nackdelen skyddar P2P valutamarknaden inte helt kunderna. Användare bör välja ett etablerat och fullt reglerat företag för valutaväxling. (För relaterad läsning, se Nyckelanvändningar för P2P Valutaväxling.)