För de flesta av oss handlar inte pension om solnedgångar på sandstränder och dricka piña coladas. I stället är det en allvarlig strävan som kräver noggrann planering och förberedelse. Underlåtenhet att få ett finansiellt hus i ordning före avgång kan leda till stora problem för seniorer. Många har varit tvungna att återvända till heltidsanställning eftersom de inte lyckades förbereda sig för att lämna arbetskraften.

Men med några viktiga steg kan du hjälpa dig att lämna din karriär bakom, bekvämt och med sinnesro, och veta att din ekonomi är i gott skick. Den här listan över fem viktiga steg att ta innan du går in i pensionen hjälper dig.

1. Dra nytta av anställningsförmåner

Du borde veta vilka fördelar som finns tillgängliga för dig på jobbet innan du går i pension. (Dubbelkontroll med din personalavdelning, eftersom många av oss inte är fullt medvetna om alla fördelar vi har genom vår arbetsgivare.) Om din tandvård är bra och du eller en annan familjemedlem behöver dyra implantat och broarbeten, till exempel skulle vara klokt att få det gjort medan du fortfarande är anställd. Du bör också ta reda på vad ditt företags policy är på semester och sjuk / personliga dagar som du upplupnade under din anställning, men som inte har använts. Om du inte får "utbetalas" på extra tid när du går i pension ska du planera att använda de dagar innan du lämnar.

"Medarbetarförmåner som semester och sjukpenning är förtjänta förmåner. Tänk på din totala ersättning som två delar, faktiska löner och förtjänta förmåner. Om ditt företag inte betalar dig för dessa förmåner när du lämnar ditt jobb är det bortkastat ersättning om det inte utnyttjas, säger Mark Hebner, grundare och ordförande för Index Fund Advisors, Inc. i Irvine, Kalifornien, och författare av "Index Funds: Det 12-stegs återhämtningsprogrammet för aktiva investerare. ”

Bidrar du med det maximala beloppet till din arbetsplacering avgiftsbestämd plan? Alla över 50 år kan få bidrag till en 401 (k) - om din plan tillåter det - för att hjälpa kontot att växa innan du börjar använda det. gränsen år 2017 är 6 000 USD. Att ta tid för att förstå dina anställdas förmåner, och utnyttja dem medan du fortfarande kan, är ett smart drag.

2. Bestäm när du ska samla social trygghet

Social trygghet är en stor del av pensionsinkomst för de flesta människor, och var och en av oss måste bestämma den bästa åldern för att börja samla sociala förmåner.

För amerikaner födda mellan 1943 och 1954 är full pensionsålder (FRA) 66; då kan du få 100% av din förmån. (För de födda mellan 1955 och 1960 stiger den fulla pensionsåldern gradvis till 67, och förblir så för alla som är födda efter 1960.) Den tidigaste ålder du kan börja ta emot social trygghet är 62, men du kommer bara få 75% av din berättigade förmån eftersom du kommer att samla in längre genom att börja med tidigare. Vid 65 års ålder kommer du att få 93. 3% av din förmån. Det kan vara värt att avskeda din utträde från arbetskraften till efter full pensionsålder, dock: Vid 70 år kommer din sociala trygghet att öka till 132% av vad du skulle få vid 66.

"Ett viktigt övervägande vid beslut att ta social trygghet borde vara om du fortfarande arbetar och vill börja ha förmåner före din fulla pensionsålder. I huvudsak kommer du att straffas för att tjäna mer än tröskeln tillåter ($ 1 kommer att dras av för varje $ 2 du tjänar över $ 15, 720) ", säger Carlos Dias Jr., förvaltningschef för Excel Tax & Wealth Group i Lake Mary, Fla . (I det år som du når FRA, dras $ 1 för varje $ 3 du tjänar över $ 41, 880 i månaderna före din födelsedag. När du har nått FRA kan du få förmåner utan några begränsningar för dina intäkter.)

Bestämmer när att samla social trygghet kommer också att påverkas av faktorer som ålder, antal personliga besparingar, oavsett om du har arbetspension eller om du har en make som fortsätter att arbeta eller har pension. Oavsett personliga förhållanden bör social trygghet vara en del av pensionsberäkningar och planer.

3. Betala av skuld

Förmodligen är det mest uppenbara att göra innan pensionen går att betala av skulden. En bostadslån är givetvis den största skulden för de flesta. För att hjälpa till att betala av det snabbare, "överväga att refinansiera hypotekslånet om din befintliga skattesats är högre än vad som för närvarande finns tillgänglig. Undvik att förlänga terminen, bara refinansiera för återstående löptid om du kan sänka räntekostnaderna. Det kan vara svårare att få ett lån när du inte längre har sysselsättning, säger Charlotte A. Dougherty, CFP®, grundare av Dougherty & Associates i Cincinnati, Ohio.

Du borde också vara säker på att betala av annan skuld innan du går i pension, till exempel billån, kreditkort, kreditlängder och eventuella studielån du har tagit på för dina barn eller barnbarn.

Oavsett vilken typ av skuld det är bäst att bli av med det. En studie från 2015 av anställningsforskningsinstitutet i Washington, D.C., fann att amerikanerna gick i pension med en genomsnittlig skuldbelastning på 73, 211 kronor, och att pensionärer på en fast inkomst kämpade för att betala ned skulden.

4. Gör arrangemang för hälsomäckning

Om du alltid har åberopat din arbetsgivare för hälsodäckning måste du ta reda på vad du ska göra när du går i pension. Kommer du ta ut privatförsäkring? Vilken typ av Medicare-plan ger dig mest mening? Tänk på att Medicare inte inkluderar tandvård eller synvård. (Se Medicare 101: Behöver du alla 4 delar? och Medigap vs Medicare Advantage: Vilket är bättre? för mer om detta ämne.)

Gör din due diligence on Denna fråga är bra innan du lämnar arbetskraften och känner till dina alternativ. Som senior kan du - och din make eller partner, om du har en - förlita sig på hälsovårdssystemet vid någon tidpunkt.Att söka efter lämplig hälsodäckning och se till att det är överkomligt på din budget är kritiskt viktigt. Om du inte gör det kan det få skrämmande konsekvenser: En studie från 2013 som publicerades i "Journal of General Internal Medicine" beräknade att sjukvårdskostnader som uppstod under de senaste fem åren av livet utbröt en av fyra amerikanska seniorer.

5. Nedskalning överallt Du kan

Flytta från ett hus till en bostadsrättslägenhet eller lägenhet nämns oftast när finansiella diskussioner vänder sig till nedläggningen. (Se Förminska ditt hem till nedskalade utgifter för mer.) Men det finns många områden i ditt liv där du kan minska. Och genom nedskalning menar vi att du sänker dina utgifter. Överväg att gå från två bilar ner till en. Eller skära kabel-tv och titta på en mer prisvärd TV- och filmströmmingstjänst. Vad sägs om att berätta för dina vuxna barn är det dags att de har en egen plats?

Att undersöka dina månatliga utgifter och hitta områden för att minska eller sänka är en övning som varje person borde genomföra innan han går in i pensionen. Du kommer sannolikt att bli förvånad över hur du kan sänka dina utgifter och spara pengar.

Du kanske också vill läsa Tips för pensionering (inte ditt hem) .

Bottom Line

Levande lyckligt någonsin efter avgång är en bra uppfattning. Men du kommer inte bli väldigt långt om inte din ekonomi är i ordning när du lämnar heltidsanställning. Att ta tid på förhand för att se till att du är ekonomiskt förberedd för nästa fas av livet är det bästa du kan göra för dig själv och dina nära och kära.