Utlåning och lånepengar från en bank följer procedurriktlinjer som har utvecklats under århundradena. Personlig utlåning, som gör eller tar lån med vänner och familj, har pågått för lika länge, men fasta riktlinjer har inte utvecklats eftersom varje omständighet är unik. Det finns emellertid ett sätt att göra familjelån säkrare och säkrare för alla berörda parter.

Skäl till personliga lån
Det finns starka skäl att ge ett personligt lån till familj eller vänner. Den största har att göra med din egen personliga ekonomi. De flesta människor är inte riktigt flytande nog för att förlora pengarna, och genom att antar att alla lånade pengar kommer att gå vilse, kommer du snabbt att inse vilken storlek av lån som du rimligen kan göra. Om du dyker in på ett pensionskonto, akutfond eller annan nödvändig fond för att göra lånet, är det inte ett lån du borde göra.

Familjstridighet, skatteproblem och självförtroende - särskilt tillfredsställelse - är några av de andra sakerna att oroa sig för. Om din familj eller vänner kommer till dig för lån helt enkelt för att du lånar till en låg (eller ingen) skatt, skadar du din egen ekonomi för att subventionera deras. (För mer om att upptäcka ditt eget ekonomiska värde, se tidens värde av pengar.)

Ett lån från en bank eller kreditförening hjälper dem att skapa en bra kreditpoäng, såväl som ekonomiskt ansvar. På andra sidan myntet, när räntorna börjar äta bort i låntagarens lönecheckar, kan den dåliga vanan att bo utanför sin budget brytas.

Skillnaden mellan ett lån och en gåva
Skälen mot personliga lån förångas ofta inför emotionella överväganden, när en av dina nära och kära "behöver pengarna". I det här fallet måste du göra en klar skillnad mellan en gåva och ett lån. En gåva har ingen förväntan om återbetalning. Ett lån ska betalas tillbaka i sin helhet, inklusive eventuellt intresse, och måste skrivas ned. Att ge en gåva är ett personligt val baserat mest på känslor; Att göra ett lån måste göras på ett logiskt sätt. (För ytterligare läsning, kolla in 8 sätt att hjälpa familjemedlemmar i ekonomiska problem .)

Innan du säger Ja
Innan du ger dem nycklarna till säkerhetsboxen har du dock rätt att ställa några frågor:

Vad kostar pengarna? Oavsett om lånet är stort eller litet har du rätt att veta hur det ska användas. Om orsaken inte sitter bra med dig (en semester snarare än en hypotekslån), peka din potentiella gäldenär till närmaste bank.

Hur lång tid tar det att betala tillbaka? Om lånet är ett brolån till nästa lönecheck, kan du känna dig bekväm med en nollränta, inga villkor handslag. Om lånet är av betydande storlek eller kommer att ta mer än en månad att betala, skaffa det skriftligt.Minnes av det ursprungliga avtalet bleknar vanligtvis över tiden, så du behöver dokumentation.

Vad är den framtida gäldenärens nuvarande ekonomiska situation? Även om detta ofta förbises, har du ett ansvar för dig själv och den andra parten för att se till att han eller hon befinner sig i en anständig ekonomisk situation före låna pengar. Det kan vara obekväma, men kom ihåg att låntagaren kom till dig för pengar - inte tvärtom.

Tänk på en bank och, om deras situation är för långt borta, säg nej.

Detta betyder inte att du inte borde hjälpa. Kanske kan du erbjuda att hjälpa till att betala för en finansiell planerare än att ge ett lån. En av de stora flashpunkterna i personliga lån är att långivarna inser för sent att de har hällt pengar i en läckande båt. Detta leder till inblandning efter det faktum. Eftersom du inte längre har förhandlingsstyrka när affären är klar kan ingenting uppnås men vrede. (Läs mer om att hitta en pålitlig finansiell planerare i Råd för att hitta den bästa rådgivaren .)

Komma till villkor
Verbala kontrakt slutar aldrig någonsin bra. Problem uppstår även med små, kortfristiga lån. Till exempel, om betalningen kommer två månader sen och du var tvungen att sätta alla dina matvaror på kreditkortet, så har du faktiskt förlorat pengar på grund av lånet - pengar kommer du aldrig tillbaka eftersom det inte fanns några villkor. Att skriva upp kontrakt för även de minsta lånen kommer att avskräcka människor från att ständigt komma till dig. Båda parterna bör arbeta tillsammans om villkoren innan de undertecknas. Följande är några nödvändiga aspekter av ett fast lån.

Ränta
Internal Revenue Service (IRS) kan vara otäck när det gäller personliga lån utan ränta, särskilt stora. Uppladdning nära marknadsräntan kommer att ersätta det intresse du förlorar genom att dra ut pengarna ur ett sparkonto eller penningmarknadsfond under låneperioden.

Återbetalning Schema
Detta bör beskriva storleken och datumet för varje betalning. Det bör också ange vad som händer om det saknas betalning. Du kan välja att inte ha några påföljder för sena betalningar, men det kan leda till att lånen betalar den lägsta prioriteten i månadsbudgeten - och eventuellt stöttas till förmån för mindre än nödvändiga utgifter som en natt ute på stan.

Villkor
Tydliga villkor måste skrivas upp i händelse av att antingen långivaren eller gäldenären dör. Med familjemedlemmar är detta särskilt viktigt på grund av boendets spridning. Om ett barn har fått ett $ 10 000 lån och gården betalar 30 000 dollar till varje barn, oavsett, så har du just vunnit din vaka i en familjefejde. Du kanske vill lägga till ytterligare villkor enligt situationen. Till exempel, om du lånar för att hjälpa någon att köpa ett hem, kan du säkra lånet till fastigheten. (Innan du skriver ett låneavtal, läs Så här läser du låne- och kreditkortsavtal .)

Gör det officiellt
Efter att ha fått lånet skriftligen är det värt att köra det genom en professionell.Din advokat eller revisor kommer troligen att ha några bra råd om villkoren och kan fungera som en tredje part för undertecknandet. Små lån, särskilt de som är mindre än 300 dollar, kan inte vara värda kostnaden för att anmäla kontraktet, men stora lån borde vara en del av lagposten.

Slutsats
Personliga lån kan vara en mardröm, om någon av parterna inte närmar sig det på allvar. Om du inte känner för att gå igenom alla ovan nämnda steg, men ändå vill göra lånet, finns det ett alternativ. Tredjepartsföretag har sprouted upp för att fungera som mellanhänder i personlig utlåning. För en avgift kommer de att hantera kontrakten och upprätta automatiska utbetalningar. Vissa rapporterar till och med till kreditbyråer, och därigenom hjälper gäldenären att bygga upp ett bra poäng (vilket ger mer incitament att undvika en missad betalning). Detta ger en avgiftsbelastning till gäldenärens lån, men det är bättre än att gå vidare med ett dåligt genomtänkt arrangemang.
Om allt går bra kan du stänga lånet, ha hjälpt en älskad, utan att skada dig själv. I värsta fall har du bara lånat pengar du var beredd att förlora och, om du väljer, har du ett juridiskt dokument som säkerhetskopierar ett krav. (För mer information om andra typer av lån som kan vara tillgängliga, ta en titt på Olika behov, olika lån .)