Även när kontanter kan vara knappa eller intäkterna, bör småföretag inte försumma sina försäkringsbehov. Företag som är underförsäkrade eller utan bred, korrekt och adekvat täckning tar onödiga risker, vilket kan leda till allvarliga ekonomiska problem, inklusive konkurs. I en kris kan ett företag utan försäkring eller som är försäkrat under försäkring helt förstöras.

Företagare måste vara noggrant informerade om vad deras försäkringar täcker och vad som utesluts. En periodisk översyn av försäkringar är därför en absolut nödvändighet, tillsammans med uppdateringar och justeringar i täckningen när omständigheterna förändras. Denna artikel kommer att diskutera de olika typerna av försäkringar som är tillgängliga för småföretag och vad du bör göra för att bäst skydda dig mot skadliga fordringar mot din verksamhet. (För relaterad läsning, se Kapitalskydd för företagsägaren .)

Historiska konsekvenser I kölvattnet av tropiska stormer som ravade New Orleans, Galveston, Houston och andra hårt drabbade områden var otaliga ägare av småföretag under försäkrade eller inte alls försäkrade någon försäkring, för naturkatastrofer som orkaner och översvämningar och var allvarligt skadade.

Många av dessa ägare var antingen omedvetna om att deras företag inte var täckta av försäkringar eller bestämde sig för att inte köpa stormskyddsdäckning på grund av en brist på kontanter. Ett antal ägare var chockade att lära sig - när deras försäkringsfordringar nekades - att de inte var täckta för de skador som de rapporterade även när de trodde att de hade köpt rätt policy. (För vidare läsning, kolla Kommer du att skicka en försäkringsanspråk ökar dina priser? )

Ett annat försäkringsproblem som kräver att småföretagare är vaksamma är utgångspunkten för deras policy. I de flesta fall kommer försäkringsbolaget, agenten eller mäklaren från vilken en företagsägare köpte sin policy att informera dem när deras policy försvinner eller behöver förnyas. Men den försiktiga ägaren bör notera när en policy håller på att upphöra, förnya det i förväg så att det inte finns någon lucka i täckning och ingen besvikelse om fordringar lämnas in.

Typer av försäkringsdäckning Försäkringsprodukter är avtalsbestämmelser mellan den försäkrade och försäkringsgivaren. Kontraktet stavar ut följande detaljer:

• Vad är försäkrad
• Kostnaden för försäkringen
• Villkoren för att en fordran kan göras
• Betalningsvillkoren om fordran är hedrad

Där är ett brett utbud av försäkringskategorier och grader av täckning som både startande företagare och ägare av pågående problem bör undersöka.

Avdrag och premier varierar i pris. En försäkringsfrihet är det belopp som den försäkrade måste betala för ett fordran innan försäkringsbolaget betalar på fordran.Vanligtvis är ju högre självrisken desto lägre premie - kostnaden för att köpa och behålla den gällande politiken. Premie kan betalas på en rad olika scheman, inklusive årligen (den vanligaste), kvartalsvis eller månadsvis.

Företagets försäkring En företagsägare försäkringspolicy erbjuder bredbandsskydd mot ekonomisk förlust till följd av skador på ägarens egendom. Skadorna kan bero på brand, översvämningar och andra katastrofer. Policyn kommer att stava ut vad som är täckt. (För ytterligare läsning om att försäkra din egendom mot översvämning, läs Behöver du olycksfallsförsäkring? )

Företagsägarens policy kan också täcka ägarens juridiska ansvar för all kroppsskada som uppkommit i samband med händelser till verksamheten. En allriskpolitik, där omfattande täckning erbjuds, föredrar en policy med namngiven risk, där specifika risker är täckta. I en allriskpolicy omfattas alla händelser, med undantag för specifikt citerade undantag. Allriskpolitiken minimerar möjligheten att vissa problem inte kommer att täckas och minimerar möjligheterna till överlappning och onödig täckning. (För mer information, kolla in Täck ditt företag med ansvarsförsäkring .)

Bland de risker som kan omfattas av en företagsägares policy är:

• Brand
• Översvämningar
• Övrigt Skador på egendomsskador
• Stöld
• Kroppsskada
• Avbrott av företag med angivna skäl, med undantag angivna

Produktansvar Denna typ av försäkring, som kan erhållas mot extra kostnad, kan vara en nödvändighet om du säljer en produkt som har potential att skada en användare. Även om du inte designade, tillverka eller distribuera produkten, om du säljer den och det skadar en användare kan du ha juridiskt ansvar som ska täckas. (För ytterligare läsning, se Fylla på luckorna i allmän ansvarsförsäkring .)

Försäkringsskydd En kommersiell försäkring kan krävas om ditt företag är större och mer komplext än en enkel enskild ägare eller partnerskapshandel, eller är en serviceorienterad affärsverksamhet eller yrkesutövning. En professionell praxis kan kräva felbehandling försäkring, som omfattas nedan.

