Dessa dagar är banker med mursten och murbruk endast start när det gäller dina bankalternativ. Bankindustrin framkom av internetrevolutionen med nya driftstrender och nya sätt att effektivt och enkelt tillhandahålla tjänster till kunder. Nu behöver du inte ens gå ut ur huset för att skapa ett nytt bankkonto.

Med fler val kommer dock mer förvirring. Denna artikel hjälper dig att sortera igenom kaoset och få en bättre förståelse för vilka typer av bankkonton som finns tillgängliga, liksom hur varje typ fungerar.

Kontontyper

Kontrollera konton
Kontokontot är det enklaste och mest grundläggande kontot som behövs för dagliga transaktioner. Elektroniska överföringar och Automatiserade Teller Machine-transaktioner har blivit knutna till den här typen av konto. I kreditföreningsvärlden kallas kontrollkonton som delutkast.

Enligt federala bestämmelser är det ingen begränsning av hur många gånger du kan göra en insättning eller uttag i denna kontotyp. Eftersom de huvudsakligen används för transaktionshantering, har kontrollkonton traditionellt inte resulterat i något ränta på balansen. Men idag erbjuder många internetbanker räntor på sina checkkonton.

Kontrollera konton kan kategoriseras som antingen personligt eller företag. Det kan finnas många skillnader mellan dessa två kategorier beroende på finansinstitutet, men deras underliggande funktion är densamma.

Många banker lägger massor av incitament till personliga konton för att locka fler kunder. Som ett resultat behöver vissa personliga kontrollkonton inte en månatlig minimibalans, debitera inte en månadsavgift, tillhandahålla gratis ATM / betalkort och till och med erbjuda gratis kontroller. Företagskontrollkonton kan dock inte ha så många freebies. (Läs om de servicekostnader som kan nickel och dime dig direkt ur ditt nästägg i Ins och Outs of Bank Fees .)

Förutom avgiftsstrukturen är en annan viktig skillnad hur Konton hanteras för skattemässiga ändamål. Personliga konton öppnas under ditt Säkerhetsnummer (SSN), medan företagskonton använder ditt arbetsgivaridentifikationsnummer (EIN).

Sparkonton
Sparkonton används huvudsakligen för att spara pengar. I kreditföreningar kallas de andelskonton. Alla finansinstitut kan kräva ett lägsta belopp för att öppna ett sparkonto och ett månatligt lägsta belopp, men beloppen varierar per institution.

Detta konto betalar ränta på ditt saldo beroende på den federala företagsräntan. Det betyder att ditt konto ränta kan gå upp eller ner när Federal Reserve Board (FRB) ändrar räntorna. Det kan inte vara en direkt korrelation, men den federala räntan påverkar din sparande ränta.Räntan varierar också med bank.

Alla sparkonton enligt förordning D kan endast göra sex överföringar per månad för varje konto, antingen personligen, online, via telefon eller via automatiserat clearinghus (ACH). Sparkonton kommer inte med checkar för att göra uttag. För att få tillgång till dina pengar måste du antingen överföra det från sparande för att kontrollera eller dra tillbaka det från en bankomater eller bankräkare. Av denna anledning rekommenderar många banker att du öppnar ett konto för att få ett sparkonto.

Besparingskonton kan också kategoriseras i personliga och affärskonton. Det finns ingen större skillnad mellan de två utom räntan de erbjuder och hur de är kopplade till ditt checkkonto. Affärsredovisningskonton tenderar emellertid att ha större minsta balansbehov jämfört med personliga sparkonto.

Många banker och kreditföreningar erbjuder olika typer av sparkonto, till exempel semesterbesparingar, utbildningsbesparingar och sommarbesparingar. Allt fungerar som vanliga besparingar; Namnetiketten är annorlunda bara för att hjälpa kunderna spara för varje syfte.

Utdelning / Ränta Kontokonton

Många banker kommer med nya konton som kombinerar kärnan i kontroll och sparande konton till ett konto. Varje bank har sitt eget namn för det här kontot, till exempel "platinkontroll" eller "räntekontroll". Kreditföreningarna kallar dem utdelningskontrollkonton.

