Om du har tur har du förmodligen aldrig behövt använda sjukförsäkring. Du har nog aldrig hört talas om det.

Men i händelse av en av de tre stora hälsofrågorna kan cancer, hjärtinfarkt eller strokekritisk sjukförsäkring vara det enda som skyddar dig mot ekonomisk förstörelse. Många människor antar att de är helt skyddade med en standard sjukförsäkring plan, men de orimliga kostnaderna för att behandla livshotande sjukdomar är oftast mer än någon plan kommer att täcka.

Läs vidare för att se om det är något du och din familj bör överväga. (För relaterad läsning, se: Tips om sjukförsäkringsutbytet. )

Kritisk sjukförsäkring 101

Eftersom livslängden i USA fortsätter att växa, hittar försäkringsmäklare vägar att se till Amerikanerna har råd med privilegiet att bli äldre. Kritisk sjukdom försäkring utvecklades 1996 då människor insåg att överlevande av hjärtattack eller stroke kunde lämna en patient med oöverstigliga medicinska räkningar.

"Även med utmärkt sjukförsäkring kan bara en kritisk sjukdom vara en enorm ekonomisk börda", säger CFP Jeff Rossi från Peak Wealth Advisors, LLC.

Kritisk sjukdomsförsäkring ger täckning om du upplever en eller flera av följande medicinska nödsituationer:

• Hjärtinfarkt

• Stroke

• Organtransplantationer

• Cancer

• Coronary bypass

Eftersom dessa sjukdomar kräver omfattande vård och behandling, kan deras kostnader snabbt överstiga en familjers sjukförsäkring. Om du inte har ett akutfond eller hälsokonto sparar du en ännu svårare tid att betala dessa räkningar ur fickan. Eftersom många människor nu väljer högdragen planer, kommer de att skyldas ännu mer än om de hade en traditionell plan. Kritisk sjukförsäkring kan betala för kostnader som inte omfattas av försäkring. Pengarna kan också användas för icke-medicinska kostnader relaterade till sjukdomen, inklusive transport, barnomsorg mm. Vanligtvis kommer försäkrade att få en klumpsumma för att täcka dessa kostnader.

Det finns undantag från försäkringskritisk sjukdom. Vissa typer av cancer kan inte täckas, medan kroniska sjukdomar ofta också undantas. Du kanske inte kan få utbetalning om en sjukdom kommer tillbaka eller om du drabbas av en andra stroke eller hjärtinfarkt. En del täckning kan sluta när den försäkrade når en viss ålder.

Liksom någon form av försäkring, var noga med att läsa policyn noggrant. Det sista du vill oroa dig för är din akutplan.

Varför det kan vara viktigt

Eftersom medicinska räkningar är den främsta orsaken till konkurs i U.S., skydda dig mot det ödet bör vara ett starkt övervägande. Om du har en familjhistoria om någon av de ovan nämnda sjukdomarna är det nog en ännu bättre idé.

Den goda nyheten är att kritisk sjukförsäkring inte behöver vara dyr. Enligt Rossi kan en 50-årig ha $ 15 000 täckning för endast $ 30- $ 35 per månad. Den genomsnittliga kostnaden för en kritisk sjukdom varierar mellan $ 7 000 och $ 14 000, så du behöver inte köpa $ 100 000 planen som ska täckas. "Oavsett någons ekonomiska situation, om det hjälper dem att sova bättre på natten, kan det vara värt att betala för," sa Rossi.

Du kan köpa kritisk sjukförsäkring själv eller via din arbetsgivare (många erbjuder det som en frivillig förmån). Att lägga till det på en nuvarande livförsäkringsplan kan också spara pengar.

Handikapptäckning kan också vara en bra säkerhetskopia i stället för kritisk sjukförsäkring om du har råd med det. Detta gäller särskilt för alla vars försörjning skulle få en betydande slump från en långvarig arbetsbrist.

Bottom Line

Med någon form av försäkring måste du utvärdera risken du tar och om kostnaden för avlastning är värt det. För vissa personer är det kanske inte nödvändigt med kritisk sjukförsäkring. Det kan dock förhindra några svåra konsekvenser. Prata med en professionell, utvärdera dina hälsorisker och bestäm vad som är bäst för dig och din familj. (För relaterad läsning, se:

Planering för sjukvårdskostnader vid pensionering. )