Bekymmer hälso- och sjukvården vid pensionering är på väg och när man tittar på höjningskostnaderna för hälsovård under de senaste decennierna verkar det inte finnas några omständigheter som är obefogade. En annan olycklig effekt av kostnadsökningen är att arbetsgivarna släpper möjligheten att fortsätta hälsa täckning till pension. För närvarande erbjuder endast cirka 35% av arbetsgivarna detta alternativ, ner från 66% för två årtionden sedan. Detta innebär att pensionsplaneringen av hälso- och sjukvården planeras helt och hållet på individen.

Hälsovårdskostnader vid pensionering

Kostnaden för hälsovård under en gyllene år beror uppenbarligen på att ens allmänna hälsa går i pension. I genomsnitt uppskattar anställningsforskningsinstitutet (EBRI) att ett genomsnittligt 65-årigt par kan förvänta sig att betala $ 163 000 i utgifter för sjukvård vid pensionering. Detta nummer omfattar inte långtidsvård, till exempel ett vårdhem.

Pensionärer med vissa övertagna anställningsförmåner står inför en genomsnittlig kostnad på 552 USD per månad före 65 år, vilket sjunker till 227 dollar per månad efter 65 (tack vare Medicare som tar lite av bördan). De som inte har några anställda förmåner som vill köpa en privat sjukförsäkring kan titta på fyra siffror per månad. Medicare ger grundläggande hälso- och sjukvård för pensionärer över 65 år och kommer i fyra delar, A till D. Medicare del A är gratis (om du har betalat in till socialförsäkringspoolen i minst 10 år) och omfattar grundläggande sjukhusvistelse. Alla får del A vid 65 års ålder. Del B är valfritt med en månatlig premie beroende på inkomst. Denna del omfattar läkarbesök, fysioterapi, diabetesprovning och liknande förfaranden.

Del C, även känd som Medicare Advantage, är en privat plan som drivs av en försäkringsgivare, som är övergripande lika med delarna A och B, förutom att välja områden där det kan förlänga bättre täckning. Till exempel kan en försäkringsgivare innehålla allt som finns i plan B, men lägger till på receptbelagd läkemedelsskydd för en högre premie. Försäkringsgivaren har viss frihet att ringa tillbaka vissa täckningselement för att kompensera för de förbättrade delarna. Läs varje erbjudande noga innan du bestämmer dig. Del D är fristående täckning för receptbelagda läkemedel från en privat försäkringsgivare.

Medicaid är ett stödprogram för låginkomstiga personer med låg tillgång som annars inte skulle kunna ha råd med premierna för det vanliga Medicare-systemet. Behörigheten varierar med statligt se Medicaid webbplats för mer information. Medicaid täcker också kostnader för långtidsvård, både för vårdhem och hemvård, vilket Medicare inte gör. Medicaid täcker inte receptbelagda läkemedel, men det kan betala premien för att anmäla sig till del D.

Medigap är en annan kategori av kompletterande Medicare-täckning som erbjuds av privata försäkringsgivare.Det finns 12 förpackade fristående policies som mycket liknar de som bakas i de bredare planerna C-erbjudanden som beskrivs ovan. Innehållet i var och en av dessa fristående policies är densamma, vilket bestäms av regeringen. Som regel ska alla som väljer en plan C-lösning hoppa över Medigap; Nivån på redundans är för hög för att göra det värt.

Hälsokostkonton

Hälsokostkonton (HSAs) är ett skattevänligt sätt att sätta pengar åt sidan för sjukvårdskostnader vid pensionering. HSAs liknar 401 (k) pensionsplaner genom att bidraget tas direkt ut ur lönechecket på förhandsbasis, ibland får man ett matchande bidrag från arbetsgivaren och deponeras i kontot där det blir skattefritt tills det används. Det är också möjligt att ställa in en HSA hos en bank eller liknande finansinstitut. En HSA bygger ett skattefritt personliga äggägg öronmärkt för sjukvårdskostnader, oavsett vad som kommer ner på vägen. Bidragsgränsen år 2015 är $ 6 650 (gifta arkivering gemensamt), medan de 55 och över får en extra $ 1 000.

Tidig pensionering> De som väljer pension före 65 års ålder står inför ett visst dilemma. De kvalificerar sig inte för Medicare än, men de är i en ålder då risken för åldersrelaterade sjukdomar börjar spika.

Ett alternativ för de som är 63 år eller äldre är att förlänga hälsodäckningen från sina tidigare arbetsgivare genom Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act (COBRA) tills Medicare sparkar in. Denna utökade täckning är dyrare än vad en aktiv medarbetare skulle betala , men det är mycket billigare än en privat politik skulle vara. En extra fördel med COBRA är att den är identisk med den tidigare planen, så personen håller samma läkare och täckning av receptbelagda läkemedel utan bekymmer om existerande förhållanden.

Statens sjukförsäkringsutbyte

Ett annat alternativ är att köpa försäkringar från statens sjukförsäkring utbyte. 2014 års sjukförsäkringslagar förändrades mycket i detta avseende, vilket begränsar försäkringsgivarnas rättigheter att neka sökande, sätta på hur mycket de kan debitera äldre kunder jämfört med yngre kunder och flera potentiella subventioner för de som tjänar 100 till 400% av federala fattigdomsgränsen ($ 11, 670 till $ 46, 680 för 2015). Hemsidan Hälso- och sjukvård. gov är ett centralt knutpunkt för att handla för sjukförsäkring av staten enligt de nya lagarna.

Prisvärd vårdakt

Förutom de ovan nämnda förändringarna har ACA-tjänsten lagt till gratis tjänster för äldre. Dessa inkluderar screenings för flera typer av cancer, bentäthet, diabetes, kolesterol och mer, samtidigt som man fixar det fruktade hålet i receptbelagd läkemedelsdäck i Medicare. Få en översikt över den nya ACA-täckningen från U. S. Department of Health & Human Services.

Långsiktigt vårdförsäkring

Sjukförsäkring täcker vanligtvis inte långtidsvård, till exempel vårdhem eller hemvård. Medicaid mottagare får långsiktigt vård täckning, men de som inte uppfyller kriterierna för Medicaid täckning lämnas för att finansiera sådan vård själva.Sjukhuskostnaderna kostar i genomsnitt över $ 80 000 per år och hemtjänster kostar ofta 25 dollar per timme.

Långtidssjukförsäkring är dyr, men det kan skydda pensionärer från att bränna genom sina bogenägg i förtid i vissa situationer. Anta till exempel att en äldre man lider av stroke och kräver omfattande vård, men hans fru kan inte ge den vården. Med långtidsvårdsförsäkring skulle paret få hemhjälp utan att dränera sina besparingar.