Social trygghet och Medicare är bland de mest förvirrande aspekterna av pensionering för dem som närmar sig denna fas av livet, inklusive dina kunder. Som finansiell rådgivare kan du hjälpa dem genom att rensa upp många vanliga missuppfattningar och leda dem i rätt riktning när de lämnar in sina förmåner.

Här är några vanliga åtgärder som kan kräva omhändertagande när det är dags för dina kunder att överväga att ta social trygghet och Medicare. (För mer, se: Hjälper kunderna att undvika pensionsminor. )

1. Arkiv för socialförsäkringsförmåner så snart du är berättigad

Dina kunder är berättigade att söka socialförsäkring så tidigt som 62 år. Ska de fila rätt då? Liksom de flesta aspekter av finansiell planering beror svaret på personliga förhållanden. För kunder som föddes före 1960 är deras totala pensionsålder 66 år. För de som föddes 1960 eller senare är deras FRA 67. Det här är åldern när de är berättigade att få full nytta. De arkivering som fyller 62 år kommer att få en förmån som är 75% av den som tilldelas dem vars FRA är 66. Dessutom väntar tills 70 år för att hävda deras förmån skulle det resultera i en årlig ökning med 8% för varje år väntat utöver förmånsnivå vid deras FRA.

Baksidan av detta är att break-even-punkten där de övergripande fördelarna som erhålls genom att vänta på filen tills kundens FRA eller bortom är någonstans i 80-års ålder. Så en klient som lever bra förbi denna ålder är sannolikt bättre att vänta. Andra faktorer att överväga inkluderar tidvärdet av pengar.

2. Social trygghet är inte föremål för skatter

På federal nivå är beskattningen av sociala förmåner baserad på samlad inkomst. Kombinerade intäkter beräknas genom att ta med kundens justerade bruttoinkomst plus eventuellt ej skattepliktigt intjänade räntor plus hälften av kundens sociala förmånsersättning.

Deras förmåner kommer att bli föremål för skatter enligt följande:

• För individuella filers med kombinerade inkomster mellan 25 000 000 och 34 000 USD för 2016 kommer upp till 50% av deras sociala förmåner att bli föremål för inkomstskatter.
• För individuella filers med kombinerade inkomster över 34 000 dollar kommer upp till 85% av deras sociala förmåner att bli föremål för inkomstskatt.
• För gemensamma filers med kombinerade inkomster mellan $ 32.000 och $ 44.000 kommer upp till 50% av sin sociala trygghet att bli föremål för inkomstskatt.
• För individuella filers med kombinerade inkomster över $ 44 000 kommer upp till 85% av sin sociala trygghet att vara föremål för inkomstskatt. (För mer, se: Arbeta och samla social trygghet i pension? )

3. Beslutet om social trygghet är oåterkallelig

Alla har ett arkiveringstillägg."Om din klient ändrar hans eller hennes sinne om att hävda förmåner kan han eller hon lägga in pappersarbete för att ångra sin ansökan och stoppa sina fördelar. Om det här är ett alternativ för din klient, måste de göra det inom 12 månader efter det att de ursprungligen hävdade sin förmån. Dessutom kommer de att behöva betala tillbaka alla förmåner de har fått, samt eventuella förmåner som deras familjemedlemmar erhåller baserat på deras resultatpost.

Det finns några orsaker till varför någon kanske vill göra det, vilket kan innebära att man går tillbaka till jobbet efter att ha lämnat in förmåner. Efter "övergången" kommer deras förmån att fortsätta att tillfalla tills de slutligen återvinns i framtiden.

4. Ditt beslut om socialförsäkringsansökan påverkar bara dig

Om din kund är gift måste de ta det som är bäst för båda makarna i beaktande när de bestämmer när de ska ansöka om sociala förmåner. Till exempel, om det finns en stor skillnad i de två makarnas förmånsnivåer, kommer makan med den lägre förmånen sannolikt att vara beroende av den efterlevande förmånen hos den högre tjänande maken om makan dö först. Ju längre tjänstemannen med högre tjänande väntar tills de hävdar sin fördel, desto högre blir överlevandens förmån för den andra maken. (För mer, se: Sociala ändringar för 2016. )

5. Medicare kommer att täcka alla mina medicinska kostnader

I motsats till populär tro, täcker Medicare inte alla medicinska kostnader för seniorer. Kostnader som följande är inte täckta:

• De flesta tandvård
• Ögonprov
• Dentures
• Kosmetisk kirurgi
• Hörapparater och prov för att passa dem
• Sjukvårdspersonal utanför USA < Många andra medicinska tjänster är föremål för sambetalning, självrisk eller samförsäkring.

6. Du är automatiskt täckt av Medicare när du är en socialförsäkringssäkerhet. Åldern för Medicareberättigande är 65 år, så om din klient samlar in socialförsäkring tidigare än 65 år, kommer de fortfarande att behöva vänta till 65 år för att anmäla sig till Medicare . (För mer, se:

Hur fungerar Medicare efter pension?

) 7. Alla betalar samma belopp för Medicare I praktiken kan premierna som din kund betalar för Medicare variera. Medicare del A är gratis för de flesta pensionärer. Del B, som täcker de flesta medicinsk behandlingar och läkarbesök, körs $ 104. 90 för de flesta människor år 2016. Om din kunds intäkter var över $ 85 000 (eller $ 170 000 för joint filers), skulle deras premier vara högre.

Dessutom kan premier för del D (receptbelagd drogdäck) variera beroende på policy. På samma sätt, för olika Medicare Advantage-planer, baseras priserna på leverantören och policyen.

Bottom Line

Det finns många myter och missuppfattningar om både social trygghet och Medicare. Dessa är båda viktiga förmånsprogram för pensionärer. Att hjälpa dina kunder att navigera dessa program till fullo kan vara bra service att erbjuda dem. (För mer, se:

Hur man hjälper kunderna att gå igenom Medicare-registrering.

)