Att hantera skuld kan vara överväldigande: Jonglering av flera skulder med olika räntor, med olika betalningsfrist och flera fordringsägare kan vara en komplicerad och dyr uppgift. En smart strategi kan konsolidera flera skulder till ett enda lån. Faktum är att det kan ha en positiv effekt på gäldenärens kreditpoäng om konsolideringen hjälper låntagaren att eliminera missade eller sena betalningar. Låntagarens kreditpoäng kommer att förbättras ytterligare, eftersom den totala skuldsättningen sänks.

Ett konsolideringslån, som vilket lån som helst, kräver en låneansökan och inte alla kommer att kvalificera sig. Om obetalda skulder har lämnat dig med dålig kredit kan skuldkonsolidering vara svårare och dyrare än för andra låntagare. Här är steg som gör att du kan konsolidera skulden ändå och förbättra din ekonomiska hälsa.

Kontrollera din kreditpoäng

Börja med att kontrollera din kredit. Att veta var din kredit står är ett viktigt första steg, eftersom konsolideringsalternativen beror på det.

Varje konsument kan få en gratis kreditupplysning en gång varannan tolv månader från var och en av de tre stora kreditrapporteringsbyråerna (Equifax, Experian och TransUnion) genom att besöka AnnualCreditReport. com hemsida.

Gratis kreditpoäng ingår inte i gratis kreditrapporter, men de är tillgängliga från en mängd olika källor. Titta på ditt kreditkort eller låneutlåtande, eller registrera dig på webbplatser som erbjuder gratis kreditpoäng. (Se Bästa ställen att få ett gratis kreditresultat eller rapport .)

Förstå skuldkonsolidering

• Skuldkonsolidering blir inte av med skulden. Vad det gör är att konsolidera flera konton i en.
• Det totala månatliga betalningsbeloppet kan gå ner, men det totala beloppet av räntor som betalas och hur lång tid det är att återbetala all skuld kommer sannolikt att stiga.
• När kreditkortskonton är betalda, tänk noga på huruvida du ska stänga dem för att undvika frestelsen att köra upp nya avgifter. Att hålla inbetalda konton öppna efter konsolideringen innebär att låntagaren riskerar att ta på sig ännu mer skuld.

Skuldsättning är annorlunda

En Internetsökning efter "skuldkonsolidering" ger många företag som annonserar stor framgång i vad de kallar skuldkonsolidering. De flesta erbjuder faktiskt skuldförhandlingar och avvecklingstjänster, inte lån.

Avräknad skuld (när en borgenär accepterar att acceptera mindre än det belopp som är skyldigt) är inte detsamma som konsoliderad skuld. Avvecklad skuld kan rapporteras till IRS, vilket resulterar i en skatteskuld på det belopp som förlåtits.

Innan du håller med om någonting, se En guide till skuldsättning och 7 sätt att konsolidera skulden för att lära dig olika strategier för att göra skulden mer hanterbar.

Forskning Dina alternativ

En låntagare kan konsolidera skulden på ett antal sätt. Här är några.

Banklån. Banklån tenderar att ha mer gynnsamma villkor (lägre räntor) än kreditkort och andra konsolideringsalternativ, men kanske inte är tillgängliga för låntagare med dålig kredit.

Överföring av kreditkortsbalans. Kreditkortsutgivare trycker pga låga och 0% balansöverföringserbjudanden i syfte att förvärva mer av låntagarens skuld. För kortinnehavare som kvalificerar kan erbjudandenna vara ett bra sätt att spara pengar på kort sikt. Detta alternativ kräver att erbjudas en kreditlinje som är tillräcklig för att täcka den skuld som låntagaren vill konsolidera. Också uppmärksamma vad APR på ditt saldo kommer att vara efter den första erbjudandeperioden har löpt ut. med dålig kredit är de räntor du erbjuds sannolikt höga. (Se Fördelarna med balansöverföringar .)

