Förutom de brons-, silver-, guld- och platinaplaner som du förmodligen är bekanta med enligt Affordable Care Act finns det en femte typ av sjukförsäkringsplan tillgänglig om du är yngre än 30 eller har ett svårt undantag. Regeringschefer bestämde sig för att kalla denna typ av plan "katastrofal" eftersom det låter dig "skydda dig mot värsta scenarier, som att bli allvarligt sjuk eller skadad. "Låt oss ta en titt på huruvida en katastrofal plan kan vara ett bra alternativ för dig. (För mer, se Hur katastrofala sjukförsäkringar fungerar .)

Katastrofala premier är inte alltid billigaste

Din huvudsakliga hänsyn till inköp av katastrofala sjukförsäkringar är förmodligen kostnaden. Om du köper katastrofal täckning eftersom din inkomst är låg, se vilka skattekrediter du skulle kvalificera dig för om du köpte en brons- eller silverplan. Du kanske kan få bättre täckning och / eller lägre premier genom att gå vidare. (För mer, se Tips för att hitta prisvärd sjukförsäkring .)

Överraskande kan du till och med kunna få bättre täckning och lägre premier från en bronsplan utan bidrag. Till exempel, en 24-årig kvinna som bor i St. Louis som behöver en sjukförsäkring plan med månatliga premier under $ 200 men kvalificerar sig inte för subventioner eftersom hon tjänar $ 40, 000 per år har åtta alternativ genom utbyte, inklusive en katastrofal plan från Anthem för 198 dollar i månaden och en bronsplan från Coventry på 177 dollar per månad. Även om planerna är identiska i de flesta avseenden, inklusive deras $ 6, 850 självriskgräns och 0% samförsäkring, har bronsplanen faktiskt en lägre medbetalning för doktorsbesök (25 $ vs 40 USD) förutom vara 21 dollar billigare per månad. En av de få saker du får från extrakostnaden för den katastrofala planen är 20 extra fysiska eller arbetsterapibesök per år (40 mot bronplanen 20). Men bronsplanen lockar inte kiropraktikbesök som den katastrofala planen gör. (För mer, se Skära din kostnad för Marketplace Health Insurance .)

Möte med hög avdragsgilla

Om du inte har tillräckligt med besparingar för att möta en katastrofal plan är $ 6 850 extra avdragsgill och utannonserad årlig gräns på $ 13, 700 per person och 27 dollar, 400 per grupp, kanske denna typ av plan inte är rätt för dig. Faktum är att många bronsplaner inte heller kommer att vara rätt för dig, så många har självrisk lika eller nästan lika höga - den genomsnittliga individuella självrisken är $ 5, 731 och det genomsnittliga individuella maximala priset är $ 6, 639, enligt HealthPocket. com, ett teknologibolag som jämför och rankar hälsoplanen. Om du måste gå till akutrummet, ha kirurgi eller bli behandlad för en dyr sjukdom, hur ska du betala för dina utgifter?Vissa vårdgivare kommer att arbeta med dig på en betalningsplan, men andra kommer inte att behandla dig utan betalning framåt.

Din hälsa borde definitivt medverka i ditt beslut om huruvida en katastrofal plan är ditt bästa alternativ. Om dina kortsiktiga planer inkluderar kirurgi, förlossning eller pågående behandling för ett befintligt medicinskt tillstånd, ska du förmodligen hoppa över den katastrofala planen. Du bör titta på alla tillgängliga planer och se vad du troligen kommer att spendera i fickan med tanke på dina omständigheter. Du kan till och med finna att en silver- eller guldplan, trots sina högre premier, erbjuder det bästa värdet. (För mer, se Köp privat sjukförsäkring .)

Bidra till en HSA

En uppåtsida för att ha en katastrofal hälsoplan är att den anses vara en hög självrisk hälsoplan och det betyder att du är berättigad att bidra till ett hälsokonto konto (HSA). (Mer information finns i Hur HSAs Work .) Du kan bidra före skatt till en HSA oavsett om du är anställd, arbetslös eller pensionär. Om din inkomst är tillräckligt hög för att du är föremål för inkomstskatt, kommer det att vara lättare att använda en HSA för att betala dina avdragsgilla kostnader, tack vare skattebesparingarna. Men om din inkomst är så låg att du är befriad från att betala inkomstskatt, kommer en HSA inte hjälpa dig på kort sikt. Det kommer fortfarande hjälpa dig på lång sikt, men bara om du har råd att avsätta pengar i den. (För mer, se Så här använder du din HSA för pensionering .)

Återigen kan ett bättre alternativ vara att välja en vanlig, icke-katastrofal, självrisk självrisk. En individuell plan behöver bara ha en $ 1, 300 självrisk och en familjeplan behöver bara ha $ 2, 600 självrisk för att kvalificera sig som en HDHP och göra dig kvalificerad att bidra till en HSA. Dessa självrisker är en bråkdel av vad du betalar genom en katastrofal plan. Medan du kan förvänta dig att premierna ska vara högre än de för en katastrofal plan, kan du använda dina HSA-bidrag för att effektivt minska alla medicinska utgifter som du har på bekostnad.

Undvik sanktioner

Att ha en katastrofal plan när du är skyldig att bära försäkringar enligt Prisvärd Care Act innebär att du undviker $ 695 eller mer i straff som du annars skulle betala. Nej, vi förväntar dig inte att du blir psyched om att betala ett par tusen dollar per år eller mer i premier för att undvika ett straff på några hundra dollar. Men det är en av fördelarna med att vara försäkrad. Anta att du hade betalat ungefär $ 2 400 per år i katastrofala planer enligt Missouri-exemplet som tidigare givits. Om du går oförsäkrad och du inte kvalificerar dig för ett undantag från straffet måste du betala 695 dollar och få ingenting i utbyte. För en extra $ 1, 705 får du skydd mot höga medicinska räkningar.

Bottom Line

Om du bara behöver minimala sjukvårdstjänster under året, kan dessa planers lägre premier spara dig pengar, men du kommer att vara i fickan tusentals dollar om du upplever ett stort hälsoproblem. Ironiskt nog kan en katastrofal plan faktiskt vara en katastrof för din ekonomi - bara inte så mycket av en som om du var oförsäkrad.Det är dock bättre att ha en katastrofal plan än att inte ha någon försäkring, vilket kan innebära att du inte alls kan få behandling (förutom ett akut akutmedicinsk tillstånd). Ta inte risken att gå utan försäkring. (För mer, se Behöver du kortfristig sjukförsäkring? )