Att öppna ett individuellt pensionskonto (IRA) är ett viktigt sätt för dig att börja finansiera en bekväm pensionering och för att förhindra att du överlever dina pengar. Om du inte har en pensionsplan på 401 (k) på jobbet är en IRA viktig. Inte mindre fördelaktigt är skattemässiga avdrag för kvalificerade insättningar till traditionella IRA eller skattefritt skatteintäkter som du kan få vid avgång (från Roth IRAs 5 år eller mer). Om 15 april ligger på dig och du letar efter skattebesparingar börjar öppningen av en IRA se ganska bra även på kort sikt: För dina 2015-skatter baserade på vinst 2014 kan du stash $ 5500 ($ 6500 om du är över 50 ) i en IRA och beroende på din inkomst- och skattekonsol och om din stat har en inkomstskatt kan du inse tillräckligt med besparingar från skatteavdrag för att kompensera kostnaden betydligt - så mycket som $ 1000 eller mer. (Mer information finns i Public Revenue Service Publication 590-A. Du kan också vilja bokmärka IRS-webbplatsen för framtida bekväm användning.)

Är det fråga om att du öppnar din första IRA?

Många finansinstitut är kvalificerade att erbjuda IRA-banker, värdepappersföretag och pensionsbolag. Där de skiljer sig, är i vilken utsträckning de kan informera, rådgöra, vägleda och underlätta dig att investera i proportion till din tolerans för risker (se även Vad är din risk tolerans ) och vad de tar ut du för deras tjänster.

U. S. Securities and Exchange Commission har en användbar webbplats som du kanske vill bokmärke också. Bland andra användbara bitar står det att "Mäklare och investeringsrådgivare erbjuder en mängd olika tjänster till olika priser. Det lönar sig att jämföra butik. "Mycket bra råd.

Disintermediation är processen att skära ut mellanhänderna, vilket är vad teknik gjorde för mäklarverksamheten på 1990-talet. Under en mycket kort period blev det möjligt för enskilda att komma in i ordern för att köpa eller sälja i stället för att affärer exekveras på börsens golv genom en kedja av enskilda mäklare, kontorist och golvhandlare för flera hundra dollar. genom rabattmäklare för $ 6 eller $ 8, med all rekordhantering gjord med datorer. Vissa säger att en liknande förändring pågår för fond- och kapitalförvaltningsavgifter, med robo-handel och robo-rådgivare som flyttar till spetsen.

Förstå dina finansiella tjänster

Traditionella så kallade detaljhandel-, investeringsförmedlingsföretag (t.ex. UBS, Merrill Lynch) finns fortfarande, men de betonar nu service. De tillhandahåller investeringsrådgivare, experter på investeringar - som stöds av företagets analytiker som utvärderar varje investerings lönsamhet med en stadig ström av aktuell aktuell data - som bygger ett förtroende och förståelseförhållande med dig, kunden, att göra investeringar för din räkning.Retail investment brokers representerar sig som någon på din sida och håller din hand som den var, eftersom de underlättar din väg så effektivt som möjligt genom den komplicerade, ibland flyktiga investerings världen. För sådan personlig service tar värdepappersföretaget högsta avgifter och provisioner för transaktioner de gör. Dessa företag passar bäst för dem som föredrar att låta någon med den visade kompetensen ge råd och rekommendationer om vad och när de ska köpa eller sälja. Den detaljhandel mäklare, som dessa företag betonar, tar bort bördan från dig att bli expert och ägna dig tid att du inte behöver undersöka, utvärdera och göra transaktioner som förbättrar sannolikheten för en stadig tillväxt av din IRAs investeringsportfölj.

Traditionella mäklare vill se en övergripande investeringsportfölj på minst $ 250 000 för att initiera ett sådant förhållande. Personliga tjänster är dyra att tillhandahålla och det måste finnas tillräckligt med potentiell handelsaktivitet för att motivera öppnandet av kontot. Undantag görs naturligtvis som för familjemedlemmar, eller var det kan vara kommersiella eller investment banking relationer att bli courted.

Om du vill ha ett mer praktiskt tillvägagångssätt när du fattar dina investeringsbeslut kan det vara rätt för en rabattmäklare (t.ex. Ameritrade, Scottrade, Charles Schwab, Merrill Edge osv.). De flesta erbjuder både traditionella och Roth IRAs - och du kan vanligtvis öppna dem online. Schwab. com, till exempel, att du kan öppna en IRA online på cirka 15 minuter och sedan tar dig steg för steg genom processen.