Peer-to-peer långivare. Långivare som Prosper and Lending Club har högre kreditgodkännandenivåer än banker och är kända för att ha lägre minimikrav på kreditpoäng. Godkännande är givetvis fallvis.

Bolagslån. En låntagare som också är en homeowner med eget kapital kan vara i en bra position att utnyttja det egna kapitalet i ett skuldkonsolideringslån. En fördel är att den nya månatliga betalningsskyldigheten kan vara mycket lägre än den var förkonsolidering. En nackdel är att många bolagslån har återbetalningsperioder på 10, 15, 20 eller 30 år och kan drastiskt öka den tid det tar att återbetala skulderna. Och självklart, om du inte gör betalningarna riskerar du ditt hem. (För mer, läs Använda hemkapitallån för skuldkonsolidering.)

Skuldhanteringsplan. Låntagare som vill slå ner skulden om tre till fem år och lära sig nya ekonomiska förvaltningsfärdigheter i processen är bra kandidater för en skuldhanteringsplan (DMP). I en DMP hanterar en kreditrådgivningsbyrå konsolideringen och låntagaren gör en månadsbetalning till byrån. Byråns fält samtalar från inkassobyråer. Den förhandlar också om reducerade avgifter och räntor. Villkoren är strikta (kreditkonton är stängda). Låntagaren kan också uppleva ytterligare kreditskador under återbetalningsperioden. (Se Vad är några exempel på en skuldhanteringsplan (DMP)? )

Arbeta mot kvalificering

En konsument som börjar med dålig kredit har begränsade alternativ. För att öka tillgängliga alternativ är kreditresultatförbättring avgörande. Eftersom anledningarna till ett dåligt poäng varierar, räkna ut orsakerna till ditt dåliga poäng och adressera dem.

Din betalningshistorik och kreditförbrukningsgrad (hur mycket skuld du bär i förhållande till det belopp som finns tillgängligt för dig) är de mest inflytelserika faktorerna i en kreditpoäng. Kreditutnyttjandet kommer sannolikt att vara högt för konsumenter som undersöker skuldkonsolidering, så konsumenten måste fokusera kraftigt på att göra alla betalningar i tid och undvika ny skuld.

Tala med en kreditrådgivare

Konsolidering av skulden är mest effektiv när det gäller en del av ett övergripande finansiellt utbildningsprogram som ger låntagaren bättre rustning för att undvika skuld i framtiden.Det bästa som en gäldenär kan göra är att införliva konsolideringsplanen i en ny och bättre ekonomistyrningsstrategi.

En kreditrådgivare är en utmärkt resurs. Gratis och låg kostnad hjälp finns i alla 50 stater.

Läs mer om att hitta en kreditrådgivare - och klicka här och här för konsumentrådgivning från USA: s regering för att undvika bedrägerier.

Bottom Line

Grundlig förståelse av konsolideringsplanen är kritisk. Oavsett vilken rutt du väljer, läs det finstilta. Förstå räntan, betalningsbeloppet och återbetalningsperioden på konsolideringslånet, samt eventuella avgifter eller påföljder som kan uppstå. Förstå också hur den konsoliderade och nya skulden kommer att rapporteras till kreditbyråerna. Akta dig för alla företag som lovar att radera din skuld eller lösa den för pennies på dollarn.

Kom ihåg att förvärv av ytterligare skulder negerar konsoliderings- och avkastningsförloppet. Även om ditt nya lån inte kräver det, tänk på om du borde stänga dina betalda kreditkonton efter att ha balanserat saldot. Din kreditförbrukningsgrad kan öka (vilket resulterar i ett dopp i din kreditpoäng), men ny skuld kan ha ännu mer förödande ekonomiska konsekvenser.

Lämna kontona endast öppna om du är säker på din förmåga att hålla saldon på noll. Din oanvända kredit och åldern på dina konton hjälper din kreditpoäng.

Mer om skuldkonsolidering, se Strategier för skuldkonsolideringslån och Tid för att konsolidera dina studielån?