Pensionsplanering är en av de få sakerna i livet som du inte får en ny chans till. Det tar årtionden att förbereda sig för den dag du lämnar arbetskraften, gör varje steg du gör och varje dollar du sparar extra viktigt. Nästan alla kan dra nytta av någon hjälp från en finansiell rådgivare när de överväger pensionering (se Behöver du en finansiell rådgivare? ).

Men när du får mer rikedom är det troligt att en enda rådgivare inte kommer att kunna hantera alla problem du behöver lösa. Men vem ska vara med i ditt lag? Vem behöver du be om hjälp? Granska den här listan över proffs för att hjälpa dig att bestämma.

Finansiell planerare

Finansiell rådgivare är lite av en catch-all term, så låt oss bryta saker ner lite mer. För pensionering behöver du först en finansiell planerare. Detta är en individ med kunskap och erfarenhet som hjälper dig att planera och uppnå dina långsiktiga finansiella mål. Certifierade Financial Planners (CFP) är skickliga på skatteplanering, tillgångsallokering, riskhantering och fastighetsplanering. (För mer, se Financial Advisor vs Financial Planner .)

Om du är tidig i din karriär och inte har många tillgångar, kan en finansiell planerare vara allt du behöver för nu. Men när dina tillgångar växer och din ekonomiska bild blir mer komplicerad kommer du förmodligen att ta med andra människor i mixen.

Portföljchef

Din finansiell planerare är perfekt för planering av tillgångsfördelningar och inställning av vissa grundläggande investeringsprodukter, men när dina tillgångar förändras kanske du vill ha någon som specialiserar sig på att investera strategi. En portföljförvaltare förstår säkringsstrategier, hur man blandar olika investeringsprodukter för att passa din riskprofil och hur du justerar din portfölj över tid för att matcha dina pensionsmål samtidigt som du är skatteeffektiv. Denna term används ofta för yrkesverksamma som hanterar stora fonder, men vissa tjänar även den enskilda investeraren.

Leta efter portföljförvaltare som arbetar mot avgift i stället för provision. Även om många kommissionsbaserade rådgivare är kvalificerade yrkesverksamma, inbjuder deras lönestruktur en intressekonflikt där dina intressen kan strida mot deras. Rådgivare som betalas antingen i timme eller i procent av tillgångar kompenseras baserat på prestanda. (För mer, se En dag i en portföljförvaltares livstid .)

Revisor

Du behöver nog inte en revisor tills din ekonomi blir komplicerad, men när de gör det, gör saker som skatter blir en mycket större huvudvärk. Hur minskar du kapitalvinstskatter? Ska du ha en Roth eller traditionell IRA? Vad vet du om alternativ minimiskatt?Planerar du att lämna pengar till nästa generation? Din ekonomiska planerare vet mycket om dessa ämnen. Men när din nettovärde går över $ 200 000 kan det vara dags att få hjälp av en revisor. Och om du äger ett företag behöver du definitivt en. (För mer, se Hitta en smart accountant .)

Försäkringsagent

Pension ska handla om att spara tillräckligt med pengar, eller hur? Detta är sant, men att skydda din rikedom är lika viktigt. Det är där försäkringen kommer in. När du åldras tenderar sjukvårdskostnader att öka, så vilken sjukförsäkring behöver du? Hur håller du på att betala för mycket? Hur passar Medicare i mixen?

Vad sägs om livs- och långtidspensionsförsäkring? Det finns många typer av försäkringar i dessa två kategorier i sig. Och glöm inte livränta. Dessa betraktas ofta som investeringsprodukter trots att de faktiskt hamnar i försäkringskategorin.

Du kan få råd från ett försäkringsagent, men var försiktig. Deras ersättning är ofta kommissionsbaserad, så deras primära mål är att sälja dig en policy. Det finns också avgiftsförsäkringsrådgivare som hjälper dig att utvärdera dina försäkringsbehov och hitta rätt policy. Dessa rådgivare betalas inte av kommissionen så deras intressen är anpassade till din. Fee-only försäkring rådgivare är dyra - ofta $ 300 per timme eller mer - men de kan spara dig mycket mer än det genom att hitta dig den mest lämpliga politiken för dina behov. (För mer, se Vad ditt livförsäkringsagent gör - på dig .)

Advokater för fastighetsmäklare

Advokater skriver ofta in bilden när man går in i planering av fastigheter. Medan ekonomiska planerare har grundläggande kunskaper i ämnet är fastighetsplanering mycket komplicerad och de flesta kommer att behöva hjälp av en advokat för att få jobbet gjort rätt. Advokater kan planera att klientens gods ska kunna användas, hålla boet oskadligt, planera för skatter och tillhandahålla borgenärskydd för att nämna några uppgifter. (För mer, se Behöver du en advokat för fastighetsplanering? )

Ditt lag måste fungera tillsammans

Låt oss använda en sportanalog. Tänk på dig som chef. Det är ditt jobb att sätta ihop ett vinnande lag, och det handlar inte bara om deras råa talang. Du måste överväga personligheter. Fungerar dessa personer bra med andra? Kommer de att ta riktning även när det innebär kompromiss? Är de OK, är inte huvudansvarig?

När du monterar ditt lag, försök hitta personer som är likasinnade i sina planer för dig, kan arbeta med andra yrkesverksamma och kanske till och med vara i din ålder. Du vill inte att ditt lag ska gå i pension innan du gör det. Nyckelpersonen är förmodligen din planerare, vars roll är snarare som tränaren som bestämmer när man ska ta in de andra spelarna.

Fråga om hänvisningar

Din finansiell planerare ska vara den typ av person som känner igen när han eller hon är över sitt huvud - och är professionell nog att ta in andra lagmedlemmar när det är dags. Men du måste fortfarande dyrka dem.Om din ekonomiska planerare rekommenderar någon, fråga om han eller hon får en remissavgift. Hur som helst, om du får ett hänskjutande, utvärdera minst tre andra personer på fältet precis som du borde göra när du väljer din första planerare i första hand.

Bottom Line

När du ackumulerar rikedom och befinner dig att köpa fastigheter, investera tillgångar och tänka på att lämna ett arv, kommer en enskild finansiell planerare inte att räcka. Ta med andra lagmedlemmar efter behov och bygga ett lag som inte fungerar i kommission när det är möjligt. Om du slutar med stor rikedom, är privatbank ett annat alternativ att undersöka när du tittar på alternativ för pensionsplanering (se Vilka är de 10 privata bankerna? ). Var noga med att analysera de avgifter som är inblandade - och hur många gånger dina olika alternativ kommer att ta - och bestämma vilka val som ger mest mening för dina behov.