Precis som alla branscher dyker nya produkter regelbundet upp på investeringsmarknaden. Borta är de dagar då aktier, obligationer och fonder var dina enda alternativ. Det finns gott om nya idéer, tillsammans med säljare som arbetar för att få dig att köpa dem. Vad är dessa produkter, och är de bra för din pensionsportfölj?

Målfonder

Målfonder är ett av de mest populära sätten att investera dina 401 (k) dollar. De är fonder som normalt håller en balanserad blandning av aktier, obligationer och kontanter baserat på ditt pensionsdatum. Om du planerar att gå i pension år 2035 väljer du en 2035 måldagsfond och låter cheferna göra resten. Liksom alla fonder är det inblandade avgifter, och varje fond kommer att investera med olika filosofier i åtanke. Målfonder kan vara ett bra alternativ för en person som har liten ekonomisk kunskap eller saknar tid att hantera en portfölj. (Mer information finns i En introduktion till måldatumfonder .)

Livförsäkringsförsäkring

Kallas också en uppskjuten inkomst livränta, livslängd försäkring förblir pengar som flyter till dig när du blir äldre. Människor lever längre, och med så många amerikaner som når pension med betydligt mindre än de behöver, är livslängdförsäkring ett sätt att få extra inkomst mycket senare i livet när sjukvårdsutgifterna sannolikt kommer att vara höga. Fångsten är: Stödmottagaren måste leva tillräckligt länge för att samla in den. Detta gör livförsäkring en produkt som personer med god hälsa med begränsade pensionsfonder bör överväga.

Vid något tillfälle, normalt i 50-talet eller 60-talet, gör du en engångsbetalning till ett försäkringsbolag som senare betalar dig ett månatligt belopp baserat på insättningens storlek och hur sen du planerar att börja betala. Vissa planer betalar inte ut förrän du når 85; andra kan erbjuda betalningar som börjar mycket tidigare. På uppsidan försäkrar du dig en ny tillströmning av pensionsinkomst som inte löper ut. Att hålla pengarna investerade i en enkel indexfond kommer sannolikt att ge avkastning över tiden, och det är också pengar som du inte längre har tillgång till om det skulle uppstå en nödsituation. Och om du dör yngre än du hoppas kan du förlora på hela eller det mesta.

Livslängd försäkring har också begränsningar av någon livränta. Eftersom det är en försäkringsprodukt är det mer sannolikt att de har stora avgifter och finansiella guruer som Dave Ramsey påpekar att avkastningen på dina pengar över tid är en bråkdel av vad det skulle vara om du investerade i en lågpris fond. (För mer, se Pensionstips: Välj den bästa livslängdsförsäkringen .)

ETFs

Ömsesidiga fonder har gått i pension i decennier, men det finns ett nytt barn i kvarteret.Börsnoterade fonder liknar fonder, eftersom de är en samling av tillgångar, men de flesta hanteras passivt medan majoriteten av fonder har en professionell vid roret. Eftersom de hanteras passivt, tenderar ETF att vara lägre i kost och handlas på börserna.

Med tanke på att det nu finns en ETF för nästan varje investeringsstrategi, är de helt lämpliga för din pensionsportfölj. Men läs det fina trycket: Bara för att det är en ETF betyder inte att det är lägre i kostnader eller en bättre performer än fonder. Jämför avgifterna till fondoptioner och förstå det underliggande index som ETF följer. Stickning med aktie- och obligationsindex ETFs är i allmänhet bättre än för dem som följer exotiska eller väldigt specifika index, såsom aktiemarknader i ett land. (För mer, se 5 missuppfattningar om ETF i pensionskonton .)

Självstyrd 401 (k)

Du har nog hört att de gemensamma fondvalen du får i din 401 ) är ofta inte så bra. Lågpresterande och högavgiftsmedel fyller anställda 401 (k) s över hela USA. Vissa planer har nu ett självstyrt alternativ. Du kan ge hela eller en del av din 401 (k) till en extern rådgivare eller hantera det själv, beroende på planens regler. Detta ger dig upp till tusentals investeringsalternativ. (För mer, se Hur maximerar du avkastningen genom att välja det självstyrda alternativet .)

Avgifter kan kosta dig hundratusentals dollar under decennierna, dina pensionspengar måste växa. En självstyrd plan i händerna på en kvalificerad lågavgiftschef är ett bra alternativ.

Robo-Advisors

Det finns en app för allt nu, och finansiell rådgivning är inte annorlunda. Robo-rådgivare tar dina pengar och investerar automatiskt det baserat på din risk tolerans och mål. Plattformarna balanserar automatiskt och justerar din portfölj automatiskt baserat på hur din ekonomiska situation förändras. Många kommer till och med att inleda skattehushållning och andra förvaltningsaktiviteter som håller portföljen så skatteeffektiva som möjligt.

Avgifterna för dessa plattformar är ofta mycket billiga. Förbättring, till exempel avgifter mellan 0. 15% och 0. 35% jämfört med traditionella avgiftsbelagda rådgivare som debiterar mellan 1% och 2%. (För mer, se Vad är den bästa Robo-Advisor? )

Robo-rådgivare är ett bra val för personer med enkla ekonomiska bilder eller lägre saldon. För personer med högt värdeskapande eller de som äger egna företag kan en traditionell finansiell rådgivare som kan navigera i mer komplicerade situationer fortfarande vara bäst.

Bottom Line

Bara för att det är nytt betyder det inte att det är bättre. Målet för alla pensionskonto är att tjäna som mest pengar på lämplig risknivå medan du lämnar dig på grund av det lägsta beloppet av skatter och avgifter som är möjliga. Även om du planerar att hantera din portfölj, är det fortfarande bra att ha en finansiell rådgivare som erbjuder à la carte-råd.