Sektorer vars företag kan kräva en kommersiell försäkring omfattar tillverkning, restauranger och kommersiella fastigheter. En handelspolitik är oftast dyrare än en företagsägares policy, men riskerna är motsvarande högre och potentiellt dyrare för försäkringsbolaget, försäkringsbolaget som utfärdar politiken. (För att lära dig mer om försäkringsgarantier, läs Är försäkringsgarantier rätt för dig? Professionell felbehandling försäkring

Professioner som ger råd och / eller tillhandahåller tjänster till konsumenter där fel på provision eller underlåtenhet kan eventuate i väsentligt ansvar, kan kräva professionell felbehandling försäkring. Dessa kan omfatta sådana företag som:

Medicin

• Dentistry
• Law
• Redovisning
• Reklam
• Finansiell planering
• Arbetsterapi
• Datoranalys
• Journalistik < Fastigheter
• Premien beräknas på aktuariella data för risker, dollarskador och andra faktorer och varierar mycket beroende på yrke, dess specialiteter och de specifika tjänster eller rådgivning som erbjuds.Neurokirurgi, till exempel, är ett yrke som bär en hög premie för felbehandling försäkring. Täckning för en enskildägd, privatkursbokföring skulle normalt ha en mindre premie. (För att lära dig mer om en aktuaries roll läs
• Försäkra din framtid med en karriär som en aktör

.) Täckning för billig juridisk representation är ett annat alternativ som erbjuds av försäkringsföretag. En professionell av någon specialitet som praktiserar utan fel eller underlåtenhet kan fortfarande vara målet för en felbehandling kostym, även om kravet är utan förtjänst. Homeowner Insurance

Som ett komplement till företagsägarens försäkring är en omfattande husägares policy också en nödvändighet, både för hemmabaserade företag och för andra affärsenheter, som partnerskap och företag som inte drivs av en privatperson bostad. (För mer läsning, kolla in

Förstå ditt försäkringsavtal och Försäkringstips för husägare .) Husägarens försäkring skyddar bostad från oskadlig eller annan juridisk skyldighet . Eftersom en affärsverksamhet och personliga tillgångar hos en företagsägare är anslutna är husägarens bostadsförsäkring en nödvändighet. Omfattande täckning är den policy som oftast skrivs för husägare, ofta hänvisad till inom försäkringsbranschen som "HO-3". Vanlig täckning inkluderar:

Skador på grund av brand eller stormar, inklusive blixt och storm vind

Medicinska kostnader för passagerares skador som orsakas av brand, stormar, vind och blixt

• Medicinska och juridiska utgifter för personer som skadats olycksfall i det försäkrade hemmet
• Förlust eller stöld av specificerad personlig egendom, antingen i eller från Försäkrade hem
• Vissa policyer som täcker förlust eller stöld kan utesluta vissa egenskaper, som konst, antikviteter, samlarobjekt, smycken och bärbara datorer. Föremål som dessa kan kräva särskild täckning, särskilt om deras värde är högt. (För mer om vad du ska göra om du är ett offer för stöld, läs
• Avdrag för katastrof: Skade och tjuvförluster

.) En viktig risk som inte omfattas av en husägares policy är fordringar som är relaterade till ett företag utfört i bostaden. En kund eller kund som kommer till ditt hem, eller en näringsidkare som levererar, kan vara skadad i din lokaler, och kravet på grund av den skadan skulle inte täckas. Om du har ett hemdrivet företag där risker är minimala, kan en billig ryttare läggas till i din husägares policy för att täcka skador på företagets tillgångar, men vissa försäkringsgivare låter dig inte täcka din företag om du har kunder, anställda eller kunder över till ditt hus. Omfattningen gäller inte heller för dyr utrustning eller lager som används eller lagras i lokalerna, eller om farliga eller brännbara material används eller lagras i lokalerna. (För ytterligare läsning, se

Låt livförsäkringsrörare köra din täckning

.) Dollarens täckningsbelopp Dollarns täckningsgrad för egendomsskada eller förlust ska överensstämma med ersättningskostnaden för Egenskaperna omfattas, inklusive ditt hem.Överförsäkring i detta område kan undvikas och är vanligtvis en onödig kostnad. Ansvarsförsäkring är svårare att beräkna på grund av att de immateriella tillgångarna är försäkrade.

Minsta försäkringsbehov för ett företag införs ofta av den stat där verksamheten är belägen. Din agent- eller statsförsäkringskommission kan ge dessa siffror. Parting Thoughts

Diskutera dina försäkringsbehov i detalj med ditt försäkringsagent eller mäklare och vara helt framstående och uppriktiga när du beskriver ditt företag så att täckningen är tillräcklig. Se till att du förstår vad som omfattas och om dina policyer är ogiltiga om du har anställda eller kunder till ditt hem. Shopping för konkurrenskraftig prissättning är en bra idé, särskilt i svåra ekonomiska tider, när företag som är angelägna om ditt företag är villiga att anpassa sina priser i enlighet därmed. (Läs mer om effekterna av konjunkturnedgången på företagen, läs

Branscher som trivs på recessionen och Påverkan av lågkonjunktur på företag .) Och slutligen, var noga med att inkludera i din årliga budget kostnaden för försäkring. Förhoppningsvis kommer du aldrig att göra anspråk eller göra anspråk på dig eller ditt företag, men om och när någon av dessa olyckliga omständigheter inträffar har du tillräcklig täckning.