Vad finns i ett namn? När det gäller att köpa livförsäkring står allt i namn. Permanent livförsäkring är ett namn du hör när du är i färd med att köpa livförsäkring, men det är en av många. Du kommer också att höra om hela livet, termen livet, det universella livet, det rörliga livet, garanterat universellt liv och så vidare. Det kan bli förvirrande snabbt. I den här artikeln kommer vi att titta på de viktigaste typerna av permanent livförsäkring och vad du behöver veta när du väljer mellan dem.

AD:

Permanent livförsäkring

Permanent livförsäkring är termen för alla livförsäkringsplaner som inte löper ut, till skillnad från terminsförsäkring. Innan du bestämmer dig för en viss livförsäkring måste du analysera din familjs behov, både före och efter döden. Det finns två huvudtyper av permanent livförsäkring:

• Hela livförsäkringen - Ger långsiktiga mål genom att erbjuda konsumenterna konsekventa premier och garanterad kontantvärdesackumulering.
• Universell livförsäkring - Ger konsumenterna flexibilitet i premiebetalningarna, dödsförmånerna och besparingselementet i sin policy.

AD:

Funktioner för en permanent livspolitik

I grund och botten ger denna livsförsäkring livstidsskydd. Den består vanligtvis av två delar: en besparings- eller investeringsandel och en försäkringsandel.

På grund av närvaron av sparelementet är premierna ganska höga. Här investeras en del av ditt premie (efter avdrag för försäkringskostnaderna) av ditt försäkringsbolag och upplupen ränta bygger upp ditt kontantvärde. Av denna anledning är permanent livförsäkring också känd som värdeförsäkring.

AD:

Det viktigaste inslaget i en permanent livspolitik är att du kan ta ett politiskt lån genom att låna mot ditt kontantvärde. Observera att det i en permanent livspolicy är nominellt belopp som skiljer sig från kontantvärdet. Angivningsvärde är den mängd försäkring du har köpt och som dina mottagare kommer att få vid din död. Kontantvärdet är de ackumulerade besparingar som du kan komma åt i framtiden.

Politiska lån på en permanent livspolitik

För att kunna låna mot policyn måste du ha en bra summa av kontantvärde eftersom du inte kan låna mot policyens nominella värde. Detta alternativ är ganska gynnsamt eftersom de räntor som försäkringsgivarna erbjuder är relativt lägre än rådande marknadsräntor. Om du är vanligt använder försäkringsbolaget kontantvärdet för att täcka det lånade beloppet. Det bästa är att du kan få detta policylån utan några begränsningar om hur du använder det och utan några problem i samband med kreditkontroll.

Ibland tillåter dina oväntade finansiella kostnader inte att du betalar premierna i tid. Om du inte har tillräckligt med kontantvärde kan betalning av premier leda till att din policy upphävs, eller det kan omvandlas till en reducerad inbetalningspolicy.På grund av de strikta riktlinjerna för en permanent policy är det enda skyddet att använda det lagrade kontantvärdet i policyn för att täcka premiebetalningen. Du kan använda ditt kontantvärde för premieutbetalning för att fortsätta försäkringen. Här måste du också se till att ditt kontantvärde har ackumulerat en riklig summa pengar.

Om du vill avbryta din permanenta livspolitik, får du pengarna i hand och kan använda det vid nödsituationen. Du måste dock komma ihåg att permanenta livförsäkringar är speciellt gjorda för att vara i kraft för den försäkrades livstid. Det kan vara dumt att överge din policy efter fem år, så var noga med att konsultera din försäkringsrådgivare innan du tar detta steg. (För att ta reda på vilka policyer som behövs, se Fem försäkringspolicies som alla borde ha.)

Hela livförsäkringen

Hela livförsäkringen täcker dig så länge du bor. Du måste betala samma premie för en viss period för att få dödsförmånen. Normalt hålls denna policy för resten av ditt liv, oavsett hur länge du bor. Denna typ av försäkring ger livförsäkring med en besparingsfunktion. Som ett resultat kan du sluta betala högre premier i början jämfört med löptidsförsäkringen. (För att läsa mer om försäkringstyper, se Köp livförsäkring: Term versus permanent.)

Här sätter ditt försäkringsbolag del av försäkringspengarna på ett högt intresse bankkonto. Med varje premiebetalning ökar ditt kontantvärde. Denna besparingsdel av din policy bygger upp ditt kontantvärde på skatteavdrag. På ett sätt gör närvaron av garanterade kontantvärden en värdefull policy eftersom du kan låna mot ditt kontantvärde eller överlåta din policy för att få kontantvärdet i hårda pengar.

