Om du är en av de 50 miljoner eller så amerikanerna som har ett 401 (k) pensionskonto får du kvartalsvisa kontoutdrag som är ett positivt mirakel av dödlig tråkig prosa insvept kring oförståeliga eufemism. Värre, när du registrerar dig först och varje år efter det blir du ombedd att göra eller bekräfta ett stort ekonomiskt beslut baserat på samma drack. Vänligen tillåta oss att översätta. Du kan hitta det hjälper dig att göra dina första val och ändra dem när du borde.

Euphemisms Made Simple

Fonder, som kryddiga såser, har standardvarningsmärken, men i stället för "mild", "medium" och "brandfarlig" sträcker sig intervallet från "konservativ" till "Aggressiv", med massor av kvaliteter däremellan som kan beskrivas som "balanserat", "värde" eller "måttligt". "Alla de stora finansiella företagen använder liknande ordalydelse.

En "konservativ" fond undviker risker, klarar av högkvalitativa obligationer och andra säkra investeringar. Dina pengar kommer att växa långsamt och förutsägbart, och du kan inte förlora de pengar du lägger in, kort av en global katastrof.
En "värde" -fond, mitt i riskområdet, investerar främst i fasta, stabila företag som är undervärderade och som betalar utdelning och förväntas växa bara blygsamt. En "balanserad" fond kan lägga till lite mer riskabla aktier till en blandning av mest värdefulla aktier och säkra obligationer, eller vice versa. Och "måttlig" avser en måttlig risknivå.

En "aggressiv tillväxt" fond söker alltid efter "nästa Microsoft", men kan hitta "nästa Enron" istället. Du kan bli rik snabb eller fattig snabbare. Faktum är att fonden kanske över tiden kan svänga mellan stora vinster och stora förluster.

Mellan alla ovanstående är oändliga variationer. Många av dessa kan vara specialfonder, investera i tillväxtmarknader, ny teknik, verktyg eller läkemedel.

I alla fall är standardalternativet ofta en "mål-datumfond". "Baserat på ditt förväntade pensionsdatum väljer du en fond som är avsedd att maximera din investering runt den tiden. Det är inte ett dåligt alternativ. (För mer, se Vilka har egentligen fördelar från måldatumsfonder? )

Vilken eufemism borde jag välja?

Du behöver inte bara välja en, och i själva verket borde du sprida dina pengar runt flera pengar. Hur du dela upp dina pengar - eller, som experterna säger, "bestäm din tillgångsallokering" - är ditt beslut.

Det första övervägandet är en mycket personlig, och det är din så kallade risk tolerans. Bara du är kvalificerad att säga om du älskar eller hatar idén att ta en flygblad, eller om du föredrar att spela den säkert.

Nästa stora är din ålder, särskilt hur många år du är från pensionen.

Den grundläggande tumregeln är att en yngre person kan investera en större andel i riskfyllda aktier.I bästa fall kan fonderna betala sig stora. I värsta fall är det dags att återhämta förluster, eftersom pensionen är långt framåt. Samma person borde successivt minska innehav i riskfonder, flytta till säkra hamnar som pensionsålder. I det ideala scenariot har den äldre investeraren stashed de stora tidiga vinsterna på ett säkert ställe, samtidigt som de lägger till pengar för framtiden.

Den traditionella regeln var att andelen av dina pengar som investerades i aktier skulle vara lika med 100 minus din ålder. Nyligen har den siffran reviderats till 110 eller till och med 120, eftersom livslängden har ökat.

"Generellt sett är 120 minus din ålder något bättre med tanke på hur mycket längre människor lever idag. Ändå skulle jag inte rekommendera att förlita mig endast på denna metodik. ett förslag är att använda en undersökning av riskkapacitet för att bedöma det rätta förhållandet mellan aktier och obligationer för investerare ", säger Mark Hebner, författare till" Index Funds: The 12-Step Recovery Program för aktiva investerare "och grundare och ordförande för Index Fund Advisors , Inc. i Irvine, Kalifornien.

Du kanske också tror att ditt liv och karriär är för komplicerade för en enkel formel. Om så är fallet kan du prova det här fördelningsarket från Fidelity Investments för att hitta en mer personlig bild.

