De flesta juridiska och finansiella produkter är utformade för att möta ett specifikt behov, men vart lämnar det dig om du behöver mer än det?
Aktier köps vanligen av dem som vill öka sina investerings tillgångar. Räntebärande värdepapper köps av investerare som har nuvarande inkomst som sitt primära investeringsmål. Annuities kan vara attraktiva för individer som vill generera skattemässig uppskjuten kapital appreciering eller till konsumenter som behöver ett fordon för att ta tillgångsfördelningar. Wills och trusts är ofta utarbetade för att hjälpa till i bosättning av fastigheter. Och slutligen köps livförsäkring generellt av dem som har ett behov av att skydda sina tillgångar eller för dem vars förtidiga död - i. e. , en primär löntagare - skulle leda till nära och kära varaktiga ekonomiska svårigheter.
Men, atypiska för produkterna som nämnts ovan kan policyer med variabel universell livslängd (policy) göra det möjligt för policyägare att njuta av inte bara en, men flera fördelar. I stället för att helt enkelt dra nytta av livförsäkringens tillgångsskyddssätt kan politiska ägare dra nytta av de skattemässiga uppskattade kapitaltillskotten och fastighetsplaneringsaspekterna i politiken. Läs vidare för att lära dig de många fördelarna med VUL-politik.
Allt-i-ett-funktioner i VUL
Variabel universell livförsäkring har alla samma standardfunktioner som andra livförsäkringspolicyer. Den har en policyägare, försäkrad person, dödsförmån, bidragsmottagare, premie, kontantvärde, låne- och uttagsbestämmelser och mer.
Delkonton
En funktion som gör att VUL-policyer skiljer sig från andra värdepapperslivförsäkringar är de delkonton som de innehåller. Delkonton är investeringsfordon som gör att policyägare kan styra en del av sina premiebetalningar.
De är mycket likställda med fonder genom att de övervakas av en investeringschef som bestämmer de aktier och / eller räntebärande värdepapper som de ska investera i. Möjligheten att rikta medel till investeringschefer som väljer aktier ger policyägare möjlighet att generera skatteuppskjuten kapital appreciering via deltagande på aktiemarknaderna. Historiskt sett har investeringar i aktier varit ett av de mest effektiva sätten för individer att samla rikedom över långa perioder.
De delkonton som finns i VUL-policyerna är ett avgörande viktigt inslag för alla som överväger köp av en VUL, eftersom policyens existens delvis beror på delkontonernas resultat. Policynsägaren kan behöva bidra med mer pengar till policyn än vad han eller hon är ekonomiskt förmånlig om underkonton underförträder. Dessutom kan policyn upphöra om ytterligare avgifter inte kan göras. (För mer information om valda premier, bidrag och utdelningar, se Förstå ditt försäkringsavtal och Exploring Advanced Fundamental Fundamental Funds Fundamentals .)
Riskreduceringsteknik
Lyckligtvis kan en teknik användas som tjänar till att mildra en del av risken i samband med möjligheten att underkontonerna utförs. Tekniken kallas "överfinansiering".
Betala mer för att få mer
Överfinansiering innebär att man bidrar mer pengar till politiken än vad som krävs av kontraktet. Det innebär att du lägger pengar i politiken utöver den obligatoriska premien.
Detta extra bidrag skapar ett extra skyddslag för policyägare. Det tillagda skiktet fungerar som en kudde i händelse av att underkonton fungerar. Eftersom bidrag utöver premien redan görs, är det mindre troligt att ytterligare betalningar för att stödja policyn vid en eventuell nedgång på börsen kommer att behövas.
Anmärkning : Försiktighet måste beaktas att politiken inte blir ett modifierat bidragsavtal. Rådfråga din försäkring, juridisk eller annan betrodd rådgivare.