Du kan också välja att delta i överskottet i ditt försäkringsbolag och få utdelningarna årligen. Här har du valet att antingen få utdelningar i kontanter eller låta dem samla intresse. Du kan också använda dina utdelningar för att minska dina premiers premie eller köpa ytterligare täckning. Konsultera din försäkringsrådgivare innan du köper en hel livspolitik från ett visst försäkringsbolag eftersom utdelning inte alltid garanteras.

Hela livförsäkringen görs för att uppfylla individens långsiktiga mål och det är viktigt att du håller den i kraft så länge du lever. Det är lämpligt att köpa hela livförsäkring när du är yngre så att du har råd att betala för det på lång sikt. Till skillnad från terminsförsäkring gör nivån premier, fasta dödsförmåner och de attraktiva levnadsförmånerna (som lån och utdelningar) denna policy ganska dyr.

Sammanfattningsvis betalar du praktiskt taget premier under hela din livstid och utnyttjar kontantförmånerna medan du lever och vid döden eftersom dina nominerade får dödsförmånerna. Hela livförsäkringen är mycket lämplig för långsiktiga ansvarsområden som överlevande makeoms inkomstbehov och kostnader efter dödsfallet.

Allmän livförsäkring

Denna policy kallas även "justerbar livförsäkring", eftersom det ger mer flexibilitet jämfört med hela livförsäkringen. Du har friheten att minska eller öka din dödsförmån och även betala dina premier när som helst och i vilket belopp (med vissa begränsningar) efter det att din första premiebetalning har gjorts.

Här kan du öka ansvarsvärdet på din försäkringsskydd. Men du måste skicka en medicinsk undersökning för att kvalificera dig för denna förmån. På samma sätt kan du minska din täckning till ett minimum, utan att överlåta din policy. Överföringsavgifter kan emellertid tillämpas mot pengarna för din policy.

När det gäller dödsförmånen har du två alternativ - ett fast antal dödsförmåner eller en ökad dödsförmån som motsvarar nominellt värde av din policy plus ditt kontantvärde.

Du har också möjlighet att ändra belopp och frekvens för premiebetalningar. Så du kan öka dina premier eller kan även betala i klumpsummor enligt den angivna gränsen i policyn. Som du vet är en del av ditt premie minus kostnaden för försäkring placerad på ett investeringskonto och räntan därmed krediteras ditt konto. På detta sätt växer räntan på skatteavdrag, vilket ökar ditt kontantvärde.

Om du har en ekonomisk hitch kan du minska eller stoppa dina premier och använda ditt kontantvärde för att betala premier. Ändå bör det finnas tillräckligt med pengar som ackumuleras i ditt konto för kontanter för att täcka premiebetalningarna. Var noga med att diskutera statusen för din värdepappersfond med din försäkringsrådgivare innan du stoppar premierna. Din policy kan endast upphöra om du har upphört att betala premier och har otillräckligt kontantvärde för att täcka försäkringskostnaden.

Alternativet av det politiska lånet är en extra förmån i universell livförsäkring. Det är viktigt att du inte gör upprepade uttag från din ackumulerade fond. Detta kan minska beloppet för kontantvärde och göra dig hjälplös vid tidpunkten för äkta behov. En annan bra sak om universell livförsäkring är att ditt försäkringsbolag beskriver hela kostnaden för försäkring till dig. Detta ger dig en uppfattning om hur din policy fungerar.

Nackdelen med en universell livförsäkring är räntan. Om policyn fungerar bra finns det risk för potentiell tillväxt i sparfonden. Å andra sidan innebär den dåliga prestandan i din policy att den beräknade avkastningen inte uppnås. Därför slutar du betala högre premier för att få ditt kontonvärdekonto att gå. För det andra kan överlämningsavgifter tas ut vid tidpunkten för uppsägning av din policy eller uttag av pengar från kontot.

Universell livförsäkring erbjuder allround skydd till dina nära och kära tack vare sin säkerhet, flexibilitet och olika investeringsalternativ. I tider med låg likviditet kan du ändra dina premiebetalningar eller kan till och med dra tillbaka från din fond för värdepapper. Dessutom kan du öka eller minska ansvarsvärdet av din försäkring enligt dina omständigheter.

Bottom Line

När du köper en särskild livförsäkringspolicy måste du prioritera familjens pressbehov. Permanent livförsäkring är utformad för att ge dig och din familj livslång säkerhet. Hela livförsäkring skyddar dina förmånstagare i din frånvaro och fungerar som ett kapitalförbättringsverktyg, medan universell livförsäkring ger dig chansen att reglera din försäkringsskydd i enlighet med ditt nuvarande tillstånd. Naturligtvis är din försäkringsrådgivare alltid där för att hjälpa dig att välja en policy, men i slutändan är det du som måste bestämma vad som passar dig och dina nära och kära.