Processen att köpa ett hem kan vara en överväldigande uppgift, eftersom långivare har stramat reglagen på låntagarnas krav på grund av ökad reglering i kombination med behovet av att minska risken för utlåning till okvalificerade sökande. Med de flesta alternativen för bostadslån som är tillgängliga för potentiella hemmakontor finns stränga riktlinjer för att säkerställa att låntagarna har möjlighet att betala månatliga inteckningsbetalningar utöver andra skuldförpliktelser, inklusive kriterier för tillräckliga utbetalningsbelopp, kredit- och återbetalningshistorikriktlinjer och skuldsättningsgradstandarder. Även om det kan tyckas som att kvalificera sig för ett inteckning är en uppåtgående kamp, ​​har nästan 22 miljoner individer tillgång till ett mindre strängt, utan betalning hemlån alternativ via Veterans Administration (VA).

VA-hemlånsprogrammet är tillgängligt för tidigare och nuvarande militära tjänstemän som uppfyller specifika kvalifikationer. VA administrerar inte hemlån till kvalificerade sökande utan arbetar istället genom privata långivare som godkänts av organisationen. Detta skapar ett stort nätverk av hypotekslånsgivare med vilka en potentiell homebuyer kan samarbeta för att få ett inteckning via VA-hemlånsprogrammet. Medan det finns många långivare som erbjuder VA-bostadslån, är processen för att få en VA-inteckning relativt lika för alla sökande. Prospektiva köpare måste se till att de uppfyller behörighetskraven för att få ett VA-bostadslån först. Därifrån måste låntagare hitta en VA-hypotekslån, förkvalificera för en ny inteckning, hitta ett hem att köpa, ansöka om ett VA-lån, uppfylla alla krav på lånebehandling och stänga på det nya hemköpet.

Behörighetskrav

Majoriteten av aktiva tjänstemän, veteran- och reservistjänstemän från militären och National Guard är berättigade att ansöka om VA-hemlånsprogrammet, liksom makar till tjänstemän som passerade borta medan du är aktiv eller som en följd av en tjänsteledad funktionsnedsättning. För aktiva tjänstemedlemmar börjar tillgången till VA-bostadslånsprogrammet efter sex månaders tjänst, medan reservister och National Guard-medlemmar har en sexårig väntetid innan de blir berättigade om de inte har någon kamp eller aktiv exponering. För veteraner som tjänstgjorde under krigstid finns dock tillgång till VA-hypoteksprogrammet efter 90 dagars tjänst. Ett bostadslån från VA får endast användas för bostad där låntagaren avser att bo, inklusive enfamiljshus, bostadsrätter, modulära bostäder och vissa flerfastighetsegenskaper.

När väl behörigheten är fastställd utifrån kriterierna ovan, måste den potentiella homebuyer erhålla ett intyg om behörighet (COE).Certifikatet ger långivare information som är nödvändig för att anse en sökande som är berättigad till ett bostadslån, delvis bakat av VA. För att erhålla ett COE måste låntagare ge bevis för behörighet, till exempel en DD Form 214, ett aktuellt servicetillstånd som undertecknats av personalkontoret eller befälhavaren för tjänstemanens enhet eller en NGB-blankett 22. Beviset för behörighet är sedan brukade ansöka om en COE online, via mail eller via en VA-godkänd långivare.

Hitta en långivare

Medan ett antal privata hypotekslån är lättillgängliga för potentiella hemköpare, är inte alla skapade lika. De flesta hypotekslån erbjuder en liknande sortiment av traditionella bostadslån, inklusive de som stöds av Fannie Mae och Freddie Mac; dock inte varje långivare erbjuder VA-lån eller är VA-godkänd. Det är avgörande för låntagare att först titta på VA-godkända status för eventuella långivare innan de bestämmer sig för att arbeta med dem eftersom VA-hypotekslån följer riktlinjer som skiljer sig något från traditionella hypotekslån. En VA-godkänd långivare ska ha expertkunskaper om VA-hemlånsprocessen och VA-hypotekslånsalternativen som är tillgängliga för låntagaren. Dessutom bör en VA-godkänd långivare ha förmåga och vilja att förklara processen och kraven från början till slut.

Förkvalificering

När en låntagare säkrar den lämpligaste långivaren är prekvalificering vanligtvis nästa steg i hemköpsprocessen. Att bli förkvalificerad är helt enkelt processen att verifiera hur mycket lån som en låntagare har råd med baserat på kredithistoria, nuvarande skuldförpliktelser och inkomst. Även om detta inte är ett nödvändigt steg för VA-bostadslån, hjälper prekvalificering potentiella husägare att förstå det sanna prisintervallet de bör tänka på när de söker ett hem att köpa.

Hemsökningen

När du finansierar ett hemköp med ett VA-lån är hemsökprocessen inte annorlunda än med andra alternativ för bostadslån, eftersom det finns få begränsningar på platsen för hemmet, användningen av fastighetsmäklare eller köpagent eller hemfunktioner. Men VA-bostadslånsprogrammet kräver ofta att ett hem är nästan färdigt färdigt, och det måste passera vissa minimikrav på fastigheter avseende säkerhet och sanitet.

När låntagare hittat ett hem som de vill köpa måste ett tecknat köpavtal vara på plats mellan köparen och säljaren innan de går vidare till nästa steg i låneprocessen. Det rekommenderas att ett inköpsavtal innehåller en bedömd beredskapsklausul, som vanligtvis kallas en VA-valklausul för VA-lån, där det anges att köparen inte är skyldig att förlora allvarliga pengar, ådra sig straff eller vara skyldig att köpa en fastighet om köpet Priset på hemmet överstiger ett rimligt värde av fastigheten, som etableras av VA genom en bedömning.

VA-hemlånsansökan

När ett tecknat köpavtal är på plats måste potentiella bostadsköpare slutföra VA-hemlånsansökan med långivaren. Låneansökningsförfarandet kan vara omfattande, eftersom låntagare är skyldiga att ge fördjupad information om aktuell inkomst, nuvarande skulder, tidigare återbetalningshistoria och kontanter till hands.Låntagare kan bli ombedda att tillhandahålla lönecheckar för de föregående två månaderna eller skatteansökningar under de två senaste åren för egenföretagare. Dessutom kan bankkontoutdrag för kontroll och besparingar krävas för varje låntagare som är noterad på lånet så långt tillbaka som sex månader. Var och en av dessa faktorer spelar en viktig roll för att kvalificera sig för ett bostadslån i VA, men riktlinjerna för godkännande är något mindre stränga än de som tillämpas på konventionella inteckningssökande.

Lånbehandling

En långivare tar emot en VA-bostadslånsansökan i god ordning, lånet går in i behandlingsfasen. Långivaren analyserar kredit- och inkomstinformationen från låntagaren, och en bedömning av hemmet beställs. Medan en VA-bedömning inte är en garanti för villkoren för hemmet som ska köpas, fungerar det som en trovärdestimering av bostadsvärdet på det datum som bedömningen gjordes. Kombinationen av bedömning och finansiell analys kan ta några dagar till några månader för att slutföra beroende på beredskapen hos låntagaren och tillgången på den egendom som ska köpas.

Stängning / Bottom Line

Det sista steget i att köpa ett hem med ett VA-lån är processen att stänga. Typiskt utövar ett långivare utvalt titelbolag, titeladvokat eller företagsrepresentant avslutningsmötet, som består i att underteckna äganderätten till fastigheten till låntagaren, slutföra lånedokument och granska relevant information om återbetalning av hypotekslånet. När alla dokument är undertecknade övergår hemtiteln till köparens namn och betalningar på VA-lånet börjar.