Att spara för pension är en otillräcklig vetenskap. Volatiliteten i de ekonomiska svängningarna kan sätta tillbaka pensionsmålen, särskilt när konsumenter ser sina portföljer krympa. Dessutom kan ekonomiska förhållanden öka priserna eller lämna arbetslöshet.

Tyvärr deltog endast cirka 54% av 2010 års arbetskraft i arbetsgivarplanerade planer, enligt forskningen från Employee Benefit Research Institute. Inte överraskande tenderar arbetande hushåll att fokusera mer på dagliga utgifter än för pension under en hård ekonomisk miljö. Lyckligtvis kan dessa problem undvikas eller underlättas, även i en turbulent marknadsmiljö. Här är sju investeringsfordon att hjälpa till.

AD:

Fasta livräntor
Investerare som flyger en volatil aktiemarknad bör ta intresse för en fast livränta. Dessa livräntor boomed när aktiemarknaden tog ett slag mot slutet av 2000, vilket ledde till att försäljningen under första kvartalet 2001 ökade. Sju år senare blev de populära under en av de värsta recessionperioderna någonsin; Försäljningen beräknad för fast livränta var 107 miljarder dollar 2008, en ökning med 60% från 2007, enligt Beacon Research Fast Annuity Premium Study.

AD:

En investerare får sätta in en schablonbelopp och låsa fast ränta under en tidsperiod - vanligtvis mellan fem och tio år. Annuities ger antingen omedelbara eller uppskjutna betalningar. De kan inträffa för bestämda antal år eller till döden. Pengarna är skattade uppskjutna och principen och räntan garanteras. I allmänhet har utbetalningen varit 5% av huvudmannen varje år.

Det är viktigt att investerarna är uppmärksamma på "teaserpriser". När de slutar, återställs kursen beroende på marknadsförhållandena.

AD:

Variabel livränta
När marknaden börjar stabilisera tenderar investerarna att fokusera på olika livräntor: rörliga livräntor. Detta investeringsfordon gör det möjligt för människor att välja från en grupp investeringar, såsom fonder, aktier och obligationer. Investerarnas avkastning varierar som ett resultat. Summan av investerade pengar kan flyttas mellan investeringsportföljer inuti livränta för att dra nytta av en stark aktiemarknad eller bevara vinster.

Tänk på att med annuiteter kan vissa uttag före åldern 59 1/2 resultera i en skatt på 10%. Även när betalningar mottas beskattas ränta. Dessutom garanteras inte dessa livräntor av myndigheter. Oavsett om du väljer en fast eller rörlig livränta, planera den situation som bäst passar dina behov.

Målfonder
Målfonder är inriktade mot personer som har ett tydligt pensionsdatum i åtanke. Investerare sätter sina pengar i en varierad blandning av aktier och räntebärande värdepapper. Fondförvaltaren flyttar automatiskt från mer riskfyllda investeringar till mer konservativa investeringar när måldatumet närmar sig.

Tillgångar som innehas i dessa fonder har vuxit i popularitet sedan dessa fonder uppkom i mitten av 1990-talet. Detta ledde till deras beteckning som ett kvalificerat standardinvesteringsalternativ, vilket gjorde dem mycket vanliga i 401 (k) planer.

Fonderna drabbades dock hårt under 2008 års recession. Deras oförutsägbara prestanda ledde till betydande förluster, vilket varierade beroende på hur tillgångarna fördelades. Den genomsnittliga förlusten för medel med måldatum 2010 var nästan 25%.
När det gäller måldatumsmedel är investerarna inte alltid väl medvetna om riskerna och skillnaderna mellan fonderna. Det sätt på vilket fonderna marknadsförs har också blivit en omtvistad fråga.

TIPS Investerare, särskilt de som har fasta inkomster, vände sig till Treasury Inflation Protected Securities (TIPS) för att säkra mot inflation som kan uppstå vid en ekonomisk återhämtning. De utfärdade obligationerna, med fem, 10 eller 20 år, skyddar mot stigande priser och den framtida utbetalningsgraden. TIPS anpassas med konsumentprisindexet, vilket påverkar både huvud- och räntebetalningar. En fast ränta tillämpas på revisorn. Som ett resultat ökar räntebetalningen och huvudstolpen med stigningen i indexet eller med inflationen och faller med deflation eller en nedgång i indexet. Mängden huvudstol som investerare får när TIPS mognar kommer att bero på huruvida den justerade huvudmannen eller den ursprungliga huvudmannen är större.

Investerare måste överväga tidpunkten med det här verktyget. Det är ofta svårt att avgöra när inflation eller deflation kommer att inträffa.

TIPS ETFs
TIPS-börshandlade fonder (ETF) är en korg med TIPS-obligationer som sammanställts i en portfölj. De flesta TIPS ETFs varar mellan åtta och tio år. PIMCO 1-5 År U. S. TIPS Index ETF ger omedelbart skydd mot inflationen. Baserat på historiska trender har TIPS med korta löptider sett en högre korrelation med inflationen; lägre volatilitet är associerad med index som följer hela TIPS mognadsspektrum. Produkterna är inhemska; Men man kan köpa i TIPS-värdepapper i utvecklade främmande länder och tillväxtmarknader. Detta kommer att utsätta investerare för olika valutor och ge viss diversifiering från dollarn.

Stabila värdefonder
Stabila värdefonder betraktas som säkra alternativ när marknaden är volatil.

Pengar investeras i en högkvalitativ ränteportfölj som inkluderar USA: s stats- och byråobligationer, företagsobligationer och hypotekslån samt värdepappersbaserade värdepapper.
Kontrakt med banker och försäkringsbolag skyddar dessa medel mot volatila räntor.

Försiktighet behövs vid val av dessa investeringsfordon, eftersom kritiker har påpekat att investerare inte alltid är medvetna om vad dessa instrument innehåller eller hur de byggs.

Utdelningsandelar
Utdelningar är en stabil inkomstkälla för investerare på goda marknader, och begränsar risken för nackdelen på marknaderna, eftersom deras inkomster (men inte garanterade) kan förbli positiva om prisavkastningen är bra eller dålig.

De företag som erbjuder dem är vanligtvis ekonomiskt sunda. Stabila och ökade utdelningar kan visa förtroende för cheferna i deras företags utsikter. Investerare tenderar att vara överens. Utdelningsavkastningen var på högsta nivå under 2008 och erbjöd högre avkastning än 10-åriga statsobligationer. Sänkta skatter på utdelningar gjorde dem ännu mer tilltalande. Det är viktigt att granska historien om utdelningsbetalningar från företagen när de letar efter dessa investeringar.

Bottom Line
En instabil ekonomi kan spåra pensionsmål, men investerare kan komma tillbaka på rätt spår genom att välja några konservativa tillvägagångssätt. Dessutom borde investerare utbilda sig om hur investeringen var strukturerad, dess historiska prestanda och organisationen som erbjuder investeringsfordonet. Ju mer du vet, desto bättre är ett beslut du kan göra och det är det bästa sättet att hålla dina pensionssparande säkra.