Nu när du är redo att starta nästa fas i ditt liv - lämnar ett jobb med lönecheck och går in i scenen när du börjar leva på de besparingar du har samlat under dina arbetsår - vad är det? Det bästa sättet att vara säker på att du inte kommer att överleva dina tillgångar? I allmänhet kommer finansiella rådgivare att berätta att du säkert kan planera att dra tillbaka mellan 4% och 6% av dina pensionsmedel. Beräkna dina uttag baserat på denna princip; lägg till förväntad månatlig inkomst från social trygghet och andra garanterade källor utveckla sedan en budget som du kan hantera med dessa fonder.

Nyckeln är hur man tar ut pengar från din portfölj utan att förlora de faktiska tillgångarna. Du måste hantera innehållet i din portfölj för att vara säker på att du inte behöver sälja en tillgång när dess värde är lägre än vad du betalat för det. Men du vill inte göra misstaget att lämna för mycket av dina pengar i tillgångar som tjänar mindre än 1% i ränta, till exempel en penningmarknad eller kortfristiga CD-skivor. (För mer, se Undvik dessa pensionsportföljfel .)

En fyrstegsprocess

Steg 1 - Beräkna de pengar som du planerar att dra tillbaka från dina pensionsmedel under de närmaste två åren. Sälj obligationer, aktier eller andra tillgångar där du har vinst och placera dem i en säker investering, till exempel en penningmarknadsfond eller CD. På så sätt om aktie- eller obligationsmarknaden tar en nedgång, kommer dina tillgångar att få tid att återhämta sig, och du behöver inte sälja något med förluster.

Steg 2 - Beräkna de pengar du behöver under de kommande tre till fem åren. Omfördela din portfölj för att vara säker på att du har tillräckligt med pengar i relativt säkra investeringar - till exempel obligationer, blue chip-aktier eller en konservativ fond - för att vara säker på att det kommer att bli någon investering som tjänar lite mer än tillgångarna i steg ett men är fortfarande inte sannolikt att se en stor förlust av huvudstol.

Steg 3 - Beräkna de pengar du behöver för de kommande 5 till 10 åren. Dessa pengar kan flyttas till något lite mer riskabelt, eftersom du har minst fem år att återhämta sig från en eventuell nedgång i marknaden. I allmänhet är det bra att använda tillväxtlager eller fonder.

Steg 4 - Placera resten av din portfölj i tillväxt eller aggressiva tillväxttillgångar. Detta beror på din risk tolerans. Om du lägger dina pengar till en tillgång som gör att du är vaken på natten oroande är det för aggressivt för dig. Men kom ihåg att den genomsnittliga livslängden i USA är 76 för en man och 81 för en kvinna, så du behöver tillväxt i din portfölj för att göra det tillräckligt länge. Massor av människor lever 15, 20 eller till och med 30 år i pension, så du vill ge din portfölj en chans att växa.Om det lämnas säkert, ger låginkomstinvesteringar att den kan minska genom inflationen.

Justera din portfölj

Ändra i slutet av varje år din portföljallokering så att den matchar de fyra stegen ovan. Till exempel måste du flytta några medel i steg 2, 3 eller 4 till steg 1 för att kunna ha tillräckligt med pengar för de närmaste två åren. Justera tillgångarna i varje steg för att vara säker på att dina mål fortsätter att uppfyllas inom varje steg. Om du gör detta årligen bör du alltid kunna skifta dina pengar medan tillgångarna är i vinstposition.

Håll en nära koll på din uttagshastighet

Det är viktigt att hålla koll på din uttagshastighet och hur kursen påverkar din portföljs huvudstol. Som Tom Balcom, grundare av 1650 Wealth Management, sa till Bankrate. com, "Avdragshastigheter är den viktigaste faktorn, eftersom du har ett begränsat utbud av tillgångar i pension. Du måste vara säker på att du vet vad du ska förvänta dig och vara redo att justera din uttagshastighet om marknaden minskar. "

Testa alltid uttagsfrekvensen i början av året för att se till att du inte tar ut för mycket av din huvudansvarige. Ett annat bra test är att beräkna hur mycket vinstportfölj upplevde under föregående år. Om ditt planerade kontantuttag minskar din huvudansvarige, kan du behöva omvärdera den åtgärden under ett år när ekonomin har gått nedåt.

Du kanske kan dra tillbaka mer än den procentandel du har planerat på ett år, men du bör titta noggrant. Om det finns en fortsatt nedgång på marknaden under ett antal år måste du ompröva hur mycket pengar du kan ta ut, såväl som dina budgeterade utgifter under nedgången. Ju snabbare du fixar eventuella budgetproblem, desto mindre påverkan kommer du att ha på din förmåga att undvika att överföra dina tillgångar.

Bottom Line

Hantera din portfölj medan du tar hänsyn till de pengar du behöver, är ett utmärkt sätt att vara säker på att du inte kommer att dra tillbaka pengar i en förlustposition. Om du ändrar tillgångstilldelningen så att du alltid har två år att vänta i säkra investeringar kan du undvika att ta ut pengar med förluster. (För mer, se Hantera din pensionsportfölj i 2016 .)