Du har säkert sett annonser som berättar, "Vi kan radera din dåliga kredit - 100% garanterad. "Eller kanske de som lovar att de kan:" Skapa en ny kreditidentitet - lagligt. "Alla företag som lovar en snabb fix så här för din kredit värdering är en bluff. "Advokater vid Federal Trade Commission, nationen konsumentskyddsbyrå säger att de aldrig har sett en legitim kreditreparation som gör dessa påståenden", säger FTC: s webbplats.

Reparera din kredit om din poäng har fallit "tar tid och det finns inget snabbt sätt att fixa en kreditpoäng … Det bästa rådet för att bygga upp kredit är att hantera det ansvarsfullt över tid. "Det är de råd du hittar på FICO: s webbplats. Tro på det.

FICO står för Fair Isaac Corporation. Detta amerikanska företag introducerade den första generella FICO-poängen 1989. Sedan dess har konsumenterna avhängit sig av att hålla ett bra FICO-poäng för att kunna få lån och kreditkort - speciellt om de vill ha låga priser och generösa villkor.

Nu när det är klart finns det ingen snabb åtgärd för att förbättra någons kreditpoäng, låt oss läsa igenom stegen för att reparera din poäng långsamt och lagligt.

Steg 1 - Förstå hur ditt kreditresultat bestäms

Du måste förstå de fem komponenterna som påverkar ditt kreditpoäng innan du kan börja reparera det. Här är vad FICO tittar på:

• Betalningshistorik - 35% av poängen - Betala alla räkningar i tid hjälper dig att förbättra din poäng det snabbaste.
• Skulder - 30% av din poäng - Att minska det belopp du är skyldigt kommer också att gå långt för att förbättra din kreditpoäng.
• Kredithistorikens längd - 15% av din poäng - Ju längre du har en historia med öppen kredit desto bättre. Stäng aldrig ditt äldsta kreditkort.
• Ny kredit - 10% av poängen - Varje gång du registrerar dig för ett nytt kreditkort eller lån kommer din kreditpoäng sannolikt att gå ner i minst en kort stund.
• Typ av kredit som används - 10% av poängen - En bra blandning av kredittyper (kreditkort, avbetalningslån och långfristiga lån, till exempel hypotekslån) kommer att förbättra en kreditpoäng

Steg 2 - Betala dina räkningar i tid

Eftersom 35% av din kreditpoäng är baserad på din betalningshistorik, betalar du räkningar i tid varje månad är det viktigaste du kan göra att reparera din kredit värdering. Två bra strategier för att förbättra dina betalningsvanor:

• Ställ in automatiska betalningar med hjälp av din banks online-betalningssystem eller din kreditors automatiska betalningssystem. Risken med denna strategi har inte tillräckligt med pengar på ditt bankkonto för att täcka den automatiska betalningen. Så var noga med att du alltid har en kudde i ditt konto för att täcka dessa automatiska betalningar.
• Om du föredrar mer kontroll, skapa en plats i ditt hus där du alltid betalar räkningar.Var säker på att alla räkningar hamnar på den platsen den dag de kommer fram i posten (eller skriv ut en e-posträkning om det är så du får dina räkningar). Få en dragspelfil som gör att du kan lägga in räkningarna i filen baserat på den dag du måste betala dem. Var noga med att betala räkningarna så att checken eller den elektroniska betalningen kommer fram till borgenärens händer i tid.

Om du inte kan betala alla dina fakturor i tid, "puffa slaget till din kreditpoäng genom att defaulting på ett enda konto. Det finns en komponent i FICO-poängen kallad "prevalence", säger John Ulzheimer, kreditexpert och president för The Ulzheimer Group. "Det innebär att ha fem samlingar är värre än att ha en." Han rekommenderar att du "släpper kontot med högsta månatliga betalningen faller bakom för att frigöra mer pengar varje månad för att betala dina andra skuldförpliktelser. "

" Om du måste välja mellan skulder att betala, hoppa över kreditkorträkningen eftersom den är osäker och en borgenär kan inte återta någonting Lyckligtvis skadar kreditkortskador kreditresultat mindre än större skulder, såsom hem eller auto lån ", säger Sarah Davies, senior vice president för analytics, produkthantering och forskning för VantageScore Solutions.