Specialiteten i dessa konton är deras ränteförmåga förmåga. De liknar vanliga konton, men du måste behålla det månatliga lägsta beloppet för att antingen få intresse eller undvika månadsavgifter. De kommer också med gratis checkar och ATM / betalkort för enkel tillgång till pengar.

Pengemarknadskonton
Tidigare var penningmarknadskonton menade att användas för investeringar eller handelsändamål. Denna typ av konto är speciellt menat att den är kopplad till någon aktiemarknadsinvestering. Men nuförtiden används den som ett annat sparande fordon för att få höga räntor jämfört med sparkonto. Många aktieförmedlingsföretag erbjuder nu detta konto om du planerar att investera i aktier eller inte.

Penningmarknadskonton fungerar på samma sätt som sparkonto och kan kopplas till att kontrollera konton för alla transaktioner. De kan ha minsta krav på öppningsbalans, beroende på banken. Du får kontroller för att skriva mot dessa konton, men du är begränsad till bara tre per månad, och institutionen kan kräva att checken ska vara till ett minimum, till exempel $ 500. Vidare är penningmarknads konton begränsade till sex transaktioner per månad totalt (inklusive ACH och internetöverföringar) enligt federala bestämmelser. (Läs mer om det enklaste sättet att dra nytta av penningmarknadsinstrument genom att läsa Introduktion till penningmarknadsfonder .)

CD-skivor
Inlösencertifikat (CD) ger dig möjlighet att växa dina pengar med hög ränta räntor jämfört med sparande och penningmarknads konton. Kreditföreningarna kallar dem aktiecertifikat. Du behöver ett lägsta belopp för att öppna en CD, beroende på termen och räntan erbjuds.Dina pengar kommer att vara spärrade i insättningen under den valda tidsperioden, som börjar på tre månader och sträcker sig upp till fem år eller så. Du kommer inte kunna dra tillbaka dina pengar utan straff under denna period. På förfallodagen har du möjlighet att förnya CD-skivan med den aktuella kursen eller ta ut huvudstolen plus intjänade räntor under insättningsperioden.

Du borde kunna öppna CD-skivor i någon bank eller kreditförening utan att öppna ett kontroll- eller sparkonto. Men många banker erbjuder mycket attraktiva höga räntor på cd-skivor eftersom det är ett bra sätt att locka kunder och övertala dem att öppna kontrollkonton.

CD-skivor är ett bra investeringsmedel för mellanliggande eller långsiktiga. Med hjälp av en CD-laddningsteknik kan du hjälpa dina pengar att växa genom att dra nytta av sammansättning. (Utbilda dig själv om denna strategi genom att läsa Steg upp din inkomst med en CD-stegare .)

Kontotyp:	Kontrollerar	Besparingar	Penningmarknad	CD
Syfte:	Dagliga transaktioner	Spara	Korttidsbesparing	Långtidssparande
Min. Belopp som ska öppnas:	Från $ 0 till $ 100	Från $ 0 till $ 500	Från $ 1 000	Från $ 500
Min. Balans krävs:	Ja, beror på bank	Ja, beror på bank	Ja, beror på bank	Ja, beror på bank
Kontroller tillgängliga:	Ja	Nej < Ja, gränsen för 3 kontroller per månad	Nej	Nr. Tillåtna transaktioner:
Obegränsat	6 per månadscykel	3 per månadscykel	Endast insättningar som tillägg	Månadskostnad / avgifter:
Beroende på bank	Ingen < Ingen	Kan dra tillbaka med straff	Bottom Line	Det har skett många förändringar inom banksektorn, och du kan förvänta dig mer att komma i framtiden. Varje bank eller kreditförening kan ändra sina erbjudanden eller lägga till nya kontotyper, vilket kan komplicera saker och förvirra kunder. Men om du känner till de grundläggande kategorierna av konton och hur de fungerar ska du kunna välja det bästa alternativet för dina behov.