Advokater är dyra - så dyra att du kanske inte har råd med en om du behöver en. Deras tjänster kostar hundratals dollar per timme; även förbereda en enkel test kan kosta $ 100 till $ 500. Personlig juridisk försäkring, även kallad "grupp juridisk tjänst försäkring" eller "förbetalda juridiska tjänster" är utformad för att lösa detta överkomliga problem. Det är dock inte egentligen försäkring det är en rabattplan. Här är vad du behöver veta om vad dessa planer täcker, vad de inte täcker, vad man ska leta efter i en plan, hur man köper in och hur mycket de kostar.

De flesta människor tycker först om att behöva en advokat om de åtalas eller dömts för ett brott, men din anledning kan vara lika vanlig som att behöva en vilja eller ett förtroende eller köpa eller sälja egendom. Du kan också kräva en advokat om du blir skild, söker ensam vårdnad om ditt barn eller beslutar att lämna in konkursförvisande (se

Hur man hyr en konkursadvokat

.) Om du har problem med din hyresvärd, personlig juridisk försäkring kan hjälpa till i den situationen också.

Om du behöver samråda med en advokat i person, kommer din personliga juridiska försäkring att betala hela kostnaden för advokatens timavgifter för ditt samråd och du kommer inte att skulda något i fickan. Till skillnad från sjukförsäkring finns inga sambetalningar eller självrisker. Försäkringen kommer också att täcka kostnaden för en advokats avgifter för att förbereda eller granska handlingar som förskotts hälsovårdsdirektiv och vård om fullmakt. Planen kan också ge obegränsad tillgång till advokater via ett gratisnummer som du kan ringa för hjälp med en täckt tjänst.

Personlig juridisk försäkring kan ge dig rätt till nedsatta avgifter för tjänster som planen inte täcker när du använder en advokat i nätverket. Till exempel kan du få en rabatt på 25% eller mer på oupptäckta tjänster. Några personliga juridiska försäkringsplaner erbjuder tillgång till relaterade tjänster, till exempel skatterådgivning från skattepersonal.

Och några planer täcker inte bara arbetstagaren, men också hans eller hennes make och deras anhöriga.

Personliga juridiska försäkringsbolag skiljer sig något i den täckning de erbjuder. Vidare, om du får din personliga juridiska försäkring genom din arbetsgivare (många stora företag erbjuder det till sina anställda som en frivillig förmån), var medveten om att din arbetsgivare kan anpassa den täckning som är tillgänglig för sina anställda. Av dessa skäl kommer planspecifika att bero på vad försäkringsbolaget erbjuder och vad din arbetsgivare gör tillgängligt. Du kan också själv köpa en individuell plan.

Vad som inte är täckt

Som med sjukförsäkring, har du ett begränsat antal leverantörer att välja mellan enligt en personlig juridisk försäkringsplan. Du kan ha möjlighet att använda en advokat utanför nätverket, men i stället för planen att betala advokat direkt, kan du behöva betala framåt och sedan ansöka hos försäkringsbolaget om att få ersättning.Planen kan betala din utomstående advokat det belopp som det normalt skulle betala en nätverksadvokat, och du kommer att vara ansvarig för eventuella skillnader. Du måste se till att du förstår planens gränser för advokatavgifter utanför nätverket, så att du inte tar upp räkningar som du inte har råd att betala.

Medan vissa planer annonserar att deltagarna får rabatt på oupptäckta tjänster, kommer vissa advokater att kompensera för "rabatten" som du ska få genom att ta ut en högre timavgift för att börja med eller markera andra tjänster som de fakturerar dig för. Och till och med för täckta tjänster och advokater i nätverket kan du fortfarande betala pengar för vissa kostnader i samband med de juridiska tjänsterna du behöver, inklusive dokumentavgifter, advokatarvoden och expertvittensavgifter.

Vissa tjänster är uteslutna helt och du får inte någon täckning för dem alls. En plan som erbjuds genom din arbetsgivare hjälper dig inte att stämma din arbetsgivare eller försvara dig själv om din arbetsgivare stämmer med dig. Om du har problem med arbetstagarens ersättning eller arbetslöshetsersättning kan du kanske inte gå till planens juridiska tjänster för hjälp. Det hjälper inte dig att gå till domstolsdomstolar eller lämna in en rättegångsförfarande. Och om du befinner dig i en rättegång som omfattas av en annan försäkring, som din husägare eller bilförsäkring, kommer din personliga juridiska försäkring inte att gälla. (Se

Hur Paraplyförsäkringar fungerar

.) Personlig juridisk försäkring kommer inte heller att omfatta råd om affärssaker. Om du behöver en advokat för att hjälpa dig att få ett litet företag från marken eller för att hjälpa dig att hantera en svår hyresgäst hos en hyresfastighet du äger, måste du anställa en egen. Du kan inte heller använda personlig juridisk försäkring för att lämna in en frivolös rättegång. Inte överraskande kan du inte använda din personliga juridiska försäkring när du går i pension från det företag som erbjuder planen eller när du är avfyrade. Om du började arbeta med en advokat genom planen innan du gick i pension eller förlorat jobbet, kan din policy dock täcka resten av det fallet. Andra uteslutningar inkluderar frågor som rör utländsk (icke-USA) lag och de som involverar andra medlemmar i plangruppen. Med andra ord kan du kanske inte använda planen att stämma din medarbetare. Övriga begränsningar

Vidare fördelar personliga juridiska försäkringsplaner olika typer av juridiska tjänster i olika kategorier, och det kan finnas gränser för hur mycket service planen kommer att omfatta i varje kategori. Till exempel, för att använda "förebyggande" juridiska tjänster som att ha en advokat granska din vilja, kan planen täcka en timmes tjänst per kalenderkvartal.

