Kredit Karma har gjort ett namn för sig själv som erbjuder konsumenterna gratis kreditpoäng - inte bara en kostnadsfri försök utan helt gratis pågående åtkomst, inget kreditkort krävs. (Se Varför Credit Karma är gratis och hur det tjänar pengar .)

Det erbjuder Vantage 3. 0-poängen (en modell baserad på samarbete mellan de tre största kreditbyråerna) från TransUnion och Equifax. Att veta din poäng är viktigt eftersom det påverkar allt från din förmåga att få ett lån till de hypotekslån du erbjudit, dina kreditkort godkännanden, till och med jobb eller bostadsapplikationer.

Men Credit Karma skjuter inte bara dig det tresiffriga talet och lämnar det där. Verktygen på webbplatsen är klokt utformad med vad psykologer kallar återkopplingsslingor - en nyckel till att hålla motivation upp när du arbetar mot ett mål. Känner du de guldmynt som hakar dig i ett videospel? Det är en återkopplingsslinga. Personlig feedback och information från Credit Karma fungerar som en motivationsmotor för alla som vill förbättra sina poäng och i allmänhet stärka sin ekonomi. Här är fem bästa Credit Karma-verktyg, och vad de kan göra för dig, inklusive feedback du får.

1. Kreditpoäng

Kredit Karma-medlemmar ser sina kreditpoäng i TransUnion och Equifax på deras instrumentpanel när de loggar in. Varje poäng uppdateras en gång i veckan. Att förbättra dessa poäng kan få dig lägre räntor, ett bättre kreditkort eller göra det enklare att få ett lån eller köpa en bil.

• Feedback Loop: Om du tar specifika åtgärder för att förbättra din poäng ser du resultaten i veckan i veckan här.

2. Kreditrapporter

Utöver din poäng gör Credit Karma din fullständiga kreditrapporter från TransUnion och Equifax tillgängliga för dig, men ofta du vill. De uppdateras också varje vecka Om du väljer e-postnotifiering och kreditövervakning får du en varning när som helst där det ändras på din rapport. (Du kanske också vill läsa Behöver jag veta alla tre av mina kreditpoäng?)

Detta är din kredithistoria och regelbundet övervakning av din rapport kan ge dig det förtroende du behöver söka för det inteckning eller det kan avslöja eventuella problem.

• Feedback Loop: Förutom informationen gör Credit Karma noteringar om problem som ska adresseras: "Användning över 30% av din gräns" eller "Nyligen öppnade [kreditkorts konto]. "En annan viktig anledning att övervaka din kredit rapport är att se till att det inte finns några felaktigheter. Har du öppnat det nya kontot? Eller är det något misstänkt att hända? När du har begärt en korrigering kan du se om den har gjorts och känner dig mer säker på att du är säker från identitetsstöld för tillfället.

3. Kreditfaktorer

Kreditpoäng var utformade med bankirer och statistiker, inte konsumenten, i åtanke.Så numret ensam avslöjar inte exakt vad man ska göra för att förbättra det. Det här är det här verktyget kommer in.

Tillsammans med din kreditrapport och poäng får du en anpassad analys av sex faktorer som gick in i den, med en betyg för varje faktor. Utmärkt, Bra, Rättvist, Dåligt, Mycket Dåligt betyg är Credit Karma, inte officiella från kreditbyråerna, men de är baserade på data som Credit Karma sammanställer från cirka 35 miljoner medlemmar om vad som kan påverka ditt kreditpoäng och hur det jämförs med nationella medelvärden. Med dem kan du se hur vissa åtgärder - positiva och negativa - påverkar din kredit. Här är de faktorer du kan spåra:

Faktorer med hög effekt

- Användning av kreditkort. Andelen av din kreditgräns som du använder - dina totala saldon dividerat med dina totala gränsbelopp.

- Betalningshistorik. Procentandelen betalningar du har gjort i tid för varje konto, vilket visar hur pålitlig du är.

