Betalning av hypotekslån efter 30 år följt av pensionering brukade vara en ritt för passage för många. Men det här scenariot är inte längre normen.

Babyboomers, amerikaner 51-69 år, bär mycket mer hypotekslån än tidigare generationer i detta livsstadium. Den genomsnittliga utestående hypotekslånsbalansen för babyboomerhushåll har ökat till $ 118 000 eller 142%, sedan 1992 när det var $ 48 743 enligt en studie kallad Baby Boomers och Their Homes: på deras egna villkor som genomfördes av The Demand Institute, en tanktank som gemensamt drivs av The Conference Board och Nielsen.

Huruvida det ger ekonomisk mening för finansiell rådgivare som är pensionärer eller de som närmar sig pensionen för att betala sin inteckning beror på individuella omständigheter och olika faktorer som måste undersökas noggrant och vägas. Intäkter, hypotekslån, besparingar och skattefördelen med att kunna dra av ränteintäkterna kommer alla till spel. (För mer, se: Beräkning av hypotekslånsavdragsavdrag .)

När det gäller pensionärer eller de som bara ska gå i pension med en höginkomstkonsol, ha en lågränta inteckning (under 5%) och dra nytta av skattemässigt avdragsgilla ränta kan det vara meningslöst att fortsätta göra månatliga betalningar. Detta är särskilt sant om betalning av ett inteckning skulle innebära att man inte har en hälsosam spärrkudde för att betala för oväntade kostnader eller nödsituationer som sjukvårdskostnader. Fidelity Benefits Consulting, till exempel, uppskattar att ett 65-årigt par som går i pension i 2014 behöver i genomsnitt 220 000 dollar för att täcka sjukvårdskostnader under hela pensionen.

Den fortsatta månatliga betalningsscenariot är meningsfullt, förutsatt att pensionärer bekvämt kan göra månatliga inteckningsbetalningar utan att offra deras levnadsstandard. (För mer, se:

Skada din pension med ett hypotekslån .) Undvik att släppa pensionskassor

Generellt sett är det inte en bra idé att ta ut pengar från en pensionsplan som ett individuellt pensionskonto (IRA) eller 401 (k) för att betala en inteckning. De som gör kommer att bli föremål för skatter och skattepåföljder om de dra sig tillbaka före åldern 59 1/2. Dessutom kan en stor fördelning från en pensionsplan potentiellt driva dem till en högre skattekonsol under det år som den återkallas. (För mer, se:

Ska du trycka på pensionsfonder för att köpa ett hem? ) Det är inte heller en bra idé att betala en inteckning på bekostnad av att finansiera ett pensionskonto. Faktum är att de som närmar sig pensionen bör göra maximala avgifter till pensionsplaner om de kan.

Du har hört det innan. Amerikaner sparar inte tillräckligt mot pensionering.Några 26% av 50-64-åringar och 14% av befolkningen 65 år och äldre har inga pensionssparande alls, enligt en undersökning som gjordes av Princeton Survey Research Associates International för Bankrate. (För mer, se:

Så här får du kunder att spara mer för pensionering .) När det blir sant

Om en kund går i pension inom de närmaste åren och har pengar att betala deras hypotekslån kan det vara för dem att göra det, särskilt om de har ett lågt räntebärande konto. Men bara om de har ett välfinansierat pensionskonto och fortfarande lämnas med betydande besparingar för att täcka oväntade kostnader och nödsituationer. Att skriva in pensionsår utan månatliga hypotekslån innebär också att de inte kommer att behöva ta ut pengar från sitt pensionskonto för att betala för dem. (För mer, se:

Steg för att gå i pension med ett omvänd belopp .) Det är också meningsfullt för dem som kan betala sin inteckning om månatliga betalningar blir för höga efter att de gått i pension arbetar och har en reducerad räntebindning.

Strategier för att betala eller minska hypotekslån

Det finns några strategier för att hjälpa till att betala en hypotekslån tidigt eller åtminstone minska hypotekslån före pensionering. Att göra tvåveckorsbetalningar i stället för månadsvis innebär att du över 13 år betalar 13 betalningar istället för 12. (Mer information finns i

Betalning av ditt hypotekslån .) Refinansiering bör övervägas om längden på Lånet kan förkortas och en lägre räntesats säkras. (För mer, se:

Hur Mortgage Refinancing påverkar ditt nettovärde .) Slutligen kommer nedskärningar genom att sälja ett större hem och ha tillräckligt med pengar för att köpa ett mindre hem inteckningslån. (För mer, se:

Nedskalning ditt hem till sänkta utgifter .) Bottom Line

Psykologiskt sett betalar du ett inteckning och äger ett hem direkt innan du går i pension, vilket ger en enorm känsla. Ekonomiskt sett finns det ingen storlek som passar alla lösningar för dem som närmar sig pension eller redan är pensionerade när det gäller huruvida det är vettigt att betala en inteckning. Pensionärer och de några år borta från pensionen måste få sina individuella omständigheter granskas noggrant av en finansiell rådgivare för att hjälpa dem att göra rätt val. (För mer, se:

Inkomstfastigheten: Din pensionsplan för sena-i-livet .)