Rabattmäklare idag erbjuder kunderna mer hjälp än någonsin tidigare, genom att använda seminarier och webinars för att sprida information om marknaden som gör det mer förståeligt och därigenom mer tillgängligt. Syftet är emellertid inte att hålla händer som detaljhandeln som kan ha utrymme att fatta investeringsbeslut, utan att stödja dem som föredrar att vara självstyrda. Förhållandet mellan en kund och en rabattmäklare är baserad på ett aktivt partnerskap, där kunden först gör några läxor först.

Bläddra på mäklarställena för att se vilka online-verktyg som du erbjuder (gör det själv). Scottrade får i allmänhet höga betyg med granskare, tillsammans med Vanguard och Schwab. (Om du är bekväm med online-konton och finansiella tjänster som har din finansiella information, kan du också vilja använda verktyg på webbplatser som Mint. Com - se Top Free Money Tracking Tools på Mint. Com som fortsätter din ekonomisk utbildning med Investopedia artiklar som 11 saker du kanske inte vet om din IRA. )

Banker erbjuder IRA. Som rabattmäklare ger de kunderna självinriktade investeringskonton där institutionen kan ge kunderna forskning och analys, men dess avgift är inte upptagen från att tillhandahålla investeringsrådgivning. Kunder som väljer självinriktade investeringar är på egen hand. I allt större utsträckning erbjuder banker emellertid detaljhandelstjänster med expertkonsulter som hanterar dina investeringar mot en avgift som kan vara i form av en procentandel av dina tillgångar.Dessutom kan bekvämligheten med att ordna automatiska månatliga inlåning till din IRA från ditt checkkonto vara ett sätt att garantera att du faktiskt fakturerar kontot regelbundet, och om du är obekväm med att lägga din personliga ekonomiska information online kan du känna säkrare börjar med din välbekanta bank. När du fortsätter din ekonomisk utbildning kan du alltid ta reda på hur du flyttar dina IRA-pengar eller kombinerar konton i framtiden.

Finansiella förtroendeföretag , eller oberoende pensionsförvaltare, som hanterar stora pensionsfonder och alternativa tillgångar erbjuder även självstyrda IRA. De innehar private equity, fastigheter, noter och andra icke-börshandlade tillgångar (t.ex. crowdfunding: finansieringsprojekt eller satsningar från många personer) samt aktier, obligationer och fonder. Alternativa tillgångar ger självstyrda IRA-kunder större diversifiering som kan innefatta industrier eller investeringsområden där de har kunskaper och expertis. Medan förtroendeföretag skryter med de potentiella fördelarna med alternativa tillgångsinvesteringar, säger de otvivelaktigt att de inte tillhandahåller investeringar eller skatteråd. Som förvaltare administrerar de investeringar som tredje part leverantör. Att investera i en självstyrd IRA med dem gör du din egen läxa och bygger på din egen expertis. För en nybörjare kan det dock inte vara platsen att börja.

Oavsett vilken typ av institution du öppnar ditt pensionskonto med och vilken typ av konto du väljer (det finns faktiskt 11 typer av skattefordelade konton, det vanligaste är traditionella och Roth IRA), borde du fråga hur de tar ut avgifter och provisioner i början; De exakta avgifterna varierar beroende på volymen av dina transaktioner eller storleken på dina förvaltade tillgångar.

Bottom Line

I allmänhet kommer en institution som tillhandahåller praktisk service med auktorisationen att göra transaktioner för din räkning laddning mer eftersom de gör för dig vad du väljer att inte göra själv. Rabatteringsmäklare är bara det: rabatterade provisioner för kunder som självstyrar sina investeringar. Varorna är beroende av expertis hos den som fattar investeringsbesluten och alltid på marknaden på marknaden.

Akta dig för avgifterna och gör dina läxor. Avgifter är inte fel men du borde vara medveten om att de kommer att skära i tillväxten i din portfölj. Om du debiteras 2. 5% av de förvaltade förvaltningarna och marknaden galopperar framåt med 15%, du kanske tror nätet 12,5% en ganska bra avkastning, och det är det. Men förvaltningsavgifterna debiteras om marknaden är upp eller ner.