Fastighetsplanering och bevarande
Medan vissa dras till tillgångsskydd eller skatteförskjutna rikedomssamlingsfunktioner hos överfinansierade VUL, lockas andra till de planeringsmöjligheter som politiken ger. Försäkrade kan använda namngivna stödmottagare - istället för att helt enkelt förlita sig på testamente och / eller förtroende - att styra fördelningen av fastighetsbestånd. Liksom andra värdepappersförsäkringar betalar VULs en skattefri dödsförmån när den försäkrade dör. (För mer information om fastighetsplanering, se Komma igång på din fastighetsplan , Betydelsen av fastighets- och beredskapsplanering och Tre dokument du borde inte göra utan .)
Denna skatteförmån i samband med distributionen av livförsäkringsintäkter är ett effektivt planeringsverktyg för många. Policy stödmottagare använder ofta intäkterna för att betala skatteskatt som är skyldiga på en decedents egendom. Även om lagen om ekonomisk tillväxt och skattebefrielse från 2001 skapade mer gynnsamma villkor för dem som är föremål för fastighetsskatt fram till 2010, är osäkerheten om den solnedgångsbestämmelse som planeras att äga rum 2011 anledning till att de som står inför en fastighetsskattepliktighet ska överväga boet bevarande funktion av VUL försäkring. (För mer information om mottagarbeteckningar, läs Uppdatera dina stödmottagare , Beteckningar för problematiska mottagare - Del 1 och Del 2 .)
Multipurpose Tool < Överfundad VUL försäkring kan vara en av de mest mångsidiga finansiella produkterna på marknaden. Produkten innehåller aktiens uppskjutna tillgångsuppbyggnadspotential, tillgångsskydd för livförsäkringar och fastighetsplaneringsfunktioner hos testamente och trusts. Det kan vädja till dem som föredrar en allt-i-ett ekonomisk lösning i stället för ojämnheter som kräver samordning av olika rörliga delar.
Produkten fungerar vanligtvis bra för personer som har ett försäkringsbehov, är fullt finansierade bidrag till skatteförmånade planer (i.e. , 401 (k) s eller IRA), har en lång tidshorisont (20+ år), en preferens för skatteförskjutna tillgångstillgångar, motsätta sig de skattekonsekvenser som genereras i skattepliktiga konton (kort- och långfristig kapital vinster, fördelning av kapitalvinster, skatter på utdelning och ränteinkomster etc.), förvänta sig att skatter ska betalas när de dör och vill ha ett arv. Som du kan se, eliminerar VUL en rad potentiella fördelar som gör dem till ett attraktivt alternativ för många. Det här är en produkt som kan vara värd att diskutera med din betrodda rådgivare.
För att läsa mer om detta ämne, se
Köp livförsäkring: Term versus permanent och Vad är skillnaden mellan term och universell livförsäkring?
Om jag äger ett lager i ett företag får jag ett uttalande i företagets verksamhet?
Du får inget direkt uttalande i företagets dagliga verksamhet, men beroende på om du äger rösträtt eller icke-rösträtt, kan du ha en hand i att forma sin styrelse och besluta om särskilda frågor. Omröstningslager - Om du har ett aktieinnehav, är du en aktieägare och du är aktieägare på rekord när ett beslut måste fattas genom omröstning har du rätt att rösta om frågan.
Hur används ett anbudsförfarande av en individ, en grupp eller ett företag som vill köpa eller få kontroll över ett börsföretag?
Lära sig hur anbudsförfaranden används i överköpsförsök och förstå skillnaden mellan en fientlig övertagande och ett vänligt övertagande bud.
Ett köpeskillingsavtal har meddelats för ett lager jag äger, men varför är inte min aktiehandel till ett pris per aktie lika med köpeskillingen?
Tillkännagivandet av ett förvärv eller en koncentration innebär inte nödvändigtvis att affären kommer att lösas som ursprungligen anges. Spekulation av fusions slutresultat kommer att påverka dagens aktiekurs. Till exempel om marknaden för markant spekulation och analys tyder på att ett annat företag kan göra bud mot den ursprungliga förvärvaren för målet, kan marknaden lägga upp aktiens nuvarande pris för att överstiga den ursprungliga köpeskillingen i väntan på ett budkrig.