Peer-to-peer-utlåning, även kallad social utlåning, låter individer låna och låna pengar direkt från varandra. Precis som eBay tar bort mellanhand mellan köpare och säljare, eliminerar P2P-utlåningsföretag som Zopa och Prosper finansiella intermediärer som banker och kreditföreningar.

P2P-utlåningen ökar avkastningen för privatpersoner som ger kapital och sänker räntorna för dem som använder det - men det kräver också mer tid och ansträngning från dem och innebär mer risk. Läs vidare för att få veta mer om denna moderna typ av utlåning.

Bakgrunden för social utlåning P2P-utlåning är en produkt av vitala affärer, tekniska och sociala trender, bland annat:

1. En ny generation av så kallade "freeformers" som parar personlig frihet med social aktivism. Freeformers vill ta kontroll över sitt arbete och fritid. I stället för att arbeta för ett företag i 35 år föredrar de att samarbeta i nätverk i korta perioder på olika projekt. Freeformers är enormt misstänksama för stora institutioner; de tror på människor, inte banker.
2. Diskriminering av nästan allting. Teknisk förändring, globalisering och andra internationella trender fortsätter att minska antalet mellanprodukter, storlek och roll i många branscher.
3. Spridningen av webbteknik, som främjar "masssamarbete". Dessa nya verktyg gör det möjligt för enskilda att arbeta tillsammans online i stora grupper för att uppnå gemensamma mål (Ebay och sociala nätverk som Facebook är exempel).
4. Utvecklingen av microlending till individer med få tillgångar i fattiga länder. Gemenskaps - och socialt utlånade enheter, såsom kreditföreningar, har funnits länge. Men microlending gav impetus till idealen att uppnå sociala mål genom att göra små lån till individer. (Mer om detta läser Mikrofinansiering har stor inverkan .)

P2P Utlåning har många grenar Liksom de flesta typer av finansiering finns det mycket variation i P2P-utlåning. Dessutom är de juridiska frågorna kring P2P-utlåningsverksamheten, särskilt i USA, inte avgjorda. Frågor kvarstår på precis vilken typ av företag en P2P långivare är och vilken regleringsordning som gäller. På grund av dessa bekymmer har USA: s verksamhet av utländska P2P långivare ibland avvikit långt bortom sina ursprungliga affärsmodeller. (För mer information om utlåning, se Det bästa sättet att låna .)

Komma igång Med dessa försiktighetsåtgärder, här är hur P2P-utlåning fungerar i ett typiskt scenario:

Du registrerar dig och blir medlem på en P2P-utlånings webbplats. Denna långivare fungerar som mellanhand (det gör registrering, överför medel mellan medlemmar etc.). Utlåningsbolaget tjänar sina intäkter genom avgifter på 05% av lånet, debiteras både långivare och låntagare.

Låntagare Innan du kan låna utförs P2P långivaren flera kontroller (personlig, anställning, kredit, etc.). Standarderna är relativt stränga, och dåliga kreditrisker kan inte låna. Efter godkännande har du två eller flera val.

• För det första kommer P2P-långivaren att tilldela dig en av fyra eller fem riskkategorier, och du kan låna i löpande takt för din risk kategori på den aktuella dagen.
• För det andra kan du låna ditt lån till medlemmar med medel att låna ut. Långivaren / anbudsgivaren ser den relevanta informationen du har lämnat och publicerat på P2P-utlåningsplatsen: Anledningen till pengarna, din ekonomiska historia, din personliga historia - även något mer personligt, som ett foto eller en dikt du skrev. Du anger ett öppningspris (räntan) för ditt lån och accepterar bud. om lånet är fullt finansierat, kan långivare bjuda ner den ränta de tar ut för att vinna rätten att finansiera ditt företag.

Långivare Som långivare kan du, förutom att bjuda på lån, välja att få P2P-företaget att sprida dina medel bland många låntagare. Du bestämmer riskkategorierna för att låna ut; Ju mer risk i din låneportfölj, desto högre avkastning, desto större är risken för standard.

Fördelar och nackdelar De stora fördelarna med P2P-utlåning för individer är:

1. Långivare kan få avkastning som är flera procentenheter över dem för en bank-CD; låntagare njuta av liknande kostnadsfördelar jämfört med priser i en bank eller kredit union.
2. Många individer gillar att veta vem de lånar ut pengar till och varför de behöver pengarna. Inte bara ger det dem en känsla av personlig tillfredsställelse, men de kan också välja låntagare som de tror kommer att återbetala lånet i sin helhet och i tid.
3. Det finns en välgörande aspekt i utlåningen. Om en potentiell låntagare har en tvivelaktig ekonomisk historia men en sympatisk historia att berätta, kan en långivare frivilligt välja att avstå från en högre avkastning och / eller ta större risk att finansiera lånet.
4. Det kan finnas en sann känsla av gemenskap på en P2P-långivars webbplats. Forum tenderar att vara aktiva, och information utbyts ivrigt om utlåning och upplåning. Föreslagna förändringar i P2P-långivarens policy diskuteras kraftfullt.
5. Vissa människor hatar bara banker och kommer att göra någonting för att undvika att använda dem.

Naturligtvis finns det en nackdel:

1. Många låntagare är uteslutna eftersom de inte har bra kredit.
2. Långivare utsätts för exponering från standardvärden, och deras medel (med några undantag) är inte försäkrade. Framgången hos P2P långivare att begränsa kreditförluster varierar mellan långivare och över tiden. En långivare kan lulled till att göra ett dåligt lån med en bra sob historia.
3. Jämfört med att bara gå in i en bank- eller kreditunion kan P2P-utlåningen kräva mycket jobb, särskilt om lånen finansieras genom auktion. Lånet urval och budgivningsprocessen kan kräva en nivå av finansiell sofistikering som många inte har.
4. Även om avkastning till långivare kan vara högre än de som gäller för depåbevis är det inte säkert att de kommer att vara högre än de som finns på en börsindexfond (som givetvis kräver relativt lite arbete att köpa och hålla) .
5. Inte alla vill att deras finansiella historia publiceras på internet; För dem med viss känsla av personlig integritet (och till och med anständighet) har den opersonliga stora banken sin charm.
6. Eftersom det här är en sådan ny industri, är det bunden att vara vågor av långivarkonsolidering, gränssnitt / administrativa förändringar och förändringar i utlåningspraxis själva. Det kan vara mer av en börda och risk än att disciplinerade investerare är villiga att tillåta.

Slutsats Trots nackdelarna är P2P-utlåningen en dragkraft och verkar visserligen bli mer populär. Det finns P2P långivare i flera länder, inklusive Italien, Nederländerna, Kina och Japan, med uppstart i många andra länder.