Med sin treklassfria status är HSAs ett tilltalande fordon, inte bara för tillfället utan för att hjälpa till att uppfylla räkningar i dina pensionsår. Okej, de är bara tillgängliga för personer som får medicinsk täckning enligt en hög självrisk hälsoplan (HDHP). Ska du skrapa din traditionella PPO-sjukförsäkring för en HDHP (förutsatt att din arbetsgivare erbjuder alternativet), för att kunna dra nytta av en HSA?

Ditt val beror till stor del på din budget och vad du kan förutse om din hälsa under nästa år. Vi har brutit det här komplicerade beslutet ner i enkla steg för att hjälpa dig att bestämma. (Upphöj först genom att läsa Så här använder du din HSA för pensionering .)

1. Jämför Deductibles

Enligt lagen måste en HDHP ha avdragsgilla - mängden medicinska kostnader du måste betala varje år innan din försäkring sparkar in - av minst $ 1, 300 för individer och minst $ 2, 600 för familjer. Men det är lite mer komplicerat än det, för de flesta sjukförsäkringsplanerna har faktiskt fyra olika självrisker: en för medicinsk vård i nätverket, en för medicinsk vård utomlands, en för läkemedel i nätverket och en för out- receptbelagda läkemedel. För enkelhetens skull antar vi att medicinska och receptbelagda läkemedelsavdrag är identiska. Vi antar också att HDHP är en PPO, inte en HMO, så att vi jämför planer som fungerar på samma sätt.

En jämförelse mellan den traditionella PPO och HDHP-avdragsräntorna kan se ut så här utifrån en 2016-grupphälsoförsäkringsplan tillgänglig för anställda i ett Fortune 500-företag.

Traditionell PPO	Hövdad hälsoplan
I-nätverk	Out-of-nätverk	I-nätverk	Out-of-nätverk
Individuell	350	850	1500	3 000
Familj	700	1, 700	3000	6 000

I det här exemplet skulle en enskild person vara ansvarig för en extra $ 1, 150 i medicinska kostnader i nätverket och $ 2, 150 i medicinsk kostnad utan kostnad, genom att byta från traditionell PPO till HDHP.

2. Beräkna premier

Som ersättning för den högre självrisken betalar du med en HDHP, dina premier blir betydligt lägre.

Till exempel:

Traditionell PPO-premie: $ 40 varje vecka, $ 1, 040 årligen ($ 40 × 26)

HDHP-premie: $ 25 i veckan, $ 650 per år ($ 25 × 26)

040 - $ 650 = $ 390

3. Jämför Coinsurance / Out-of-Pocket Maximums

Återigen, för enkelhetens skull, antar vi att båda planerna har samma samförsäkring. Coinsurance är andelen av dina medicinska och receptbelopp som du är ansvarig för efter du har träffat din självrisk. Ett vanligt scenario är att din samförsäkring kommer att vara 20% för nätverksutgifter och 40% för kostnader utanför nätverket.Försäkringsgivaren plockar upp resten av räkningen.

Varje plan kommer att få en koll på hur mycket du kan spendera på sjukvård och recept varje år, kallad en maximal eller out-of-pocket-gräns. När du når den summan behöver du inte längre oroa dig för samförsäkring: Din plan betalar 100% av dina utgifter. Vi antar också att planerna har samma högsta tillåtna antal: $ 3 000 för singlar och $ 6 000 för familjer i nätverket och $ 7 500 för singlar och $ 15 000 för familjer utan nätverk.

Så om du är en person som får all sin omsorg i nätverket, har du betalat 20% av $ 2 650 i medicinska räkningar eller $ 530 (innan du betalar den traditionella PPO: s $ 350 i nätverket självrisk). du träffar maximalt $ 3, 000 out-of-pocket maximalt). Efter att ha betalat HDHP: s $ 1, 500 självrisk betalar du 20% av $ 1, 500 eller $ 300. Om du antar att dina hälsovårdskostnader för året kommer upp till maximal kostnad, ser dina utgifter för året ut med följande alternativ:

Traditionell PPO	HDHP
$ 350 självrisk	$ 1, 500 självrisk
$ 530 samförsäkring	$ 300 samriskförsäkring
$ 1, 040 premier	$ 650 premier
$ 1, 890 totalt	$ 2, 450 totalt

4. Utvärdera tidigare års fordringar

Samla alla dina medicinska påståenden för året och utvärdera dem som om du hade haft en HDHP istället för en traditionell PPO. Vad skulle dina out-of-pocket-kostnader ha varit?

