Många företag erbjuder anställda förtidspension för att uppmuntra dem att lämna. Detta görs i allmänhet för att uppmuntra frivilliga avgångar när organisationen vill minska antalet anställda. Under åren har jag blivit ombedd av kunder och vänner om de skulle acceptera ett sådant erbjudande från deras företag. Nästan utan undantag har jag uppmuntrat dessa människor att ta erbjudandet och inte titta tillbaka. Enligt min erfarenhet när en person är på "listan" har deras arbetsgivare bestämt att de borde gå och om nu eller nere i vägen kommer det generellt att uppstå.

Vanliga Early Retirement Packages Egenskaper

Avgångsvederlag baseras ofta på år av service med företaget. Ibland kommer en arbetsgivare att lägga till några extra år för att söka upp avtalet och göra det mer attraktivt. De kan till och med lägga till några års tjänst för att få arbetstagaren till en högre betalningsnivå om det finns en pensionsplan involverad. Avgångsvederlag bör också omfatta alla upplupna semester och eventuell sjuklöneavgift. (För mer, se: Utbetalningsavgiften: Ett avgångspaket .)

Pensionär sjukvård, där den är tillgänglig, är en förmån som täcker anställda tills de är berättigade till Medicare och kan erbjuda extra täckning över 65 års ålder. Antalet företag som erbjuder denna förmån krymper hela tiden som det är mycket dyrt.

Övergång avser en pensionsförmån som vissa företag kan erbjuda förtidspensionärer. Detta är ett inkomsttillskott för att överbrygga klyftan mellan förtidspension och berättigande till social trygghet. Förmånsbeloppet motsvarar ofta det som arbetstagaren skulle få från social trygghet vid 62 års ålder. (För mer se 4 ovanliga sätt att öka sociala trygghetsförmåner .)

Första erbjudandet Vanligtvis det bästa

Varje situation är annorlunda, men det ursprungliga förtidspensionspaketet som erbjuds av ett företag kan innehålla "sötningsmedel" som förlängd medicinsk täckning, tjänsteår som läggs till pension beräkning och ytterligare avgångsvederlag utöver vad en anställd normalt skulle ha rätt att baseras uteslutande på deras år av service och ersättning. Ytterligare incitament kan innehålla utbildning och outplacement hjälp. I många fall är dessa förtidspensionspaket och incitamenten inriktade på områden som förmågan att ta emot tidiga pensionsutbetalningar.

För några år sedan ringde en vän till mig för att diskutera ett erbjudande om förtidspension som han hade fått från sin arbetsgivare, ett stort lokalt företag. Med tanke på hans ålder och villkoren för buyout-erbjudandet uppmanade jag honom kraftigt att ta paketet. Till slut nekade han erbjudandet och stannade hos företaget. Ungefär ett år senare släpptes han och de ekonomiska villkoren för hans separation var inte lika gynnsamma som det ursprungliga förtidspensioneringspaketet.Nästan utan undantag, enligt min erfarenhet, är den första förtidspension som erbjuds av ett företag den mest lukrativa. (För mer information, se: Utbetalningsavgiften: Ett avgångspaket .)

Avvisa Erbjudandet

Att förlora ett jobb verkar inte som en bra möjlighet, men en generös förtidspension kan faktiskt vara en bra möjlighet för dig. Om du kommer att fortsätta jobba och du kan hitta ett nytt jobb snabbt kan buyout fungera som en fin ekonomisk bonus. Att sätta ner ett förtidspension kan innebära att du är "på listan" så småningom släppas och villkoren vid den tiden kommer i allmänhet inte att vara lika lukrativa i framtiden. Om du sätter ner paketet borde du ha en plan B i åtanke, som att söka ett annat jobb eller starta egen verksamhet eller du borde ha någon anledning att tro att du inte kommer att släppas ner på vägen.

Vad du bör tänka på om du accepterar

Denna situation kan fungera som ett springbräda för att starta ditt eget företag. Om du letar efter att gå i pension inom en snar framtid, kan det här vara bara den möjlighet du letade efter. En kund ringde mig för några år sedan helt galen att hans arbetsgivare, ett större företag, bad om att frivilliga skulle ta ett sötnat förtidspension. Mellan dessa incitament och den noggranna planeringen och investeringen han hade gjort genom åren visade det sig vara en fantastisk möjlighet att få ett hopp på sin pension. (För mer information, se: Sju överväganden när du förhandlar avgång .)

Vid analys av huruvida du ska ta ett förtidspensionspaket bör du överväga följande faktorer:

• Vilken påverkan kommer detta att ha på din övergripande ekonomisk plan och mål som pensionering och skicka dina barn till college?
• Vad kan du göra nästa? Pensionering? Självanställd? Leta efter ett annat jobb?
• Om du kommer att stanna i arbetskraften, vad är dina sysselsättningsperspektiv?
• Vilka är dina sjukförsäkringar?
• Hur bra erbjuds incitamenten? Kan du eller borde du försöka förhandla om ett bättre paket?
• Finns det konsultmöjligheter med din snartvarande tidigare arbetsgivare?

En finansiell rådgivares roll

Om du presenteras med ett förtidspensionspaket skulle du vara klok att samråda med en kunnig finansiell rådgivare. Han eller hon kan ge dig råd om de ekonomiska konsekvenserna av paketet. Det kan innebära inverkan på din förmåga att gå i pension . Medan paketet kan innehålla några eller alla incitament som diskuterats ovan kan en rådgivare hjälpa dig att bedöma din övergripande beredskap för pensionering. Har du sparat tillräckligt i din 401 (k) eller annan pensionsplan? Vilka andra pensionsmedel kan du lita på? En pension? En makas pensioneringsplan? Övriga skatteuppskjutna och skattepliktiga resurser? ) En finansiell rådgivare kan sammanställa en finansiell plan, inklusive pensioneringsprognoser baserade på olika scenarier och antaganden som påverkar effekterna av några incitament.Planering är viktig, eftersom en förtidspension lägger allt mer stress på dina pensionsresurser.

Skatteeffekten av erbjudandet måste också beaktas. Beroende på din ålder kan uttag från din pensionsplan vara föremål för ett straff på 10% utöver vanliga inkomstskatter om du är under 59 ½. Det finns potentiella undantag för detta för 401 (k) planer och en rådgivare kan hjälpa till att avgöra om detta gäller din situation. (För mer, se:

Hur man minimerar skatter på avgångsvederlag .) Bottom Line

Förtida pensionspaket har länge erbjudits grupper av anställda hos företag för att ge dem incitament att lämna företaget när de försöker minska deras antal. Om du erbjuds ett paket bör du starkt överväga det och bör engagera dig av en finansiell rådgivare för att hjälpa dig att utvärdera villkoren i paketet och inverkan på din pensionering. (För mer, se:

Laid Off? Du kan fortfarande gå i pension .)