Tandförsäkring kostar dig mycket mindre i premier än sjukförsäkring, men det finns givetvis en fångst. De flesta sjukförsäkringar täcker en stor andel av ens höga kostnader när du har betalat din självrisk. Men dental försäkringar har en årlig gräns för täckning, från $ 1000 till $ 1500 per år, tillsammans med en $ 50 till $ 100 självrisk. Även om planer kan betala 80% till 100% av tentor, röntgenstrålar och rengöringar, när det gäller kronor, rotkanaler och tandköttssjukdomar hos tandläkare i nätverket kan fördelen bara vara 50% av kostnaden. Vissa förfaranden, såsom ortodonti och kosmetisk tandvård, omfattas inte alls.

Det är inte förvånande att kostnadsbegränsningar kan göra till och med personer med tandvård försening fördröjda procedurer. Vissa släcker vård eftersom deras försäkring inte täcker förfarandet och andra eftersom de har utnyttjat sin maximala täckning för året, enligt en undersökning från Consumer Reports.

För att undvika att få fångas med oväntade utgifter, här är några viktiga steg att ta när du köper tandvård försäkring.

1. Ta reda på om du kan få grupptäckning

Den stora majoriteten av personer med tandvårdsförsäkring har förmåner genom sin arbetsgivare eller andra grupptäckningsprogram som AARP, Affordable Care Act-marknadsförsäkringar eller offentliga program som Medicaid, Barnsjukförsäkring Program och TriCare för militären.

Dessa planer är i allmänhet billigare än att köpa individuell försäkring och kan också ha bättre fördelar. Men ta en bra titt på detaljerna om även en arbetsgivare-sponsrad plan för att bestämma om premierna är värda pengarna för någon i din situation.

2. Kolla in individuella policyer

Dyraare än grupppolicyer - och ofta med mer begränsade fördelar - har individuella policyer (om du bara köper en för dig själv eller för din familj) ofta väntetider för stora förfaranden. Om du funderar på att anmäla dig till en plan "precis i tid" eftersom du behöver implantat eller en ny uppsättning tandproteser, inser du att försäkringsbolagen är väl medvetna om den taktiken och inleder en väntetid på kanske ett år innan du kan börja använda vissa fördelar.

Det är bäst att jämföra butik. Få prisnoteringar och policyuppgifter från försäkringsbolagens webbplatser eller prata med en kunnig försäkringsagent.

3. Undersök listan över tandläkare i nätverket

Skadeförsäkringsplaner låter dig använda tandläkaren efter eget val, men de gemensamma PPO- och HMO-planerna begränsar dig till tandläkare i sina nätverk. Om du har en tandläkare som du gillar, fråga vilka försäkrings- och rabattplaner han eller hon accepterar. Om du är okej med att använda en ny tandläkare, kan en PPO eller HMO passa dina behov.

Men var försiktig om en ny tandläkare du besöker säger att du behöver mycket oväntat arbete. Ett avslöjande konto hos tandläkarens son beskriver hur vissa tandläkare i nätverket kan rekommendera onödiga förfaranden för att kompensera för inkomstförlust vid förebyggande tjänster, för vilka de återbetalas till lågt pris av tandläkare. Fråga vårdpersonal, grannar och vänner om de kan rekommendera en lokal tandläkare som de har visat sig vara bra. Kolla sedan vilka försäkrings- och rabattplaner som de utövare accepterar.

4. Vet vad politiken täcker

För att budgetera för tandläkarutgifter är det viktigt att noga granska de policyer du överväger. Från och med den tid då försäkringen börjar, täcker AARP Delta-policyn tuggummi rengöring, tandprotesreparationer, restaureringar, munkirurgi och rotkanaler. Men du måste vänta tills ditt andra år av täckning för att få fördelar för tandköttssjukdomar behandling, krona och gjutna restaureringar, tandimplantat eller proteser. Även då är förmånen begränsad till 50% av kostnaderna.

Om du eller ditt barn behöver större tandläkararbete, vet du att du sannolikt måste betala en stor del av kostnaden. Med både grupp- och individpolicyer, kom ihåg att förmånerna är begränsade och kan variera avsevärt. Gruppplaner kan också ha väntetider, och nästan alla planer betalar bara en bråkdel av kostnader för stort arbete, så kolla detaljerna. Dina medarbetare eller vänner kan vara försäkrade av samma företag men har ett annat förmånspaket från det du erbjuds.

Bottenlinjen

Tandförsäkringens ljuspunkt är att täckningen är bra för förebyggande vård, till exempel kontroller, rengöring och tandröntgenstrålar (även om röntgenstrålarna kan täckas mindre ofta än ivriga tandläkare vill ta dem). Vuxna och barn med tandläkare är mer benägna att gå till tandläkaren, få återställande vård och uppleva större övergripande hälsa, enligt en rapport från National Association of Dental Plans. Inköpsförsäkring kan motivera dig för att få förebyggande vård och undvika dyrare och obekväma procedurer.

När du köper individuell tandvårdsförsäkring (i stället för gruppförsäkring via din arbetsgivare eller annan källa), var medveten om att stora förfaranden inte får täckas under det första året, och även då är förmånen sannolikt bara hälften av vad tandläkaren kostnader. Du måste avsätta pengar i ett hälsokonto eller personlig fond så att du inte blir kortfattad om du behöver stort arbete. För mer om detta ämne, se Behöver du tandvård? och Ska du bita på tandvårdsförsäkring?