Om ditt försäkringsbolag gör dina fordringar tillgängliga online, kommer det här steget att bli en bris. Du kan till och med kunna hämta dina fordringar i kalkylark. Om inte, måste du manuellt samla dina medicinska räkningar för året. Då kan du sammanställa vad dina läkare fakturerade dig och vad du faktiskt betalat ut ur fickan. Se till att göra detta för varje familjemedlem som omfattas av din plan.

Till exempel, med hjälp av en enda person som alltid stannar i nätverket, säger vi att hennes årliga medicinska räkningar uppgick till $ 1 400, och det belopp hon faktiskt betalade kom till 400 USD. Om personen hade en HDHP istället för en traditionell PPO skulle det betalade beloppet ha varit $ 1 400 (eftersom hon inte skulle ha träffat hennes självrisk på $ 1 500). Det är $ 1 000 mer i out-of-pocket-kostnader.

5. Beräkna din HSA-bidrag

Det maximala du kan bidra till en HSA år 2016 är $ 3 350 om du är singel och $ 6, 750 för par och familjer. Om du är 55 år eller äldre kan du bidra med en extra $ 1 000, vilket ger summan till $ 4, 350 för singlar och $ 8, 750 för par och familjer. Du får ut det mesta av din HSA vid pensionering om du bidrar med maximalt, så du måste ta reda på om du har tillräckligt med utrymme i din budget nästa år för att bidra så mycket. Se även om din arbetsgivare kommer att bidra med något till din HSA; arbetsgivare och individuella bidrag tillsammans måste ligga under gränsen, så om du är singel och din arbetsgivare sparkar på $ 1 000 behöver du bara uppgå till $ 2 350.

Dessutom är det $ 2 350 kommer från pretax dollar, så om du är i 25% federal skattefäste, tar du bara hem $ 1, 762.50 mindre för året, eller ungefär $ 68 per veckovis lönecheck. Om du har bidragit till ett flexibelt utgifterskonto (FSA), kan du bara ta den summan och och bidra till en HSA istället, vilket skulle innebära ingen skillnad i hemlön.

6. Investera hela HSA-bidraget

Tanken bakom all matematik vi har gjort är att ta reda på om det är vettigt ekonomiskt att byta till en HDHP så att du kan använda en HSA för att stärka dina pensionsbesparingar - inte bara att hitta ut om en HDHP är ett lönsamt alternativ (även om det är en del av ekvationen). Medan de flesta använder HSA-medel för att betala för nuvarande medicinska kostnader, innebär strategin vi undersöker att du sparar och investerar hela ditt bidrag och lämnar det ensam tills du går i pension.

Det betyder att du måste ha tillräckligt med utrymme i din budget nästa år för att inte bara maximera dina HSA-bidrag, utan också betala för dina icke-täckta sjukvårdskostnader.

Är det inte meningen med en HSA att använda pengarna att betala för sjukvård nu? Tja, det är ett sätt att använda det, och ett giltigt sätt. Det är bara inte nödvändigtvis det alternativ som kommer att maximera din förmögenhet på lång sikt. Låt oss säga att du har en HDHP och en medicinsk faktura på $ 1 000 som du måste betala utanpå, eftersom du inte har uppfyllt din självrisk än. Om du använder din HSA-balans för att betala $ 1 000 och du befinner dig i 25% federal skattefäste kostar den faktiska kostnaden bara $ 750, och du sparar $ 250 idag.

Om du däremot behåller $ 1 000 i din HSA och investerar det, tjänar en genomsnittlig årlig avkastning på 6% under de närmaste 20 åren tills du går i pension, tjänar du extra $ 2, 207, för totalt $ 3, 207. Om du investerade $ 250-besparingarna skulle du inte sluta med nästan lika mycket, särskilt om du inte investerade det i ett skatteförmånat konto. När du använder en investeringskalkylator för att se hur ett helt HSA-bidrag växer över åren, är matematiken ännu mer övertygande: $ 3 350 investerade i 20 år, tjänar 6% växer till $ 11, 121 och $ 6, 750 investerat i 20 års tjäna 6% växer till $ 22, 409.

Bottom Line

Växla till en HDHP, maximera en HSA och investera din HSA-balans för pensionering är förmodligen ett bra alternativ om du har extra pengar om du är frisk och om du inte förutser några större medicinska utgifter under det kommande året.

Om du har ett tillstånd som kräver pågående behandling eller du förväntar dig graviditet eller dyrt förfarande eller om du inte har tillräckligt med utrymme i din budget för att betala mer för din vård nu, en traditionell PPO med en flexibel utgift Konto är det bättre valet.

Vad du än gör, gå inte in i skulden (särskilt kreditkortsskuld) för att anta denna strategi. Att komma in i ett ekonomiskt hål kan göra några långsiktiga HSA-vinster irrelevanta.

Läs mer om hur man handlar om sjukförsäkring för mer hjälp att fatta beslut om vården av sjukvård.