Under vissa planer kan du bara använda varje typ av täckning en gång per år per policy. Det innebär att planen kan täcka kostnaden för att ha en advokat förbereder din vilja, men inte din mans. Eller om du åtalades med två misdemeanor om ett år, skulle din plan bara täcka advokatens avgift för din första missgärning.

Vissa planer har också väntetider, vilket innebär att du måste vara inskriven i planen i flera månader innan du kan använda vissa tjänster.Denna väntetid är avsedd att skydda mot moralisk fara, där människor försöker undvika att försäkra sig om försäkring tills de faktiskt behöver använda den. Vissa policies har dock ingen väntetid och tillåter dig även att använda politiken för ett befintligt rättsligt problem, så länge du inte redan arbetar med en annan advokat. Andra policyer säger att existerande omständigheter kan eller inte kan uteslutas beroende på om det deltagande advokatfirman du väljer vill ta upp ditt ärende.

Omfattningen av en personlig juridisk plan kan variera avsevärt från en leverantör till en annan. Se till att du läser böterna och förstår vad som är täckt, vad som inte är och var du kan medföra extra kostnader innan du registrerar dig. Till exempel kan planen täcka kostnaden för en advokats timmar som spenderas i rättegången, men inte de timmar som spenderas för att förbereda din rättegång. Dessa timmar skulle utgöra en stor kostnad som du skulle behöva betala ur fickan.

Hur bra är advokaterna?

Förutom att noggrant uppmärksamma vad som är täckt och vad som inte är, se på planens krav för sina nätverksadvokater. Du vill ha tillgång till erfarna advokater som har examen från ackrediterade lagstadier och är för närvarande licensierade av de stater där de utövar. Innan du anmäler dig, få en lista över planens deltagande advokater, sök sedan online för recensioner av de deltagande advokatbyråerna och advokaterna i ditt område. Det är ingen mening att anmäla sig till en plan som ger dig tillgång till professionella med dåligt rykte. Kontrollera även med din statliga föreningens webbplats för att försäkra dig om att planens advokater har goda förutsättningar. (För mer information se

Hur man väljer rätt advokat

.) En bra plan kommer att omfatta advokater med olika specialiteter, precis som din sjukförsäkring inkluderar leverantörer med olika specialiteter. På så sätt får du tillgång till experter i olika scenarier. En bra plan kommer också att ha ett brett nätverk. Vissa planer har små advokatnätverk, med kanske så få som ett deltagande advokatbyrå per stat. Det kan innebära att du bara kan kontakta din advokat via telefon eller e-post eftersom du inte bor någonstans nära kontoret eller att det är svårt att få ett möte eftersom varje plan deltagare i ditt land försöker arbeta med samma advokatbyrå. Om engelska inte är ditt föredragna språk, se om nätverket innehåller advokater som pratar ditt språk. Leta även efter en plan som låter dig arbeta med samma advokat upprepade gånger, så att du kan bygga ett långsiktigt förhållande med en advokat.

Sätt att köpa personlig juridisk försäkring

Om din arbetsgivare erbjuder personlig juridisk försäkring får du möjlighet att anmäla dig när du anställs, sedan igen varje år under öppen inskrivning. När du är registrerad kan du avbryta när som helst, men du kan bara ändra din täckning under öppen inskrivning. Du fortsätter automatiskt varje år om du inte avbryter.

Om din arbetsgivare inte erbjuder personlig juridisk försäkring som en förmån, kan du själv köpa en individuell policy.Planens täckning kan inte vara lika omfattande som den som erbjuds genom en arbetsgivare.

Vad det kostar

Den månatliga kostnaden för personlig juridisk försäkring kommer knappast att dämpa din budget. Här är några månatliga premiepræmier för 2015.

- Medarbetare i delstaten Kalifornien: $ 10. 19 / mo. individ, $ 17. 74 / mo. familj

- MetLifes Hyatt Legal Plans för anställda: cirka $ 20 per månad, inklusive make och familjemedlemmar

- LegalZooms individuella planer: $ 9. 99 per månad om du betalar för ett år, $ 11. 99 per månad om du förskottsbetalning i sex månader. Annars, $ 14. 99 per månad. Inkluderar make och familj.

Bottom Line

Personlig juridisk försäkring är billigt, och om du faktiskt använder den, kommer den lätt att betala för sig själv. Även om du inte är säker på om du har några juridiska behov, kan du vara en bra idé om du anmäler dig till en plan så att du billigt kan träffa en advokat en gång om året. Advokat kan hjälpa dig att identifiera områden i ditt liv där du behöver bättre rättsligt skydd, till exempel att skapa ett familjeförtroende eller en fullmakt. Han eller hon kan också hjälpa dig att uppdatera tidigare skapade dokument efter en livsförändring som äktenskap, skilsmässa eller ett barn.

Men dessa planer har betydande begränsningar som innebär att du kanske inte får så mycket täckning som du tror, ​​och du kan enkelt uppfylla grundläggande juridiska behov som att förbereda dig med billiga onlinetjänster som tar ut en engångsavgift. Slutligen, antar inte att någon personlig juridisk försäkringsplan innehåller särskilda fördelar eller detaljer. Läs det fina trycket innan du registrerar dig för att se om planen erbjuder tjänster som kommer att vara av värde för dig.