Eller Investopedias 6 Asset Allocation Strategies That Work ger en översikt över strategin - eller strategier - som en investerare kan anta över tiden. Även om det riktar sig till enskilda aktieinvesterare, förklarar det några av tankesätten bakom investeringar och risker.

Vilka fonder ska jag undvika?

Undvik medel som tar ut de största förvaltningsavgifterna och försäljningsavgifterna.

"Aktivt förvaltade medel är de som anställer analytiker för att genomföra värdepappersforskning. Den här forskningen är dyr och det driver upp administrativa avgifter, säger James B. Twining, CFP®, VD och grundare, Financial Plan, Inc., i Bellingham, Wash. Indexfonder har vanligtvis de lägsta avgifterna, eftersom de kräver lite eller ingen praktisk hantering av en professionell. Dessa medel placeras automatiskt i aktier i de företag som utgör ett aktieindex, som S & P 500 Index eller Russell 2000 Index, och ändras endast när dessa index ändras.

Du kan inte undvika alla avgifter och kostnader som är förknippade med din 401 (k) plan. De bestäms av den överenskommelse som din arbetsgivare har gjort med det finansiella företag som hanterar planen. Denna avdelning för arbetskommunikation förklarar detaljerna i avgifter och avgifter som kan och kan inte undvikas.

Hur mycket ska jag investera?

Om du är många år från pensionen och kämpar med här och nu, kanske du tror att en 401 (k) plan bara inte är en prioritet. Men kombinationen av en arbetsgivare match och en skatteförmån gör det oemotståndligt.

När du just börjat kan det uppnåbara målet vara en minimal betalning till din 401 (k) plan. Det lägsta ska vara det belopp som kvalificerar dig för hela matchen från din arbetsgivare och hela skattebesparingarna.

I dag är det vanligt att arbetsgivarna bidrar med mindre än 50 cent för varje dollar som betalas in av arbetstagaren, upp till 6% av lönen.Det är en lönebonus på nästan 3%. Dessutom minskar du din federala skattepliktiga inkomst effektivt med det belopp du betalar in.

Som pensionsåtgärder kan du börja stashing bort en större andel av din inkomst. Beviljas, tidshorisonten är inte så avlägsen, men dollarn är sannolikt mycket större än i dina tidigare år, med tanke på inflation och löneutveckling. Denna strategi är också inskriven i den federala skattekoden. I 2016 kan skattebetalare under 50 år bidra med upp till 18 000 dollar av förskott, medan personer som fyller 50 år eller äldre kan bidra med 24 000 USD.

Dessutom är det bra att försöka minska din marginalskattesats genom att bidra till ditt företags 401 (k) plan. När du går i pension kan din skattesats falla, vilket gör att du kan dra tillbaka dessa medel till en lägre skattesats, säger Kirk Chisholm, förmögenhetschef vid Innovative Advisory Group i Lexington, Mass.

Om du verkligen inte kan hävda det < Den federala regeringen är så het för att främja pensionssparande att det ger en annan fördel för personer som har lägre inkomster, och det är inte så lågt. Inkomsterna för 2017 är $ 31 000 för singlar eller gifta personer som lämnar in separat, $ 46 500 för hushållshuvud och $ 62 000 för gifta par. Det kan höja din återbetalning eller minska den skatt du är skyldig genom att ersätta en del av de första $ 2 000 ($ 4 000 om gifta ansökningar gemensamt) som du sparar för pensionering i din 401 (k), IRA eller liknande plan. Det kallas saverens kredit. Detta är förutom de vanliga skatteförmånerna av en 401 (k) plan eller annan skatteförmånad pensionsplan.

Bottom Line

"Att bygga en bättre bana till pension eller till ekonomiskt oberoende börjar med att spara. "Betala dig själv första" -metoden fungerar bäst, och det är en anledning till att din arbetsgivare 401k plan är ett bra ställe att stash kontanter, säger Charlotte Dougherty, CFP®, grundare av Dougherty & Associates i Cincinnati, Oh.

När du kommer förbi den dödlösa prosa av finansbolagets litteratur kan du kanske hitta dig själv intresserad av de många sorterna av investeringar som en 401 (k) plan öppnar för dig. Under alla omständigheter kommer du njuta av att titta på ditt näsägg växer från kvartal till kvartal.

Du kanske också är intresserad av att läsa

Top 10 misstag som ska undvikas på din 401 (k), pensionssparande: 401 (k) vs aktier och 401 (k) .