Steg 3 - Få dina kreditrapporter

Nu när du betalar dina fordringsägare i tid, är nästa steg att få en kopia av dina kreditrapporter. Du kan få dem gratis en gång per år på annualcreditreport.com. Du måste söka en gratis rapport från varje kredit Det rapporterande organ - Equifax, Experian och Trans Union. Anmäl dig inte för en kreditövervakningstjänst, bara få din gratis kopia av varje rapport. När du kommer till webbplatsen klickar du på den röda knappen som säger "Be om dina gratis kreditrapporter. "Du kan bara ansöka om ett företag i taget, så du måste gå tillbaka till den här webbplatsen tre gånger. Det mest effektiva sättet att göra detta är att be om en rapport var fjärde månad - då kommer du att ha året täckt.

Steg 4 - Korrigera eventuella fel

Granska varje rapport noggrant. Om du ser några fel, korrigera dem med varje kreditrapporteringsbyrå individuellt. Generellt sett ses du som skyldig tills den är bevisad oskyldig. När du skriver till kreditbyrån, var noga med att skicka kopior (inte original) till eventuella bevis som du kanske har att det finns ett fel på din kreditrapport.

Läs mer om hur du korrigerar din kreditinformation genom att läsa "Kreditreparation: Hur hjälper du dig själv" på FTC: s webbplats och Hur man bestrider fel på din kreditrapport . Byråer måste undersöka alla frågor du skickar inom 30 dagar.

Steg 5 - Reducera kreditkortanvändning

När du har betalat sen betalning, är nästa största inverkan på din kreditpoäng hur du använder ditt kreditkort, vilket bestämmer 30% av poängen. Idealisk användning anses vara mellan 10% och 20% av dina tillgängliga kreditgränser. Om du till exempel har $ 10 000 i tillgängliga kreditlängder, skulle de ideala saldon vara mellan 10% ($ 1 000) och 20% ($ 2 000). Människor med saldon i det intervallet tenderar att erbjudas de bästa räntorna.

Du måste visa att du kan hantera krediten klokt, så det kan vara bra att ha tillfälliga saldon på dina kreditkort. Någon som aldrig använder kredit troligtvis kommer inte ha lika bra kreditpoäng som någon som visar att han eller hon kan använda den bra.

Steg 6 - Övervaka din framsteg

Du kan se hur bra din kreditreparation fungerar genom att övervaka din kreditpoäng. Det finns många sätt att du kan göra det gratis förutom att få dina gratis rapporter. Många kreditkort erbjuder dig en gratis månadskreditpoäng som en del av deras tjänster. Om du inte redan har anmält dig till ett gratis poäng, kolla med dina kreditkortsföretag eller banker för att se om någon av dem har en gratis tjänst.

Gå med i en gratis kreditövervakningswebbplats. Se till att det inte finns några dolda månadsavgifter. Vissa varor inkluderar Credit Karma och Credit. Com. Kredit Karma erbjuder till och med en gratis Credit Score Simulator som ger dig möjlighet att bestämma den troliga effekten av ett kreditbeslut innan du tar den nya krediten.

Bottom Line

Legitim kreditreparation är inte en snabb lösning. Det tar tid och uthållighet. Fånga dig inte i en kreditreparationsbedrägeri. Det finns inga lagliga sätt att snabbt fixa din kreditpoäng. Se Spotting Credit-Repair Scams och Extreme Credit Repair: varför det inte fungerar .

Den bästa strategin är att vara säker på att betala alla dina räkningar i tid. Ansök inte om ny kredit om du inte behöver göra det. Alltför ofta registrerar sig folk för ett nytt kreditkort för att få en engångsrabatt. Du kan betala för den rabatten i åratal med lägre kreditpoäng och högre räntor.