Du har nog hört talas om "sticker shock", men vad sägs om kreditavstötningschock?
Det här är vad som kan hända när du ansöker om en ny kreditkredit - ett nytt flygbolag miles kreditkort, eller kanske till och med en inteckning - bara för att finna dig avvisad av skäl som du inte kan förstå. Värre, när du tittar på din kreditrapport, hittar du att det finns poster du inte ens känner igen, än mindre är överens med.
Handledning: Hur man hanterar kredit och skuld
Hur kan du korrigera något som har listats på din permanenta rekord av en (eller alla) av dessa stora kreditbyråer? Betyder detta att din kredit är för evigt dömd? Till att börja med , finns det ingen anledning att panik eller flyga in i en raseri. Tyvärr är fel på kreditrapportering inte så ovanliga. Och även om det är en smärta i nacken, finns det steg du kan vidta för att åtgärda situationen. Det är viktigast att vara vedhållande och dokumentera processen. (För mer information om kreditrapporter, se Konsumentkrediterapport: Vad är det? och Betydelsen av din kreditbetyg .)
Vet vad du är upp mot
Få en kopia av din kreditrapport från alla tre ledande organ. Du kan göra det här online eller via telefon från alla de stora tjänsterna: TransUnion, Equifax och Experian. Varje kreditrapport är uppdelad i flera sektioner, inklusive en sektion som täcker din personliga information, begäran om kreditrapporter, god redovisning, kreditobjekt och eventuellt negativa poster. (För att fortsätta läsa om detta ämne, se Kontrollera din kreditrapport och Fem nycklar för att låsa upp ett bättre kreditresultat .)
Analysera var och en av de tre rapporterna noggrant och bestämma noggrannheten i all information som de innehåller. Många av vad som står på rapporten borde vara känt för dig, till exempel ett lån du tog ut Det du söker är fel. Gör en lista över alla saker du tycker är tvivelaktiga, negativa eller tydliga fel. (Notera också eventuella skillnader mellan de tre kreditrapporterna). Detta kommer att ge en utgångspunkt för att lösa problem och eventuellt förbättra ditt kreditbetyg.
Dokument och tvist
Om du hittar reella misstag på din rapport finns det flera steg som bör vidtas för att lösa dem.
Kreditrapporteringsorganen ansvarar för korrigering av felaktigheter och ofullständig information om kreditrapporter enligt lagen om kreditkrediter. Detta ger dig frihet (och ansvar) att kontakta rapporteringsorganen, som publicerar dokumenten, för att korrigera eventuella felaktigheter som du kan hitta.
Skriv ett tvistbrev
När du skriver ditt tvistbrev till kreditbyråerna, var noga med att inkludera en tydlig förklaring av din resonemang, tillsammans med relevanta bevis eller dokumentation som hjälper till att stödja ditt ärende.Du bör göra fotokopior av alla dina korrespondenser, och var noga med att skicka allt via registrerat eller certifierat brev, så du får reda på när den skickades och mottogs.
Håll kontakten
När du kontaktar byrået är det nödvändigt att undersöka frågan inom 30 dagar. Byrån kommer att vidarebefordra tvisten och informationen inom den till företaget (person, företag eller annan organisation) som i första hand tillhandahöll informationen till kreditbyråerna. Uppgiftslämnaren måste också undersöka klagomålet och rapportera resultaten till rapporteringsorganet.
Om det anses vara korrekt, görs ändringen av din kreditrapport och du bör ha en mer exakt kreditrapport. Om din tvist inte är löst, av vilken anledning som helst, kan du begära att ditt tvistemål inkluderas tillsammans med din kreditrapport när någon kommer åt din rapport.
Håll pappersspår
När du börjar skicka bokstäver och utmanar din kreditgivare och / eller kreditbyråer officiellt måste du skapa ett bra, organiserat system, till exempel en checklista eller ett kalkylblad, för att hålla reda på alla dina korrespondenser och där varje problem står. Det kan tyckas som överkill men det kan komma till nytta. ofta tar det upprepade telefonsamtal och brev innan du uppnår upplösning, så det är till hjälp att du har rekord av tidigare tider du har skrivit eller ringt, tillsammans med kopior eller anteckningar om företagets svar varje gång. Varje gång du har ett telefonsamtal med en borgenär, var noga med att ange datum och tid, namn och titel för den person du pratade med och vad som var överens om som ett resultat. Även efter att du lyckats lösa ett fel, är det en bra idé att hålla fast vid ditt pappersarbete i minst några år. det är inte ovanligt för ett föremål som du har jobbat hårt för att ta bort på något sätt, en gång till, återkommer. Det är då att ha ett pappersspår kommer att vara ovärderligt.
Negativ men Noggrann
Om någon information om din rapport är obehaglig men korrekt, kan du tyvärr inte radera den om du aldrig har fått något meddelande om problemet. Om du aldrig informerades har du rätt att bestrida rapporten, tack vare en bestämmelse i den nya lagen om rättvisa och exakta kreditransaktioner från 2003 (FACTA). Du bestrider denna typ av situation på samma sätt som du gör med de misstag som illustreras ovan.
Juridisk hjälp
Om det omtvistade objektet efter mycket tid inte har tagits bort eller ändrats till din tillfredsställelse, kan du gå tillbaka till steg 1, 2 och 3 och börja om igen. Det finns ingen kostnad för att begära omprövning. Om du verkligen känner att du har blivit fel och byrån / byråerna inte hjälper dig, kan det vara dags att kontakta en advokat. Det här är när du kommer att vara glad att du såg till att spåra och spara all den noggranna dokumentationen du har hållit på dina insatser fram till den här tiden. Om du har en sen betalning eller ett straff som fortfarande är i strid, men att du inte kan få byrået att snälla på det, kan du ta lite tröst i att veta att dessa negativa betyg kommer att raderas helt på sju år.
Alltid en annan dag
Slutligen slår du inte upp dig själv. Många människor befinner sig i att utmana en kreditrapport. Nyckeln är att vara organiserad och artig, men ihållande. Stegen att följa verkar lätt nog, men du måste ha tålamod, för kreditbyråer är inte alltid väldigt kooperativa. Det är klart att din egen kreditrapport är ditt nummer 1-problem och du bör behandla det som sådant, men kreditföretag och byråer har andra prioriteringar, så du måste behålla det och hålla dig själv själv. Framför allt är det det säkra botemedel mot kreditavstötningschock.