- Derogatory Marks. Konton i samling, konkurs, civilrättsliga domar och panträtt. (Dessa bidrar alla till att ha en skadlig kredithistoria.)

Faktor med medellång effekt

- Kredithistorieåldern. Hur mycket tid dina kreditkonton har varit öppna, i genomsnitt över alla dina konton.

Faktorer med låg effekt:

- Summa konton. Hur många olika lån, inteckningar och kreditkort finns listade på din kredit rapport.

- Kreditförfrågningar. Varje gång du ansöker om ett lån eller kreditkort gör den potentiella borgenären en svår förfrågan. (Kontrollera din egen kreditrapport är en mjuk förfrågan.) Hur många av dessa finns de senaste två åren? För mer om detta ämne, se Kreditpoäng: Hård Vs. Mjuk förfrågan .

• Feedback Loop: Du kan se hur vissa åtgärder kan påverka din poäng. Låt oss ta kreditutnyttjande. Kanske har du maxat ut alla dina kreditkort, vilket ger dig ett mycket dåligt betyg. När du betalar ut dina saldon ser du procentandelen gå ner och den här betyget förbättras, vilket ger en liten zing av tillfredsställelse varje gång. Gör det nog, och din totala kredit värdering kommer att gå upp. Du kommer också att få feedback på en mer strategisk nivå: Kanske du är i ett första jobb efter högskolan och bara har ett kreditkort (som påverkar din totala kontokvalitet). Du kan besluta att ansöka om en sekund, som med en stadig lönecheck vet att du inte kommer att använda mycket och betala i sin helhet varje månad. Dess ytterligare kreditgräns kommer att sänka din utnyttjandegrad.

4. Mina utgifter

Medlemmar som ansluter sina bankkonton och kreditkort till Credit Karma kan spåra sina utgifter över tiden - vilket gör jämförelser mellan månad och över månad efter typ av transaktion. Du ser var dina pengar går och vad du spenderar mest på, illustreras i ett färgstarkt cirkeldiagram. Du kan också använda den för att granska alla dina transaktioner på ett ställe, kontrollera efter misstänkt aktivitet, oförklarliga avgifter eller felaktiga avgifter.

• Feedback Loop: Speglar dina utgifter vad du alltid säger att du vill ha ur livet?Kakediagrammet kan vara en verklighetskontroll. Den massiva delen av restaurangmat som inte ens var minnesvärd kan omdirigera ditt fokus till vad dina riktiga prioriteringar är, med möjligheten att nästa månad ser du hur den här semesterbesparingen har ökat - och känner dig väldigt nöjd med dig själv.

5. Kalkylatorer

Credit Karma erbjuder fyra finansiella kalkylatorer: en för att uppskatta vilket pris hem du har råd med, en enkel låneberäkare, en avskrivningsberäknare och en skuldåterbetalningsberäknare. (En populär kreditvärdesimulator som låter dig testa effekten av olika åtgärder på din kreditpoäng, är offline omdirigerad för tillfället och, senast i januari 2015, väntades tillbaka "inom en snar framtid.")

• The Feedback Loop: Kalkylatorernas vad-om-scenarier är den ultimata återkopplingsslingan, så att du snabbt kan se hur lång tid det tar att ta bort en skuld eller vilket hus du har råd med. Hur mycket eget kapital kommer du att ha efter 10 år om du har en 4,8% inteckning? (Räntan är belastad på många typer av lån.) Är det värt att refinansiera vid 3,3%? Vad skulle du få om du tog ett lån för att konsolidera vissa skulder?

Bottom Line

Vi vill alla förbättra vår ekonomi men att komma dit härifrån kan vara svårt. Kredit Karma ger viktig information med sina gratis kreditresultat och kreditrapporter. Men bortom det, dess verktyg, med deras feedback loopar - se hur du betalar ut det kortet upped min poäng! titta på huset jag nu har råd med! - hjälpa konsumenterna att utbilda sig själva och motivera dem att ta positiva åtgärder för sin ekonomiska hälsa.