a:

Förordningen är inte konsekvent bland alla former av försäkringar. De typer av förordningar som AIG ställt på för att garantera kreditrisker på finansmarknaderna skiljer sig från de som exempelvis åläggs sjukförsäkringsleverantörer. På det hela taget tenderar regeringsförordningen att öka kostnaden för att tillhandahålla försäkring genom att begränsa försäkringspraxis, kräva eller begränsa viss försäkring och uppmuntra ett betalningssystem från tredje part via skattekoden.

Tredjeparts betalarsystem och sjukförsäkring

Innan du tar upp de direkta bestämmelserna om försäkringsbolag är det viktigt att förstå varför de flesta amerikanska arbetstagare får sin sjukförsäkring genom sina arbetsgivare. Det finns en mycket specifik anledning till att arbetsgivarna erbjuder vårdomsättning snarare än livförsäkring, bostads- eller livsmedelsförmåner: USAs skattelagstiftning.

Under andra världskriget införde regeringen pris och löne kontroller på de flesta arbetsgivare. Eftersom företag inte kunde konkurrera med anställda genom högre priser började de erbjuda ytterligare förmåner, inklusive sjukförsäkring.

De anställda och arbetsgivarna ville inte betala skatt på hälsofördelar på samma sätt som de betalade skatt på inkomst. Kongressen lobbied framgångsrikt för att ge ett undantag för arbetsgivare-tillhandahållen hälso- och sjukvård. Sedan dess har det varit billigare att erbjuda sjukförsäkring än att betala ett jämförbart belopp i lön.

I stor utsträckning har distansering av konsumenten från leverantören avsevärt minskat incitamentet att styra kostnaderna när någon blir sjuk och behöver sjukvård. Detta kallas moralisk fara.

Negativt urval

Försäkringsbolag överlever genom att samla och omfördela risk och sedan ta ut premier baserat på risken för en enskild konsument. Regeringen gör det olagligt för försäkringsbolagen att använda vissa kriterier när de fattar dessa garantier. Som ett resultat tar försäkringsgivarna högre premier för alla att kompensera - en form av negativt urval.

Samma fenomen uppträder när exempelvis Affordable Care Act (ACA) kräver att försäkringsgivare alltid täcker ett visst antal förmåner. När regeringsbestämmelserna tvingar kostnaden för ett företag, är det bara möjligt att vidarebefordra dessa kostnader till konsumenter i form av högre priser eller reducerade förmåner.