Kongressen eliminerade nyligen den populära fil-och-suspenderingsstrategin med en begränsad ansökan om makar som hävdar sociala förmåner. Men samtidigt som detta alternativ är borta finns det fortfarande strategier som gifta par kan använda för att maximera sina fördelar.

Som finansiell rådgivare kan du ge värdefull hjälp till dem i denna kritiska del av sin pensionsplanering. Här är hur. (För mer, se: Alternativa strategier för fil och upphängning. )

- 9 ->

Fördröjning av arkivering

Fördröjning av ansökan om förmåner kan vara en bra strategi för par med andra resurser för att få dem genom den tidiga delen av sina pensionsår före 70 år, när deras förmåner kommer maxa. Matematiken för att försena är övertygande. För dem vars full pensionsålder (FRA) för närvarande är 66 år (född före 1960), är det cirka 25% ökning mellan att vänta på fil från 62 år (de tidigaste kunderna kan fil) till sin FRA. Och från deras FRA vid 66 års ålder till 70 år ökar deras förmån 8% årligen. Lägg till här eventuella framtida levnadsjusteringar som också skulle baseras på de högre förmånsnivåerna.

Medan intuitivt att ha kunder vänta tills 70 år kan tyckas vara en no-brainer, är det inte alltid så enkelt. Olika studier har visat att break-even poängen mellan åberopande i åldern 62, 66 eller 70 tenderar att vara någonstans i 80- till 90-års åldersintervall. Det betyder att om någon inte lever så länge skulle de ha varit bättre att ta sin fördel tidigare. Självklart har vi inte en kristallkula angående vår kunds förväntad livslängd, men om en kund är sjuk eller inte förväntar sig att leva en normal förväntad livslängd, kan det hända att det tidigare är ett bättre alternativ.

Utöver detta finns det några andra några andra variabler att tänka på när man bestämmer när varje make ska hävda sina fördelar. ) Överlevnadsförmåner

Ett mål för socialförsäkringsplanering för par borde maximera överlevandepensionen för den efterlevande maken efter den första makas död. När någon blir änka eller änkling, är det emotionellt stress. En del av detta kan vara ekonomiskt naturligt. Kassaflödet kommer att reduceras genom förlust av den avlidna makeens sociala trygghet och eventuellt andra pensionsförmåner som upphör eller minskas.

Den efterlevande makan kommer att vara berättigad att samla in mer eller mer av egen förmån eller efterlevandes förmån baserat på den avlidnes makeens resultatpost. För att samla en överlevandes förmån måste äktenskapet ha varit minst nio månader. I allmänhet är det vettigt för den högre tjänstemannen att vänta så länge som möjligt att hävda sin egen förmån för att maximera den potentiella överlevandens förmån för den andra makan.Om en avliden arbetstagare tidigt ansökt om sin förmån, säg 62 år, skulle överlevandepensionen baseras på denna nedsatta förmånsnivå plus eventuella COLA-ökar som tjänstemannen uppnådde vid åldern vid dödsfallet.

Den efterlevande makan är berättigad att anspråk på överlevande redan vid 60 års ålder. han eller hon kommer att få 71. 5% av den avlidna maken i denna ålder. Detta ramar upp till 100% av den avlidna makeens fördel om de lämnar in när de når sin egen FRA. FRA för överlevande förmåner är densamma för att hävda egen förmåns ålder 66 för de födda före 1960 och 67 års ålder för de som föddes därefter.

) Spousal Benefits Den tidigaste som en spousalförmån kan hävdas är 62 år gammal. Då skulle de få 35% av deras makas förmån. Detta skulle öka till 50% om de väntade tills deras FRA till fil för spousalförmånen. Spousal förmåner är tillgängliga även om makan arkivering till förmån har aldrig fungerat.

Begränsad ansökan

För de som föddes före den 1 januari 1954 är möjligheten att lämna in en ansökan begränsad till en spousalförmån baserad på deras makas resultatpost fortfarande tillgänglig, även om detta har förändrats lite från den nuvarande versionen kopplad till den andra makan som upphäver deras förmån. Vid deras FRA från 66 år kan en make göra en begränsad ansökan för att få en spousalförmån hos hälften av deras make. Skillnaden från den gamla regeln är att deras make måste få en förmån för att den andra makan ska kunna använda den begränsade ansökan för att få spousalförmånen. Skulle den andra makan bestämma sig för att avbryta sin förmån, upphörde spousalförmånen.

För att kunna samla överlevandepension på sin sena make måste den överlevande hälften ha gått om gift efter 60 års ålder. Vid någon tidpunkt kan de ställas inför valet av att samla överlevandepensionen, sin egen förmån eller en förmånsförmån baserad på resultaträkningen för sin nya make.

Bottom Line

Även om man eliminerar fil-och-suspenderingsstrategin med en begränsad ansökningsstrategi för par som kräver socialförsäkring, finns det ett antal faktorer för att gifta par ska överväga när de hävdar sina förmåner. Som finansiell rådgivare kan du ge värdefull vägledning i denna viktiga aspekt av din kunds pensionsplanering. (För relaterad läsning, se:

Social trygghet 'Start, Stop, Start', strategi förklarad.

)